Единый контакт-центр

1414

+7-7172-906-984

Категория

Условие поиска

Государственный орган *

Публичное обсуждение до

С По

Тип

Статус

Дата создания

С По

 


О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития рынка стрессовых активов

Краткое содержание: по вопросам развития рынка стрессовых активов
Статус: Архив
Версия проекта:   Версия 2    (  Версия 1  )
Тип НПА: КДРП
Дата создания: 01/10/2021
Публичное обсуждение до: 22/10/2021
Дата запуска онлайн-обсуждения: 03/11/2021 09:00:00
Дата окончания онлайн-обсуждения: 03/11/2021 18:30:00
Приложенные документы:

1. Основания разработки Консультативного документа регуляторной политики

Посланием Главы государства Касым-Жомарта Токаева народу Казахстана «Единство народа и системные реформы – прочная основа процветания страны» от 1 сентября 2021 года перед Правительством Казахстана поставлена задача разработать законодательную базу в целях снижения уровня стрессовых активов путем возврата замороженных активов в экономический оборот, но исключительно на рыночной основе.

В соответствии с Национальным планом развития Республики Казахстан до 2025 года, утвержденным Указом Президента Республики Казахстан от 15 февраля 2018 года № 636, а также в целях реализации поручения Главы Государства в рамках Общенационального плана мероприятий по реализации Послания Главы государства народу Казахстана от 1 сентября 2021 года «Единство народа и системные реформы – прочная основа процветания страны, Правительству совместно с Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка поручено до конца года внести законопроект в Парламент Республики Казахстан.


 

2. Описание проблемы, для решения которой требуется законодательное регулирование

 


 

Проблемный вопрос Основные причины возникшей проблемы Аналитические сведения, показывающие уровень и значимость описываемой проблемы
  Наличие препятствий правового характера, затрудняющих развитие рынка стрессовых активов и вовлечение их в экономический оборот

 

1. В настоящее время законы Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и «О микрофинансовой деятельности» предусматривают исчерпывающий, ограниченный перечень организаций- резидентов Республики Казахстан, которым банки и организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность (далее – микрофинансовые организации), вправе уступать (переуступать) путем прямой продажи или посредством секьюритизации права (требования) по договорам банковского займа и договорам о предоставлении микрокредита (в том числе неработающим активам).

Текущий перечень уполномоченных покупателей-резидентов Республики Казахстан:

1) коллекторское агентство;

2)   банк, микрофинансовая организация;

3)   организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций;

4)   дочерняя организация банка, приобретающая сомнительные и безнадежные активы родительского банка (ОУСА);

5)   акционерное общество «Фонд проблемных кредитов»;

6)   специальная финансовая компания;

7)   акционерное общество «Казахстанский фонд устойчивости»;

8)   специальный фонд развития частного предпринимательства;

9)   Национальный Банк Республики Казахстан;

10) юридическое лицо – залогодержатель прав требований по договорам о предоставлении микрокредита при выпуске микрофинансовой организацией обеспеченных облигаций или получении займов.

Соответственно, не разрешается передавать стрессовые активы потенциальным инвесторам, не включенным в перечень уполномоченных покупателей, что ограничивает возможность банков и микрофинансовых организаций распоряжаться стрессовыми активами и сужает круг потенциальных заинтересованных инвесторов.

 

2. Согласно положениям законов Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»,
и «О микрофинансовой деятельности» для уступки (переуступки) прав (требований) по любым банковским займам и микрокредитам требуется получение согласия заемщиков.

Данные требования создают дополнительные барьеры для реализации стрессовых активов.

За последние 5 лет в результате принятых мер удалось существенно снизить размер стрессовых активов банковского сектора, большинство проблем, связанных с высоким объемом стрессовых активов, наколенных в прошлые годы в банковском секторе решены или находятся в процессе урегулирования.

В настоящее время банки самостоятельно управляют проблемными активами, что снижает эффективность их основной деятельности по кредитованию.

Оценочно размер стрессовых активов на 01.07.2021г. составляет 2,5 трлн. тенге (займы с просрочкой 90 и более дней, займы с реструктуризацией в связи с ухудшением финансового состояния, активы на балансе ОУСА, взысканное имущество).

Текущий объем стрессовых активов является привлекательным для вхождения на рынок потенциальных инвесторов при условии создания благоприятных возможностей путем устранения правовых барьеров, прямо влекущих ценовой разрыв между спросом и предложением. 

