Единый контакт-центр

1414

+7-7172-906-984

Категория

Условие поиска

Государственный орган *

Публичное обсуждение до

С По

Тип

Статус

Дата создания

С По

 


Проект концепции проекта Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»

Краткое содержание: Проект концепции проекта Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан»
Статус: Архив
Версия проекта:   Версия 3    (  Версия 2  ,  Версия 1  )
Тип НПА: Проект концепции проекта закона
Дата создания: 01/02/2022 11:19:55
Публичное обсуждение до: 23/02/2022
Дата запуска онлайн-обсуждения: 03/03/2022 14:45:00
Дата окончания онлайн-обсуждения: 03/03/2022 18:30:00
Приложенные документы:

1. Название проекта закона

Проект Закона Республики Казахстан «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». 

 

 


 

2. Обоснование необходимости разработки проекта закона

Законопроект направлен на внедрение механизмов восстановления платежеспособности граждан Республики Казахстан.
 
Основанием разработки Концепции явилось поручение Главы государства от 5 января 2022 года.
 
В настоящее время, экономический и финансовый кризис повлиял на формы и способы потребления граждан в стране, для удовлетворения которых попадают в ситуацию чрезмерной задолженности. Значительное число граждан сталкивается с ухудшением своего финансового положения в результате экономического спада, потери работы или трудоспособности, снижением своей кредитной и покупательной способности, увеличением потребностей в кредитах для удовлетворения основных нужд и предоставлением финансовыми организациями займов с высокой процентной ставкой.
 
Кроме того, распространение коронавирусной инфекции и, как следствие, экономический спад, усугубили ситуацию с уровнем платежеспособности граждан.
 
По данным Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка на протяжении последних нескольких лет наблюдается рост портфеля кредитов физических лиц: 
Так, на 1 января 2018 года – 4,3 трлн.тенге;
на 1 января 2019 года - 5,0 трлн.тенге;
на 1 января 2020 года - 6,3 трлн. тенге;
на 1 декабря 2021 года – 9,8 трлн. тенге.  
 
Граждане, вступая в договорные отношения, как с физическими и юридическими лицами, так и с финансовыми организациями, соглашаются на любые условия займа, которые им предлагают, однако, позднее, не в силах не только выполнить договорные условия по возврату займа и начисленного вознаграждения, но и поддерживать способность в обеспечении своих повседневных потребностей (к примеру, производить оплату за коммунальные услуги) и исполнять обязанности (к примеру, уплата налогов). 
 
Санкции за неисполнение обязательств в виде пени, неустойки и штрафов из года в год усугубляют ситуацию, переводя ее в ранг чрезмерной задолженности.
 
Так, сумма задолженности физических лиц, просроченной свыше 90 дней, в динамике последних лет составила:
на 1 января 2018 года – 414,5 млрд.тенге (9,6% от ссудного портфеля физических лиц);
на 1 января 2019 года – 410,2 млрд.тенге (8,2%);
на 1 января 2020 года – 408,2 млрд.тенге (6,5%);
на 1 января 2021 года – 454,0 млрд.тенге (6,2%);
на 1 декабря 2021 года – 422,0 млрд.тенге (4,3%).
 
При этом банки и прочие организации кредитования вынуждены тратить значительные средства на судебные процедуры и, несмотря на высокий процент обеспеченных залогом кредитов и высокий показатель положительных решений судов, процент возврата по кредитам остается очень низким (на уровне 10-11%). 
 
Ежегодно в Национальный Банк Республики Казахстан поступает порядка 6 тысяч обращений/жалоб на деятельность финансовых организаций, в том числе от проблемных заемщиков с просьбами о реструктуризации и списании задолженности. 
 
В большинстве случаев заемщики жалуются на потерю работы и/или кормильца, ухудшение здоровья и другое, что приводит к невозможности обслуживания кредита и потере залога (недвижимости).
 
Во многих случаях банки, учитывая угрозу роста социальной напряженности, идут на определенные уступки заемщикам: списывают пеню, частично либо полностью – просроченное вознаграждение и иногда часть основного долга, если в семье заемщика погибает кормилец и остаются нетрудоспособные родители, малолетние дети. Банки подходят индивидуально к каждому проблемному заемщику. 
 
Кроме того, в период чрезвычайного положения заемщикам предоставлена  отсрочка платежей по кредитам 1,9 млн. человек на сумму 268,2 млрд. тенге. Также в указанный период приостановлена претензионно-исковая работа по заемщикам, имеющим просрочку платежей, отозваны инкассовые распоряжения и платежные требования, не осуществлялось начисление вознаграждения по беззалоговым  займам с просрочкой платежей свыше 90 дней, штрафов и пени по всем займам и микрокредитам.
 
Однако предпринимаемые меры лишь на короткое время улучшают условия обслуживания займа. Далее, после завершения льготного периода, многие граждане не смогут погашать задолженность ввиду отсутствия у многих прежнего заработка (дохода).
 
Таким образом, предпринимаемые меры не снимают социальную напряженность, и проблемы заемщиков не решаются в полной мере.
 
Кроме того, у населения имеются проблемы не только по банковским займам, но и по прочим видам денежных обязательств, что также свидетельствует о назревшей необходимости разработки механизмов урегулирования чрезмерной задолженности граждан. К примеру, налоговая задолженность физических лиц по состоянию: 
на 1 января 2018 года – 19,1 млрд.тенге, недоимка – 12,7 млрд.тенге;
на 1 января 2019 года – 21,1 млн.тенге, недоимка – 14,3 млрд.тенге;
на 1 января 2020 года – 20,5 млрд.тенге, недоимка – 14,6 млрд.тенге;
на 1 января 2021 года – 19,5 млрд.тенге, недоимка – 15,1 млрд.тенге;
на 1 января 2022 года – 16,2 млрд.тенге, недоимка – 12,1 млрд.тенге.
 
Приведенные  данные указывают на динамику роста долга физических лиц перед бюджетом.  
 
Следует отметить, что в целях снижения долговой нагрузки граждан в 2019 году проведена налоговая амнистия по списанию начисленной пени при условии уплаты физическим лицом до 31 декабря 2019 года суммы недоимки, образованной по налоговым обязательствам за налоговые периоды до 1 января 2019 года, а также списание некорректных сумм налоговой задолженности, числящихся более 15 лет, образованных путем конвертации из прежних информационных систем. 
 
По результатам проведенной работы 672,5 тыс. физических лиц уплатили свою недоимку в размере 14,6 млрд.тенге, которым списана пеня на сумму 2,8 млрд.тенге.
 
С 24 августа 2020 года вновь введены нормы, предусматривающие налоговую амнистию физических лиц.  
 
Вместе с тем, на 1 января 2022 года задолженность перед бюджетом имеют 791,1 тыс. человек на сумму 20 млрд. тенге.  
 
Очевидно, что из года в год число граждан, находящихся под тяжелым бременем долга, остается весьма значительным, а безысходность положения вынуждает их на крайние меры: от проведения несанкционированных акций протеста до актов суицида, что влечет широкий общественный резонанс.
 
Ситуация обострилась ввиду введения ограничительных карантинных мер, принятие которых обусловлено необходимостью предотвратить распространение коронавирусной инфекции на территории страны. 
 
Следует отметить, что действующее законодательство предусматривает вариативный ряд методов взыскания задолженности в зависимости от способа ее возникновения: исполнительное производство, реализация заложенного имущества и т.д. 
 
Однако статистические данные Министерства юстиции Республики Казахстан о результатах исполнительного производства свидетельствуют о том, что в ряде случаев инструменты взыскания не являются достаточно эффективными и не приносят результата, кредиторы не получают своего удовлетворения, а должники продолжают находиться под тяжестью долгового бремени. При этом к принудительным мерам прибегают лишь отдельные кредиторы и результат предпринимаемых усилий оставляет желать лучшего.
Так, по состоянию на 1 января 2018 года количество исполнительных документов достигло 1,6 млн. на общую сумму 1,03 трлн.тенге. 
 
На 1 января 2019 года на исполнении находилось 1,2 млн. исполнительных  документов на сумму 2,8 трлн.тенге, к началу 2020 года количество исполнительных документов увеличилось до 2,1 млн. при уменьшении общей суммы до 1,1 трлн.тенге. 
 
На 1 января 2022 года количество исполнительных документов составило 3,8 млн. на сумму 3,9 трлн.тенге.
 
При этом из указанных исполнительных документов возвращены взыскателю без исполнения в связи с отсутствием у должника имущества, в том числе денег, ценных бумаг или доходов, на которые может быть обращено взыскание:
на 1 января 2018 года – 261,5 тыс. документов на сумму 0,3 трлн. тенге;
на 1 января 2019 года – 126,9 документов на сумму 2,1 трлн. тенге;
на 1 января 2020 года – 38,5 тыс. документов на сумму 0,1 трлн. тенге;
на 1 января 2022 года – 142,5 тыс.документов на сумму 0,4 трлн.тенге. 
 
Указанные статистические данные Министерства юстиции Республики Казахстан свидетельствуют о том, что в ряде случаев инструменты взыскания не являются достаточно эффективными и не приносят результата, кредиторы не получают своего удовлетворения, а должники продолжают находиться под тяжестью долгового бремени. 
 
В совокупности вышеизложенное демонстрирует недостаточно эффективное использование ресурсов кредиторами, судами, государственными органами и массой должников, не имеющих возможности преодолеть финансовые трудности.
 
Иными словами, затрачиваются значительные усилия в отношении должников, которые фактически уже неспособны отвечать по своим обязательствам, но продолжают находиться под тяжестью долгов.    
 
Для исправления ситуации необходим ряд мер, среди которых - внедрение надежной и современной системы банкротства физических лиц. 
 
Вместе с тем, в настоящее время термин «банкротство» вызывает стойкие ассоциации с полным крахом субъекта и его фактической ликвидацией, поскольку в Казахстане долгое время он применялся только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, находящихся в «долговой яме». 
 
Система банкротства физических лиц будет выстроена на основе механизмов предотвращения использования процесса восстановления платежеспособности недобросовестными должниками и предоставит гражданину возможность именно заработать «новый старт», а не получить его без какого-либо вклада или усилий. 
Это послужило основанием для разработки отдельного законопроекта под названием «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». 
Более того, внедрение механизмов восстановления платежеспособности в рамках уже существующего Закона Республики Казахстан «О реабилитации и банкротстве» невозможно по причине существенных различий, как правового статуса должника, оснований для применения процедур, так и порядка проведения и последствий.   
 
Во избежание создания чрезмерной нагрузки на суды, а также ввиду обеспечения доступности процедуры банкротства для лиц, имеющих относительно небольшую сумму долга, но не располагающих ресурсами для его погашения, законопроект предусматривает процедуры восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства в зависимости от суммы долга физического лица. 
 
При этом разрабатываемый Закон не будет распространяться к такой категории должников, которые в силу совершенных ими уголовных правонарушений и вступивших в законную силу приговоров суда  имеют долг возмещения причиненного уголовным преступлением ущерба.  
 
Это позволит не допустить к системе лиц, желающих использовать процедуру банкротства как способ ухода от ответственности по последствиям совершенного уголовного преступления, а также запятнавших свою репутацию проступками, основанными на обмане, злоупотреблением доверия, злостным неисполнением своих обязательств.
 
По основополагающим положениям проекта Закона к физическому лицу, имеющему долг в размере до 1600 месячных расчетных показателей, и в отношении которого имеется исполнительный документ, возвращенный взыскателю в связи с отсутствием имущества, предлагается применять процедуру внесудебного банкротства. 
 
Наличие исполнительного листа, возвращенного по указанному основанию, свидетельствует о том, что должник не имеет средств для оплаты долга и данный факт уже подтвержден в ходе исполнительного производства.
 
Процедуру внесудебного банкротства также могут применить граждане, чьи обязательства по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита, а также по договору о взыскании задолженности и (или) договору уступки права требования, заключенному между коллекторским агентством и кредитором, не исполнены в течение пяти лет со дня наступления срока их исполнения.
 
На сайте уполномоченного органа будет размещаться объявление о применении в отношении должника процедуры внесудебного банкротства и в течение 6 месяцев информация о должнике будет доступна для всех кредиторов.
 
В случае если в течение указанного периода в собственность должника поступило имущество или иным образом существенно изменилось его имущественное положение, должник обязан обратиться с заявлением о прекращении процедуры внесудебного банкротства.
 
Кредитор также предоставляется право обращения с аналогичным заявлением при выявлении им наличия в собственности должника имущества, подлежащего государственной регистрации, либо если должник при применении процедуры внесудебного банкротства указал меньший размер задолженности, чем имеется в действительности, что позволило ему воспользоваться данной процедурой.
 
Прекращение процедуры не освобождает должника от исполнения обязательств.
 
Однако если в течение указанного периода подобных обстоятельств не выявлено процедура внесудебного банкротства завершается, должник объявляется банкротом и освобождается от долгов, за исключением обязательств по уплате алиментов и по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью.
 
Данная процедура является незатратной для должника. 
 
Вместе с тем, для должника наступают определенные последствия, а именно:
в течение 5-ти лет лицо не сможет получать займы в банках и микрофинансовых организациях;
в течение 3-х лет  не сможет выехать за пределы Республики Казахстан, за исключением случаев необходимости проведения лечения, сопровождения близкого родственника на лечение и проведения погребения близкого родственника за пределами Республики Казахстан.
 
Повторно такой процедурой граждане вправе воспользоваться через 7 лет.
 
Для применения предлагаемой процедуры внесудебного банкротства должник с заявлением обращается в одну из профессиональных организаций администраторов с указанием сведений о его имуществе (активах), доходах и обязательствах перед кредиторами. 
 
Профессиональная организация администраторов возвращает заявление должнику если им предоставлены неполные сведения, предусмотренные Законом при подаче заявления, либо имеются сведения об обстоятельствах, препятствующих должнику обращаться с заявлением о внесудебном банкротстве. 
 