В тоже время, для регулятора с целью недопущения накопления системных рисков является приоритетным создание постоянного процесса самоочистки балансов банков от стрессовых активов, что позволит снизить давление на капиталы банков и высвободит ресурсы для обеспечения устойчивого роста кредитования экономики.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. В зарубежной практике сделки по купле-продаже стрессовых активов заключаются в отношении пула (портфеля) займов. В этой связи, нормы, обязывающие получать согласие на уступку прав (требований) по займам или микрокредитам данных могут привести к затягиванию или невозможности заключения сделки.

По общему правилу, предусмотренному Гражданским кодексом Республики Казахстан (пункт 2 статьи 339), для перехода прав кредитора к другому лицу не требуется согласие должника. В этой связи, требовать согласие на уступку прав (требований) по займам (микрокредитам) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, является нецелесообразным.

Необходимость упрощения процедур, связанных с получением согласия заемщика на уступку прав (требований) по займу, также отмечена Международной финансовой корпорацией (IFC).

Таким образом, для эффективного развития рынка стрессовых активов необходимо создание нейтральных условий с сохранением баланса интересов продавцов и покупателей, а также заемщиков.

       

3. Предлагаемые пути решения описанной проблемы

Для устранения правовых барьеров в целях развития рынка стрессовых активов и их вовлечения в экономический оборот требуется следующее:

1. Расширить список уполномоченных покупателей, которым банки и микрофинансовые организации будут вправе переуступать права (требования) по договорам банковского займа и договорам о предоставлении микрокредита
(включая стрессовые активы), заключенным с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, а также установление предельных сроков нахождения взысканного имущества в собственности банков и микрофинансовых организаций.

2. Расширить полномочия коллекторских агентств в качестве «сервисной компании» путем предоставления им права осуществлять доверительное управление активами, приобретенными кредиторами (инвесторами), с соблюдением требований по процедурам взаимодействия с заемщиками.

3. Исключить необходимость получения согласия заемщиков при уступке (переуступке) прав (требований) по займам (микрокредитам) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

4. При уступке инвесторам прав (требований) по договорам банковского займа и о предоставлении микрокредита установить требование о наличии оценки стоимости имущества, являющегося залогом по указанным займам (микрокредитам), проведенной независимым оценщиком в течение последних шести месяцев до момента уступки прав (требований).

Положительные последствия:

увеличение числа потенциальных инвесторов и установление предельных сроков нахождения взысканного имущества в собственности банков и микрофинансовых организаций будет способствовать возвращению активов в экономический оборот, что положительно скажется на экономическом росте страны;

расширение полномочий коллекторских агентств существенно расширит предложение услуг по управлению портфелями проблемных кредитов и привлечет на рынок инвесторов, а также позволит минимизировать риски инвесторов, связанных с управлением стрессовых активов;

сохранение регуляторного контроля в отношении прав требований, уступленных третьим лицам, будет способствовать целям защиты интересов и прав заемщиков;

снятие ограничений по получению согласия заемщика при уступке (переуступке) прав (требований) по займам (микрокредитам) юридических лиц и индивидуальных предпринимателей будет способствовать увеличению объема реализации стрессовых активов.

Отрицательные последствия:

отсутствуют.


 

4. Рассмотренные альтернативные пути решения проблемы (если проводился анализ возможных альтернатив)

отсутствуют.


 

5. Целевые группы для публичного обсуждения

1) банки второго уровня, микрофинансовые организации;

2) коллекторские агентства;

3) государственные органы;

4) объединение юридических лиц «Ассоциация финансистов Казахстана»;

5) Национальная палата предпринимателей «Атамекен»;

6) АО «Фонд проблемных кредитов».

Для банков, микрофинансовых организаций ожидается следующий положительный эффект: вследствие снижения уровня стрессовых активов в портфеле банков и микрофинансовых организаций будет повышена их операционная эффективность, а также появится возможность активизировать кредитование за счет высвобождения капитала и притока ликвидности.

Для коллекторских агентств ожидается следующий положительный эффект: расширение полномочий (предоставляемых услуг) и, как следствие, увеличение доходов.

Для государственных органов ожидается следующий положительный эффект: повышение стабильности финансовой системы страны, в частности банков второго уровня, что будет способствовать обеспечению высоких темпов экономического роста.

Для потенциальных инвесторов ожидается следующий положительный эффект: снятие правовых препятствий будет способствовать улучшению бизнес среды и активному вовлечению в экономический оборот стрессовых активов.

Для АО «Фонд проблемных кредитов» ожидается следующий положительный эффект: усиление конкуренции за счет увеличения количества потенциальных инвесторов позволит минимизировать государственное участие в приобретении стрессовых активов, в частности АО «Фонд проблемных кредитов».