Профессиональная организация администраторов, исходя из внутренних стандартов и правил, возлагает обязанности финансового управляющего на одного из своих членов.
Функции финансового управляющего в силу их схожести с компетенцией администраторов в области реабилитации и банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей вправе осуществлять лица, осуществляющие деятельность администраторов в процедурах реабилитации и банкротства, а также профессиональные бухгалтера, аудиторы, юридические консультанты.
 
Следующие процедуры как восстановление платежеспособности или судебное банкротство могут быть применены к должнику, имеющему долг в размере, превышающем 1600 месячных расчетных показателей, обязательства должника перед кредиторами не исполнены в течение 6 месяцев, а также размер всех обязательств должника превышает стоимость принадлежащего ему имущества.
 
До подачи заявления в суд должник выбирает кандидатуру финансового управляющего из числа лиц, состоящих в реестре уполномоченного органа, и заключает с ним договор об оказании услуг по проведению процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротстваю. 
 
По результатам изучения финансового положения должника финансовый управляющий определяет возможные пути восстановления платежеспособности. В случае наличия у должника стабильного дохода, финансовым управляющим  разрабатывается план, который содержит условия восстановления платежеспособности гражданина и порядок расчета с кредиторами.  
 
Планом могут быть предусмотрены любые меры, не противоречащие законодательству, направленные на улучшение финансового положения гражданина: изменение сроков исполнения денежных обязательств (отсрочка или рассрочка выплаты долга), списание пени, штрафов, прощение части долга, исполнение обязательств вначале по основному долгу, затем – по выплате вознаграждения и пени, обмен жилья на меньшее по стоимости, переезд для проживания в арендное жилье и сдача в наем собственного дорогостоящего жилья, если в этом усматривается экономическая целесообразность и прочее. Прежние обязательства считаются прекращенными в связи с новацией обязательств, то есть на основе соглашения сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения.
 
Также планом определяется минимальный размер денежных средств, оставляемых на нужды должника, а все доходы, получаемые сверх установленного размера, подлежат направлению на удовлетворение требований кредиторов. 
 
После успешного завершения процесса восстановления платежеспособности и ослабления долговой нагрузки гражданина, при наличии обязательств, имеющих более длительный срок исполнения, чем срок реализации плана (к примеру, по договору займа сроком на 10 лет), продолжают действовать условия, предусмотренные планом, в силу новации обязательств. 
 
Таким образом, при положительном исходе реализации плана восстановления платежеспособности по окончании срока его исполнения должник считается восстановившим свою платежеспособность. Однако за ним сохраняются обязанности по исполнению обязательств, связанных с его личностью, – алиментные платежи, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью другого человека.
 
В случае неисполнения (невозможности исполнения) гражданином плана восстановления платежеспособности, кредиторы вправе, а сам должник обязан обратиться в суд с заявлением о применении судебного банкротства. 
 
Основаниями для применения судебного банкротства законопроект устанавливает следующие случаи:
1) задолженность составляет более 1600-кратного размера месячного расчетного показателя, установленного на 1 января соответствующего финансового года законом о республиканском бюджете;
2) размер всех обязательств должника, в том числе срок исполнения которых не наступил, превышает стоимость принадлежащего ему имущества;
3) должником приняты меры по проведению урегулирования задолженности по договору банковского займа и (или) договору о предоставлении микрокредита;  
4) процедура восстановления платежеспособности, внесудебного и  судебного банкротства не применялись в отношении должника в течение семи лет, предшествующих подаче заявления.
 
Имущество реализуется финансовым управляющим согласно плану продажи на электронных торгах или методом прямой продажи, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание, согласно Закону Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». Также взыскание не может быть обращено на единственное жилище должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств.
 
Средства, вырученные от реализации имущественной массы должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов в строгом соответствии с установленной Законом очередностью.
 
Срок проведения судебного банкротства – 6 месяцев.
 
По окончании процедуры судебного банкротства суд утверждает заключительный отчет финансового управляющего и принимает решение об освобождении гражданина от долгов с учетом заключения финансового управляющего. 
 
Возможность освобождения гражданина от долгов по результатам продажи его имущества в ходе процедуры судебного банкротства наряду с восстановлением платежеспособности на основе плана является еще одним способом для должника получить возможность избавиться от чрезмерной долговой нагрузки. Однако следует понимать, что освобождение от долгов не всегда будет являться логическим завершением процедуры судебного банкротства  конкретного лица.  
 
Задача законопроекта по ослаблению долгового бремени граждан рассматривается в неразрывной связи с недопущением избавления от долгов недобросовестных должников, стремящихся использовать вводимый механизм для ухода от ответственности по своим обязательствам. 
 
Для этого, в законопроекте предусмотрен перечень обстоятельств, являющихся основанием для отказа в освобождении гражданина от долгов, оставшихся непогашенными по итогам процедуры судебного банкротства.  
 
Такими обстоятельствами будут:
предоставление гражданином ложной информации о своем финансовом положении: имуществе, доходах и обязательствах;  
сокрытие лицом имущества, части его или информации о нем; 
увеличение лицом задолженности путем отчуждения имущества, получения кредитов в процедуре судебного банкротства в ущерб интересам кредиторов без согласия финансового управляющего; 
оказание необоснованного предпочтения одному кредитору перед другими или иные действия в ущерб кредиторам;
привлечение должником заемных средств для целей обеспечения досуга (кредиты (займы) на проведение праздников и отдых) либо по иным основаниям, не имеющим острой жизненной необходимости (кредиты (займы) для покупки очередного дома или машины);
установление судом факта нецелевого использования должником заемных средств в период до применения процедуры судебного банкротства; 
иные обстоятельства на усмотрение суда, позволяющее расценить поведение должника, как недобросовестное.
 
Выявление указанных обстоятельств является основанием для суда не освобождать должника от долгов. В обязанности финансового управляющего будет входить составление заключения касательно наличия (отсутствия) обстоятельств, препятствующих освобождению гражданина от долгов. На основании решения суда, вынесенного с учетом заключения финансового управляющего, требования кредиторов могут быть предъявлены после окончания процедуры судебного банкротства в порядке, предусмотренном гражданским законодательством Республики Казахстан. 
 
Более того, в случае установления факта предоставления должником ложной информации о своем финансовом положении, сокрытия должником информации о своем имуществе материалы подлежат передаче в правоохранительные органы для привлечения лица к уголовной ответственности, в связи с чем, в статью 237 Уголовного кодекса Республики Казахстан, предусматривающую ответственность за неправомерные действия при банкротстве, будут внесены изменения в целях распространения их действия на физических лиц.
 
Кроме того, законопроект определяет перечень обязательств, от исполнения которых должник не подлежит освобождению ни при каких обстоятельствах. К примеру, выплата алиментов на содержание несовершеннолетних детей, нетрудоспособного супруга или родителей, возмещение ущерба, причиненного жизни или здоровью человека.
После завершения процедуры судебного банкротства в отношении должника наступают последствия, аналогичные тем, которые возникают при завершении процедуры внесудебного банкротства.
 
Касательно субъектной направленности законопроекта очевидно, что  исходя из наименования законопроекта, его действие распространяется на физических лиц-граждан Республики Казахстан. Вопросы неплатежеспособности физических лиц-индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица урегулированы Законом Республики Казахстан  «О реабилитации и банкротстве». В силу статьи 40 Предпринимательского кодекса Республики Казахстан, при осуществлении личного предпринимательства физическое лицо несет ответственность всем принадлежащим ему имуществом и согласно пункту 2 статьи 96 Закона Республики Казахстан «О реабилитации и банкротстве» при недостаточности имущества в процедуре банкротства, взыскание может быть обращено на личное имущество индивидуального предпринимателя.
 
Проблема неплатежеспособности физических лиц не уникальна для зарубежного законодательства. Глобальный финансовый кризис привел к недостатку кредитных ресурсов, разрушению предприятий и массовой безработице по всему миру. Законодатели многих стран, наиболее пострадавших от кризиса, вынуждены были столкнуться с огромной надвигающейся волной долговых проблем у физических лиц и бороться с многочисленными отрицательными последствиями сложившейся ситуации. Страны, в свое время сделавшие ставку на надежную систему неплатежеспособности (банкротства) для физических лиц, оказались лучше подготовлены для решения возникающих социальных и экономических проблем, тогда как страны, не имевшие надлежащей нормативно-правовой базы, вынуждены были в спешном порядке принимать новые законы и укреплять свою институциональную базу. 
 
Другими словами, одним из уроков финансового кризиса стало признание многими зарубежными странами насущной необходимости модернизации национальных законов и деятельности существующих институтов для того, чтобы иметь возможность эффективного снижения риска возникновения чрезмерной задолженности физических лиц.
 
Вместе с тем, в отличие от неплатежеспособности юридических лиц в мире не существует единого подхода к законодательному регулированию неплатежеспособности (банкротства) физических лиц, поскольку этот институт тесно связан с социальными, культурными и политическими аспектами долга, риска и прощения.
 
Системы банкротства физических лиц
Международная практика рассматривает 2 основных способа банкротства физических лиц и удовлетворения требований кредиторов: 1) урегулирование долгов на основе плана погашения задолженности; 2) удовлетворение требований кредиторов из средств, вырученных от продажи имущества должника. При этом процедуры урегулирования долга на основе плана могут быть как внесудебными, так и судебными. 
 
Вариативность построения процесса банкротства на основе этих двух способов в зарубежных странах весьма широка. Законодатели многих стран подчеркивают приоритетность вопроса предотвращения официальных (судебных) процедур банкротства, частично предпочитая согласованное в ходе внесудебных переговоров разрешение долговых проблем (Германия, Франция, Испания, Италия). В некоторых странах переговоры между должниками и кредиторами даже являются предварительным условием начала официальной (судебной) процедуры (Германия, Испания, Франция, Италия, Ирландия, Великобритания, Бельгия). Предпочтение, отдаваемое добровольному урегулированию, привело во многих странах к созданию двухэтапной процедуры урегулирования задолженности физических лиц. Однако, как показал опыт таких систем, желание добровольно урегулировать долг не удовлетворяется автоматически, все равно необходима официальная поддержка и мотивация. В некоторых странах это достигается путем привлечения к внесудебной процедуре государственного органа. К примеру, во Франции это центральный банк страны.
 
Судебные и административные системы урегулирования долгов
Во многих странах (США, Россия, Португалия и других) для решения вопросов, связанных с неплатежеспособностью физического лица и реструктуризацией долга, служат системы, опирающиеся на суды. Однако, на практике реальное значение судов значительно варьируется, включая в себя следующее: принятие решения о возбуждении дела; разработка плана погашения задолженности; решение вопросов, связанных с имуществом и обязательствами должника; отслеживание действий должника и администратора; рассмотрение возможности освобождения от долгов. Вместе с тем, в последнее время все больше набирает силу тенденция к снижению роли судов, например, отказ от обязательного слушания дела в суде по заявлению о банкротстве, поскольку по факту такой судебный процесс является формальным и влечет значительную  нагрузку на суды. В ряде стран (Франция, Ирландия, Великобритания, Испания, Италия) физические лица подают заявление о восстановлении платежеспособности в административный орган. При этом в Италии и Испании заявления подаются через профессиональные организации: не правительственные, но контролируемые (регулируемые) государством органы. Судам же отводится роль в свете положений Конституции и положений о правах человека. К примеру, разрешать разногласия, возникающие в ходе процесса, или обращать взыскание на имущество. 
 
С 1 сентября 2020 года в России введена внесудебная процедура банкротства путем обращения должника с заявлением в многофункциональные центры муниципальных услуг (аналог – казахстанских филиалов «Государственной корпорации для граждан»). 
 
В случаях, если суды активно привлекаются к процессу восстановления платежеспособности должника, системы предусматривают обучение судей по вопросам, связанными с кредитами и долгами, составлением бюджета и социальными вопросами. В системах, основанных на роли судов, возникают значительные задержки в процессе. Давление по поводу государственного финансирования судебной системы, ограниченные возможности судов первой инстанции в решении экономических и социальных вопросов, приводит к введению специализации и необходимости обработки данных административным органом.
 
В некоторых странах (Франция, Ирландия, Италия, Великобритания) государственные органы играют важную роль в допуске к рассмотрению, рассмотрении и администрировании дел о банкротстве физических лиц. Очень интенсивная роль государственного органа в борьбе с мошенничеством имеется в США. Установление административных процедур вносит стабильный элемент государственного регулирования, дающий возможность наработать опыт в дальнейшем построении эффективной системы, а также предоставлять объективную информацию о должнике. Такие системы ограничивают злоупотребление системой и снижают риск недобросовестности.
Суды в административной системе играют остаточную роль. Некоторые системы адаптировали существующие государственные учреждения, например, органы по сбору налогов или органы по судебному взысканию задолженности, для администрирования процедур в части банкротства физических лиц.
 
Существуют также гибридные, государственно-частные модели, где основными действующими лицами являются частные администраторы процедур банкротства физических лиц, которые оценивают, управляют имуществом и изучают состояние должников под строгим надзором со стороны государственного регулирующего органа, который выдает лицензии частным администраторам и имеет право вмешиваться в процесс в случае нарушения Закона. 
 
Условия доступа к процедурам восстановления платежеспособности (банкротства)
Зарубежные системы неплатежеспособности (банкротства) юридических лиц традиционно обращаются к двум стандартам в качестве средства перехода к процедурам банкротства: прекращение платежей и анализ балансовой стоимости активов. 
 
Современное мировое законодательство о неплатежеспособности (банкротстве) физических лиц главным образом ориентировано не на соответствии должника входным критериям, а недопущение к системе лиц, имеющих намерение злоупотребить системой. Это достигается рядом приемов: установлением перечня случаев, при которых открытие процесса невозможно, а также обстоятельств, при которых должник, в конечном итоге, не освобождается от долговых обязательств.
 