Отрицательные последствия для всех целевых групп: отсутствуют.


 

6. Способы уведомления целевых групп

публикация объявления на интернет – ресурсе государственного органа – организатора обсуждения


 

7. Способ публичного обсуждения

Планируется размещение Консультативного документа и прилагающихся к нему материалов на портале «Открытые НПА» для проведения публичного обсуждения.


 

8. Анализ текущий ситуации, международного опыта и предлагаемых механизмов регулирования

 


 

Текущая ситуация Международный опыт Предлагаемое регулирование
 

Потенциальный размер стрессовых активов по банковской системе оценивается в размере 2,5 трлн. тенге (займы с просрочкой 90 и более дней, займы с реструктуризацией в связи с ухудшением финансового состояния, активы на балансе ОУСА, взысканное имущество) или 7,1% от активов банковской системы. Таким образом, на балансах банков второго уровня, их дочерних организаций по управлению стрессовыми активами все еще остается значительный объем стрессовых активов.

В результате, банки не осуществляют активного кредитования реального сектора экономики страны, концентрируясь на предоставлении краткосрочных высокодоходных, но одновременно высокорискованных потребительских кредитов.

Создание эффективного рынка стрессовых активов является важным для высвобождения капитала и операционных ресурсов банка, поддержания риск аппетита банков к выдаче новых кредитов с одной стороны, а с другой стороны, поможет справиться с ростом новых проблемных активов, если они возникнут в будущем.

При этом для вовлечения активов в экономический оборот, необходимы системные меры по развитию ликвидного рынка стрессовых активов.

Как показывает международная практика, для полноценного функционирования рынка стрессовых активов необходимо устранить, в том числе ряд препятствий, связанных с правовыми условиями для привлечения частных инвесторов через создание рыночных механизмов его функционирования.

1. Расширение перечня уполномоченных покупателей (инвесторов)

Испания.

Отсутствуют существенные ограничения на уступку или продажу неработающих кредитов.  Ни продажа займов, ни их уступка не являются деятельностью, закрепленной за поднадзорными субъектами уполномоченного органа.

Таким образом, для приобретения/продажи неработающих кредитов в Испании не требуется специальное разрешение.

Германия.

Законодательство Германии не устанавливает каких-либо требований к приобретателю займа.  Однако, само кредитование и обслуживание займов являются регулируемыми (лицензируемыми) видами деятельности в Германии. Следовательно, любой покупатель неработающих кредитов должен либо получить соответствующее разрешение, либо совершить покупку через местную организацию, имеющую на это соответствующее разрешение.

2. Расширение деятельности коллекторских агентств в качестве «сервисной компании»

Европейский Союз (EC)

В соответствии с видением ЕС ключевым фактором для снижения уровня неработающих кредитов банков является наличие эффективного вторичного рынка неработающих кредитов, позволяющего банкам легко переводить неработающие кредиты со своих балансов на баланс инвесторов.  Поскольку на практике инвесторы, как правило, делегируют управление и взыскание задолженности по неработающим кредитам третьим лицам, ЕС также стремится стимулировать рынок сервисных компаний, обслуживающих займы, в том числе на трансграничной основе.

Внесение изменений и дополнений в законы Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», «О микрофинансовой деятельности», «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», «О коллекторской деятельности»
       

9. Индикаторы измерения проблемы и ожидаемые результаты

 


 

Текущие показатели Результаты, которые будут достигнуты за 1 год (после принятия закона) Результаты, которые будут достигнуты за 2 года (после принятия закона) Результаты, которые будут достигнуты за 3 года (после принятия закона) Результаты, которые будут достигнуты за 4 год (после принятия закона) Результаты, которые будут достигнуты за 5 лет (после принятия закона)
  Потенциальный размер стрессовых активов по банковской системе оценивается в размере 2,5 трлн. тенге  2 трлн. тенге 1,5 трлн. тенге 1,2 трлн. тенге 1 трлн. тенге 0,8 трлн. тенге
             

 

Комментарий

МУСАБЕКОВ НУРКАНАТ

Отрицательные последствия:... посмотреть текст 05/10 - 09:31

возрастет рейдерство

06/10 - 16:10

В целях обеспечения защиты прав должников уступка прав требований в пользу иных лиц будет нивелироваться обязательной передачей новым кредитором уступленных прав требований в доверительное управление коллектору, деятельность которого находится в периметре регулирования Агентства. Кроме того, предусматривается распространение требований и ограничений, предъявляемых законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиками на правоотношения заемщика с коллекторским агентством, который осуществляет доверительное управление уступленного права (требования).