Главная идея зарубежного законодательства о банкротстве (несостоятельности) физических лиц состоит в том, что система основана на добропорядочности должника. Без этого условия должнику не будет предоставлена возможность списания долгов. Устанавливаются как входные условия, при которых должник не может быть допущен к участию в процедуре, так и обозначается круг обстоятельств, выявление которых уже в ходе процедуры лишает должника права на освобождение от задолженности. С другой стороны, есть страны, где добропорядочное поведение должника определяется доказательством того, что он действовал ответственно. Например, в Испании списание невозможно, если должник необоснованно отказывался от поисков работы или предложений о работе в течение нескольких лет до открытия процедур. В Германии от должника требуется демонстрация добропорядочного поведения путем активных поисков работы для обеспечения доходов в период выполнения плана погашения задолженности. 
Такие перечни, как правило, содержат случаи предоставления должником ложной информации, как при открытии процесса восстановления платежеспособности или во время него, так и при получении кредита до открытия процесса. Кроме того, это может быть и сокрытие лицом имущества; увеличение задолженности путем отчуждения имущества, получения кредитов в процессе банкротства; оказание предпочтения одному кредитору перед другими или иные действия в ущерб кредиторам и другое.
Еще одним из способов справиться с риском недобросовестности является ограничение частоты использования процедур банкротства. К примеру, в России процедуру можно применять не чаще, чем 1 раз в 5 лет, в США – 1 раз в 8 лет, в Испании, Литве и Латвии - 1 раз в 10 лет. В Финляндии лишь однажды физическое лицо вправе обратиться к системе урегулирования чрезмерной долговой нагрузки.  
 
В Ирландии доступ ограничивается кругом лиц, которые испытали на себе последствия социальных форс-мажорных обстоятельств (безработица, болезнь и т.д.).
Что касается размера задолженности, позволяющей открыть в отношении должника производство по восстановлению его платежеспособности, международный опыт тяготеет к тенденции отказа от каких-либо пороговых значений.
 
К примеру, в Финляндии, Германии, Франции законодатель не предусматривает каких-либо случаев обязательного наличия фиксированной суммы задолженности, при которой возможно открытие процесса банкротства в отношении должника. Должник вправе обратиться в суд в случае, если его финансовое состояние не позволяет исполнять обязательства по мере срока их наступления. Более того, в Финляндии и Франции кредитор и вовсе лишен права обращаться с заявлением. Инициирование процедуры – прерогатива должника. В Германии кредитор вправе инициировать банкротство, если он имеет требование к должнику, срок исполнения которого наступил, и это требование не вызывает сомнений (природа его бесспорна, долг признан должником или имеется вступившее в законную силу решение суда). 
 
В США, Эстонии и Великобритании должник не обязан доказывать, что отвечает каким-либо признакам неплатежеспособности. Главное условие – невозможность оплачивать долги. Однако для кредиторов установлены условия, соблюдение которых обязательно в случае, если кредитор желает инициировать банкротство физического лица. В Эстонии и Великобритании – это «порог» задолженности: в первом случае – неуплата в течение 1 месяца суммы, равной 1 000 евро (484 000 тенге или 158 МРП), во втором – наличие долга в сумме не менее 750 фунтов стерлингов (436 500 тенге или 143 МРП) и признание его должником. 
 
В США для того, чтобы открыть процедуру банкротства по инициативе кредитора, необходимо наличие не менее 3-х необеспеченных кредиторов, имеющих в совокупности требования об уплате долга в размере не менее 5 000 долларов США (2 175 000 тенге или 710 МРП). 
 
В России кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом, если тот не исполняет свои обязательства в сумме равной или более 500 000 рублей (2 800 000 тенге или 914 МРП). 
 
Данное правило не распространяется на подачу заявления самим должником. Кроме того, для применения внесудебной процедуры банкротства размер задолженности должен находиться в пределах от 50 000 до 500 0000 рублей.
 
Профессиональные управляющие в процедурах банкротства 
Почти все зарубежные системы предполагают участие в процедурах банкротства физических лиц профессиональных доверенных посредников или управляющих, которые могут гарантировать разработку реалистичных планов погашения задолженности, проверку правильности определения долгов, выявление и изучение разных категорий должников, управление планами погашения задолженности, а также могут дать независимую консультацию.
 
Посредники (управляющие), с одной стороны, консультируют должника, с другой – управляют планами погашения задолженности, составляют отчеты для суда и проверяют соответствие должника требованиям для составления плана восстановления платежеспособности и т.д. 
 
Для квалификации управляющих в процедурах банкротства юридических лиц существуют международные стандарты, которые законодатели разных стран используют в национальном законодательстве. Однако банкротство физических лиц поднимает бюджетные, семейные и социальные проблемы. Для управляющих в этой сфере всегда существует опасность профессионального лицензирования, которая может ограничивать доступ к работе в этой области. 
 
Функционирование в Казахстане профессиональных управляющих в области реабилитации и банкротства юридических лиц, профессиональных бухгалтеров, юридических консультантов и аудиторов может быть использовано в процедурах банкротства граждан.
 
Освобождение должника от долгов
 Одной из главных целей системы банкротства физических лиц во всем мире считается восстановление экономического потенциала должника, иными словами, его экономическая реабилитация. 
 
Таким образом, по окончании процедуры банкротства с учетом поведения должника и причин возникновения его неплатежеспособности суд принимает решение об освобождении должника от долгов или об отказе в этом.
 
Выполнение плана погашения задолженности – это своего рода доказательство того, что должник способен контролировать свои финансовые дела. В некоторых странах (Германия, Испания) должники обязуются быть добросовестными в период выполнения плана. Это означает, что должник обязан работать или активно искать работу. В итоге кредиторы могут заявить, что должник не выполняет свои обязанности и по окончании срока реализации плана потребовать отказа в освобождении должника от задолженности.
При этом практически все законы о банкротстве опираются на принцип добросовестности. Главная идея законодательства о банкротстве физического лица заключается в том, чтобы помочь честным, но неудачливым должникам. Все зарубежные законы требуют того, чтобы должникам, нарушающим этот принцип, было отказано в освобождении от долговых обязательств. Если лицо получило кредит мошенническим путем, ему в любой стране будет трудно получить освобождение от долгов. Еще жестче отношение к мошенничеству в процессе банкротства. Такое мошенничество приводит не только к отказу в освобождении от долгов, но в некоторых случаях и к уголовному преследованию (Великобритания, Италия, Испания). Довольно жесткие требования устанавливаются в отношении раскрытия информации. При проведении процедуры банкротства должники должны раскрывать информацию о своем материальном положении, в противном случае, им будет отказано в освобождении от долговых обязательств. Обязательство по раскрытию всей информации, имеющей отношение к делу, существует в системах банкротства США, Великобритании, Германии, Франции, Италии, Испании и других странах.
Следует отметить, что отдельные случаи мошенничества должников имеются практически во всех системах, которые когда-либо существовали, и абсолютное исключение возможности совершения недобросовестными должниками мошеннических действий – недостижимая цель.
 
В свою очередь, безответственное (рисковое) заимствование, которое само по себе не является мошенническим, оценить труднее. Это может выражаться в слишком больших, неразумных объемах кредитования, что в ряде стран также приводит к отказу в освобождении от долгов. 
 
Казахстанская система с учетом имеющегося положительного международного опыта также должна предусматривать порядок освобождения гражданина от долгов и перечень обстоятельств, когда освобождение невозможно.  
 
Финансирование процедур банкротства
У многих физических лиц возникают трудности с финансированием процедур банкротства. В международной практике этот вопрос решается по-разному с использованием следующих подходов: 1) финансирование процесса за счет государственных ресурсов; 2) перекрестное субсидирование, когда часть средств, полученных от реализации значительного по размеру имущества банкрота, направляется на покрытие расходов банкрота, размер имущества которого невелик (такой подход имеется и в корпоративном банкротстве в странах, где развита система саморегулируемых профессиональных объединений управляющих в процедурах банкротства); 3) государственные субсидии управляющим в процедурах банкротства; 4) отказ должнику в предоставлении доступа к процедуре при недостаточности средств для оплаты услуг управляющего и иных сопутствующих расходов на ее проведение.
 
В Испании, Португалии и других странах деятельность управляющих не имеет финансовой поддержки государства. В Великобритании, Ирландии, Германии такая деятельность финансируется из общего государственного или местного бюджета, если должники не в состоянии оплатить процедуру банкротства. В Ирландии существует общее правило оплаты расходов процедуры самим должником, но в крайних случаях ликвидации вступает в действие уполномоченный орган, хотя даже в таких случаях должник обязан внести определенный вклад. 
 
В России, Эстонии и других странах обязательным условием открытия процедуры банкротства является внесение на депозит средств для оплаты услуг управляющего.
Безусловно, финансовые проблемы вполне эффективно смягчаются введением упрощенных процедур и использованием интернет-ресурсов и онлайн-систем. 
 
Последствия для лиц, применивших процедуру банкротства
Законодательство зарубежных стран содержит массу примеров, когда для лица, применившего процедуру банкротства, наступают определенные правовые последствия. Безусловно, должник не вправе самостоятельно принимать решения о заключении сделок или принятии на себя новых обязательств. 
 
Законодательство ряда стран запрещает лицам, проходящим (или прошедшим) процедуру банкротства заниматься определенными видами деятельности. К примеру, осуществлять деятельность в качестве управляющего в процедурах несостоятельности, как юридических, так и физических лиц (Великобритания, Латвия, Финляндия и другие). 
В Японии граждане, объявившие себя банкротами, пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами.
 
Распространение норм о банкротстве физических лиц на лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью (индивидуальные предприниматели)
В зарубежных системах несостоятельности коммерсанты, ремесленники и самозанятые специалисты могут являться должниками, к которым применимы общие процедуры несостоятельности, в то время как к прочим физическим лицам эти процедуры не применяются. В ряде стран должником, к которому может применяться система банкротства, может быть любой субъект права, в том числе физическое лицо, у которого образовался долг в ходе его личной, некоммерческой деятельности. Однако если закон о банкротстве в такой стране не предусматривает освобождения от долговых обязательств или делает его очень сложным, физические лица, не осуществляющие коммерческую деятельность, редко подают заявление о признании банкротства, даже если это теоретически возможно. За последние десятилетия многие системы специально разработали возможность ослабления долговой нагрузки физических лиц, и некоторые из этих систем не обслуживают должников, продолжающих активную коммерческую деятельность.
Вместе с тем, зачастую довольно сложно сделать предметное различие между бизнес-должниками и «чистыми» потребителями. Довольно часто у физических лиц остаются большие долги после прекращения коммерческой деятельности. Трансформация рынка труда за последние несколько десятилетий превратила многих поставщиков услуг (ремесленников, торговцев, фермеров) из работников по найму в предпринимателей.
 
Каждая зарубежная система имеет индивидуальный подход в этом вопросе. Однако отмечено, что в последнее время наметилась тенденция пересмотра порядка процедур банкротства для лиц, ведущих достаточно ограниченную коммерческую деятельность по сравнению с полномасштабным бизнесом.
 
Таким образом, резюмируя изложенное в разделе, можно уверенно отметить, что мировое сообщество на протяжении последних лет активно вводит режим восстановления платежеспособности физических лиц для решения широкого спектра задач, используя при этом механизмы, адаптированные к национальным приоритетам. 
 
При разработке законопроекта будут рассмотрены вопросы о соотношении Закона «О восстановлении платежеспособности и банкротства граждан Республики Казахстан» с другими законодательными актами материального и процессуального права, а также о внесении изменений в другие законодательные акты в связи с внедрением механизмов восстановления платежеспособности и банкротства физических лиц. 
 
Также проект Закона предусматривает ряд изменений и дополнений, исключающих дублирование отдельных норм, предусматривающих цифровизацию процедур реабилитации и банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, восстановления платежеспособности и банкротства граждан,  а также уточняющего и редакционного характера
 

 

3. Результаты публичного обсуждения

 


 

Предлагаемое решение Отношение общественности (целевых групп)
     
     

4. Цели принятия проекта закона

Целью принятия проекта Закона  является эффективное решение актуальных проблем урегулирования неплатежеспособности граждан Республики Казахстан.

 


 

5. Предмет регулирования проекта закона

Предметом регулирования законопроекта являются общественные отношения, возникающие при неспособности гражданина-должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов, а также определение цели, основных принципов и правовых основ открытия процедур восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства граждан Республики Казахстан, порядок и условия их ведения.

 


 