БЕКТЕМИРОВ ЖАЛГАС

Для устранения правовых барьеров в целях развития ... посмотреть текст 04/10 - 14:33

В статье 4 Закона "О коллекторской деятельности" исключить слово "досудебным", т.к. если будут переданы залоговые активы, то его реализация возможно и в судебном порядке. Статья 4. Основания осуществления коллекторской деятельности 1. Коллекторская деятельность осуществляется на основании договора, предметом которого является оказание услуг кредитору по досудебным взысканию и урегулированию задолженности, а также по сбору информации, связанной с задолженностью (далее - договор о взыскании задолженности).

06/10 - 16:07

В соответствии с Законом РК «О коллекторской деятельности» коллекторская деятельность – это деятельность коллекторского агентства, направленная на досудебные взыскание и урегулирование задолженности, а также на сбор информации, связанной с задолженностью, осуществляемая на основании договора оказания услуг. В свою очередь, коллекторское агентство наряду с осуществлением коллекторской деятельности, вправе осуществлять иную деятельность в рамках реализации прав, предусмотренных статьей 14 Закона РК «О коллекторской деятельности», которая не относится к коллекторской деятельности (связанной с досудебным взысканием и урегулированием задолженности). В частности, коллекторское агентство вправе заключать в том числе договоры уступки права требования по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, в рамках которых коллекторское агентство вправе обратить взыскание в судебном порядке на заложенное имущество. Таким образом, осуществление досудебного взыскания и урегулирования задолженности неразрывно связано с коллекторской деятельностью, в связи с чем предложение не поддерживается. Консультативный документ регуляторной политики к проекту Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития рынка стрессовых активов» разработан в целях развития рынка стрессовых активов и их вовлечения в экономический оборот посредством создания благоприятных законодательных условий для привлечения средств частных управляющих компаний по управлению стрессовыми активами на рыночных принципах. Ваше предложение не связано с решением проблем, предлагаемых разработчиком в рамках консультативного документа.

"Атамекен" Қазақстан Республикасының Ұлттық кәсіпкерлер палатасы (Член Общественного совета)

1. Основания разработки Консультативного документа... посмотреть текст 13/10 - 17:34

Экспертное заключение Национальной палаты предпринимателей Республики Казахстан "Атамекен"


Прикреплённые файлы:     13,10 ЭЗ (КД РП) с номером.doc

15/10 - 19:33

Ответ

Приложенные документы:
  • Скачать
  • Қазақстан Республикасы Әділет министрлігінің "Республикалық құқықтық ақпарат орталығы" шаруашылық жүргізу құқығындағы республикалық мемлекеттік кәсіпорны (Член Общественного совета)

    1. Основания разработки Консультативного документа... посмотреть текст 11/10 - 17:04

    Заключение РГП на ПХВ "Институт законодательства и правовой информации Республики Казахстан"


    Прикреплённые файлы:     Заключение_ИЗПИ.pdf

    18/10 - 12:24

    Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка

    Приложенные документы:
  • Скачать
  • Қазақстан Республикасы Әділет министрлігінің "Республикалық құқықтық ақпарат орталығы" шаруашылық жүргізу құқығындағы республикалық мемлекеттік кәсіпорны (Член Общественного совета)

    1. Основания разработки Консультативного документа... посмотреть текст 04/10 - 14:58

    В соответствии с пунктом 16 Правил законотворческой работы Правительства Республики Казахстан, утвержденных постановлением Правительства от 29 декабря 2016 года № 907, Вам необходимо направить в НПП, экспертные советы, общественные советы, Институт законодательства и правовой информации уведомление о размещении консультативного документа на интернет-портале открытых НПА для получения экспертных заключений, рекомендаций, в том числе при каждом последующем их согласовании с заинтересованными государственными органами, не позднее 2 (два) рабочих дней.

    06/10 - 16:09

    Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка в порядке, предусмотренном пунктом 16 Правил законотворческой работы Правительства Республики Казахстан, утвержденных постановлением Правительства от 29 декабря 2016 года № 907, направлено уведомление о размещении консультативного документа регуляторной политики к проекту Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития рынка стрессовых активов» на интернет-портале открытых нормативных правовых актов для получения экспертных заключений в адрес ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана», Национальной палаты предпринимателей «Атамекен» и «Института законодательства и правовой информации Республики Казахстан». При этом согласно Закону РК «Об общественных советах» в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка не создается общественный совет. В этой связи направление вышеуказанного уведомления в общественный совет не требуется.