6. Структура и содержание проекта закона

Структура законопроекта и другие его характеристики содержатся                          в Пояснительной записке
Глава 1. Общие положения 
Статья 1. Основные понятия, используемые в настоящем Законе
Статья 2. Действие настоящего Закона
Статья 3. Основания для подачи заявления о применении процедуры внесудебного банкротства 
Статья 4. Основания для подачи заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства 
Статья 5. Полномочия должника в процедурах восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства
Статья 6. Полномочия кредиторов в процедурах восстановления платежеспособности, а также внесудебного и судебного банкротства
Статья 7. Полномочия уполномоченного органа      
Статья 8. Государственный контроль за соблюдением финансовыми управляющими и профессиональными организациями администраторов законодательства Республики Казахстан о восстановлении платежеспособности и банкротства граждан
Статья 9. Профилактический контроль без посещения субъекта контроля
Статья 10. Конфиденциальность
Статья 11. Признание сделок должника недействительными и возврат имущества
Глава 2. Деятельность финансовых управляющих и профессиональных организаций администраторов
Статья 12. Финансовый управляющий  
Статья 13 Профессиональная организация администраторов
Статья 14. Права и обязанности профессиональной организации администраторов
Глава 3. Процедура внесудебного банкротства
Статья 15. Заявление должника о применении процедуры внесудебного банкротства
Статья 16. Рассмотрение заявления должника о применении процедуры внесудебного банкротства
Статья 17. Применение процедуры внесудебного банкротства
Статья 18. Прекращение процедуры внесудебного банкротства
Статья 19. Завершение процедуры внесудебного банкротства и освобождение должника от обязательств
Глава 4. Процедура восстановления платежеспособности или судебного банкротства
Статья 20. Заявление должника о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства 
Статья 21. Возвращение заявления о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства без рассмотрения 
Статья 22. Возбуждение производства по делу о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства 
Статья 23. Последствия возбуждения дела о применении процедуры восстановления платежеспособности или судебного банкротства
Статья 24. Судебные акты  
Статья 25. Полномочия суда по делам о применении процедур восстановления платежеспособности или судебного банкротства 
Статья 26. Полномочия финансового управляющего при проведении процедур восстановления платежеспособности или судебного банкротства 
Статья 27. Заключение финансового управляющего  
Статья 28. Инвентаризация имущества должника
Статья 29. Оценка имущества должника
Статья 30. Формирование реестра требований кредиторов
Статья 31. Решение о применении процедуры восстановления платежеспособности  
Статья 32. План восстановления платежеспособности должника    
Статья 33. Утверждение плана восстановления платежеспособности должника
Статья 34. Последствия утверждения судом плана восстановления платежеспособности
Статья 35. Исполнение плана восстановления платежеспособности
Статья 36. Последствия неисполнения плана восстановления платежеспособности
Статья 37. Рассмотрение в суде ходатайства должника или кредитора
Статья 38. Прекращение процедуры восстановления платежеспособности  в случае смерти должника, вступления в законную силу решения суда о признании его безвестно отсутствующим или об объявлении его умершим
Статья 39. Решение о применении процедуры судебного банкротства
Статья 40. Срок процедуры судебного банкротства
Статья 41. Имущественная масса должника (банкрота)
Статья 42. Продажа имущественной массы банкрота
Статья 43. Очередность распределения имущественной массы банкрота
Статья 44. Удовлетворение требований залоговых кредиторов путем принятия заложенного имущества в натуре
Статья 45. Правила расчетов с кредиторами
Статья 46. Заключительный отчет финансового управляющего
Статья 47. Рассмотрение судом заключительного отчета финансового управляющего 
Статья 48. Обстоятельства, являющиеся основанием для отказа в прекращении обязательств банкрота 
Статья 49. Размещение на интернет-ресурсе уполномоченного органа списка граждан, в отношении которых применены, прекращены и завершены процедуры восстановления платежеспособности, внесудебного и судебного банкротства
Глава 5. Заключительные положения
Статья 50. Порядок введения в действие настоящего Закона

 

7. Предполагаемые правовые и социально-экономические последствия в случае принятия проекта закона

 

Принятие проекта закона повлечет следующие благоприятные правовые и социально-экономические последствия:


Преимущества для кредиторов
- устранение многочисленных расходов кредиторов при совершении ряда действий по взысканию долга
Существование системы восстановления платежеспособности для должников-физических лиц внесет весомый вклад в повышение коэффициента взыскания задолженности для кредиторов и сокращению общих затрат. Наличие единого процесса восстановления платежеспособности поможет сократить ресурсы, используемые неэффективно вследствие множественности безрезультатных действий принудительного характера со стороны отдельных кредиторов. Существующие активы должника могут быть определены быстрее и при меньших затратах, а недостаток оставшегося имущества может быть также выявлен на более раннем этапе, предотвращая дальнейшие действия и ненужные расходы со стороны кредиторов. Кроме того, наличие системы восстановления платежеспособности стимулирует должников беречь существующие активы и принимать обязательства для получения дохода в будущем. В противном случае, когда кредиторы могут бесконечно преследовать должников и требовать выплаты долга, неплатежеспособный должник естественным образом ведет себя пассивно, так как все новые и существующие активы будут немедленно изъяты в пользу кредиторов. Возможность для честных должников заслужить «новый старт» является мощным стимулом избегать мошеннических действий в виде сокрытия активов. Кроме того, система восстановления платежеспособности и банкротства гражданина предполагает наличие финансового управляющего, который сможет совместно со всеми кредиторами технически оценить ситуацию должника и его потенциал; 


- исключение неравного распределения имущества должника в пользу одного или нескольких наиболее активных кредиторов, применивших меры по взысканию долга в ущерб интересам кредиторов, имеющих в процедурах восстановления платежеспособности и банкротства гражданина приоритет при удовлетворении требований
Внедрение механизмов восстановления платежеспособности и банкротства для граждан позволит распределить их имущество в соответствии с требованиями правовых норм на основе приоритетов, принятых в стране. Вместо того, чтобы первый кредитор, обратившийся к процедурам взыскания, получил все, а остальные лишь небольшую часть или вообще ничего, процедура восстановления платежеспособности или банкротства позволит распределить ресурсы способом, приемлемым обществу Казахстана и не идущим в разрез с нормальным функционированием рынка (приоритет выплат социальной направленности, особенности залога и другое);


- прекращение длительного безрезультатного преследования должников кредиторами
В существующих системах принудительного взыскания долга физических лиц зачастую кредиторам не хватает информации, у них нет достаточных стимулов или они отказываются признавать безнадежной ситуацию, и продолжают требовать удовлетворения своих требований у должника, который уже не в состоянии разумно распределить доход и имущество для покрытия долгов. Такая практика имеет как минимум три негативных последствия: 1) необоснованная загрузка судебной системы требованиями, которые, в итоге, не приводят к эффективному взысканию; 2) необоснованная загрузка государственных органов и специалистов в этой области заведомо безуспешными целями; 3) в случаях, когда удается взыскать определенную сумму, она, как правило, происходит от реализации таких активов, экономический потенциал и ценность которых гораздо выше, чем номинальная сумма, полученная отдельным кредитором. Правильно выстроенная система восстановления платежеспособности и банкротства граждан может помочь государству (судам и государственным органам) правильно распределять ресурсы и воздержаться от нанесения ненужного вреда честным, но неудачливым должникам;


- получение дополнительных источников дохода для кредиторов, связанных с существованием неудовлетворенных требований 
Применение процедур восстановления платежеспособности или банкротства физического лица для отдельных кредиторов может добавить определенности в экономическую ситуацию большинства кредитующих организаций, что позволит очистить их балансы от сомнительной дебиторской задолженности;


- эффективная координация независимым лицом (финансовым управляющим) изучения и оценки финансового положения должника
В настоящее время каждый кредитор сам несет расходы по мониторингу финансового положения должника и исполнения им соглашений об уплате долга. При внедрении системы восстановления платежеспособности и банкротства граждан исключается дублирование кредиторами затрат, потому что финансовый управляющий выполняет общий объем работы в интересах всех кредиторов. 


Преимущество для должников
Преимущество для должников выражается в обеспечении прямого ослабления стресса и прочих негативных реакций, вызванных невозможностью обслуживать долги, которые ухудшают психическое и физическое здоровье человека. Постоянная тревожность из-за невозможности вернуть долги может лишить должника желания трудиться и даже жить.
У должников, прошедших процедуру восстановления платежеспособности или банкротства, отпадает потребность в социальной поддержке за счет государственных ресурсов, появляется возможность начать вести активную экономическую деятельность, создавая благосостояние для себя, своей семьи и, в целом, для экономики. 


Преимущество для государства
В целом для государства прямая выгода от внедрения системы восстановления платежеспособности и банкротства – это возврат в трудовой и экономический строй трудоспособных граждан и налогоплательщиков.


Немаловажно отметить и опосредованное перспективное преимущество для государства и общества в целом в виде обеспечения формирования ответственного правосознания членов семьи должников. В противном случае, дети должников, воспитывающиеся в гнетущей обстановке под бременем долгов и постоянного финансового напряжения, в будущем не смогут социально адаптироваться, иметь рациональное отношение к финансовой ответственности, уплате налогов и эффективной деятельности в целом.
В общем, внедрение института восстановления платежеспособности и банкротства физических лиц может способствовать модернизации законодательства в Казахстане, повышению юридической определенности, высвобождению неиспользуемых факторов производительности, смягчению социальной напряженности и созданию новых возможностей развития экономики страны.


Наличие института восстановления платежеспособности и банкротства граждан Республики Казахстан поможет банкам и прочим финансовым организациям очистить балансы, приблизить момент признания реальных убытков и сэкономить ненужные расходы на судебные разбирательства. 

 

Разрешение ситуации с чрезмерной задолженностью физических лиц создаст основы для возвращения их к продуктивной экономической активности, ограничит расходы социальной защиты, сократит нагрузку на суды. 

 

 


 

8. Предполагаемые финансовые затраты, связанные с реализацией проекта закона

Реализация проекта закона предполагает финансовые затраты республиканского бюджета на:
1) формирование штата уполномоченного органа в области восстановления платежеспособности и банкротства граждан Республики Казахстан;
2) доработку информационных систем государственных органов для цифровизации процедур банкротства;
3) оплаты услуг финансовых управляющих по проведению процедуры внесудебного банкротства;
4) увеличение штатной численности и содержание судей и секретарей судебного заседания районных судов.


Также предполагается сокращение дохода в бюджет в связи с необходимостью списания налоговых обязательств физических лиц – граждан по результатам проведения внесудебного и судебного банкротства, а также в связи с введением нормы по освобождению физических лиц-граждан и финансовых управляющих от уплаты государственных пошлин в судах.

 

 


 

9. Необходимость одновременного (последующего) приведения других законодательных актов в соответствие с разрабатываемым проектом закона

С введением законопроекта необходимо внести изменения и дополнения в ряд законодательных актов по вопросам восстановления платежеспособности и банкротства граждан Республики Казахстан, включая, но не ограничиваясь, в следующие нормативные правовые акты:


Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть);
Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть);
Кодекс Республики Казахстан «О браке (супружестве) и семье»;
Уголовный кодекс Республики Казахстан;
Кодекс Республики Казахстан об административных правонарушениях;
Гражданский процессуальный кодекс Республики Казахстан;
Кодекс Республики Казахстан «О налогах и других обязательных платежах в бюджет»;
Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;
Закон Республики Казахстан «Об аудиторской деятельности»;
Закон Республики Казахстан «О рынке ценных бумаг»;
Закон Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»;
Закон Республики Казахстан «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество»;
Закон Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»;
Закон Республики Казахстан «О миграции населения»;
Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности»;
Закон Республики Казахстан «О реабилитации и банкротстве»;
Закон Республики Казахстан «О разрешениях и уведомлениях»;
Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных системах».

 


 

 

 

Комментарий

ИСЛАМБЕКОВ АЙДОС

4) процедура восстановления платежеспособности, вн... посмотреть текст 22/02 - 20:53 /

Считаю важным уточнить ограничение, введя его только для случаев успешно оконченных процедур. Так как иначе, возможно и такое, что физические лица, в отношении которых процедура была прекращена на основаниях, указанных в законе, не смогут снова подать на процедуру, хотя у них имеются основания и долги не были погашены в рамках процедуры банкротства.

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 03/03 - 13:29

Спасибо за комментарий. Будет учтено.

ДЮСИКЕНОВ БАУРЖАН

Повторно такой процедурой граждане вправе воспольз... посмотреть текст 22/02 - 20:45 /

Трактовка данного пункта не уточняет, относится ли ограничение срока на использование процедуры раз в 7 лет и к случаем, когда физическому лицу было отказано в банкротстве или процедура была прекращена до освобождения от долгов. Соответственно, данная неясность в законе может привести к тому, что физические лица подавшие на банкротство и начавшие процедуру, но прекратившие ее по обстоятельствам указанным в законе, будут на следующие 7 лет ограничены в праве получения банкротства. Это может привести к резонансным случаям в СМИ, а значит и ударить по репутации разработчиков закона - Правительства, законодателей и самого Президента.

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 03/03 - 13:25

Законопроект будет доработан с учетом возможности повторной подачи должником заявления.

ВАЛИНУРОВ РУСЛАН

Последствия для лиц, применивших процедуру банкрот... посмотреть текст 22/02 - 12:51 /

В проекте Концепции к законопроекту отсутствует международный опыт по последствиям в отношении лиц, прошедших процедуру банкротства, в части ограничений и запретов на перемещения и выезд из страны пребывания. В том числе нет ссылок на опыт Австралии, на который ссылаются разработчики законопроекта в своих ответах на замечания по этому вопросу. При этом следует отметить, что опыт Австралии показывает, что такой запрет применяется к физическому лицу в период САМОЙ процедуры банкротства (что логично и применяется в большинстве других стран), но никак не после банкротства. По законодательству Австралии, процедура банкротства длится 3 года и 1 день. К тому же, этот запрет не тотальный, а имеет разрешительный принцип. Физическое лицо вправе подать заявление/просьбу к своему утвержденному финансовому управляющему, который может разрешить выезд из страны. По окончании процедуры банкротства наиболее чувствительные последствия для физлица - это включение в реестр лиц, прошедших процедуру банкротства, и мораторий на получение займов на определенный законодательством срок, что также является широко распространенными мерами в международной практике.

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 03/03 - 13:20

Действующее законодательство предусматривает запрет на выезд при наличии долга (по запрету судебного исполнителя, по налоговой задолженности и т.д.). Учтен международный опыт по ограничению выезда для банкротов, который предусмотрен в законодательстве Австралии. При этом, Законопроектом предусмотрены возможные основания для выезда за границу на лечение, сопровождение близкого родственника на лечение или выезд на похороны. Вместе с тем, обсуждается вопрос расширения перечня оснований, когда гражданин-банкрот сможет выехать за границу – это трудоустройство или обучение.

КИМ АНТОН

Статья 30. Формирование реестра требований кредито... посмотреть текст 21/02 - 17:28 /

Исходя из текста данной статьи, на некоем интернет-ресурсе публикуются объявления о предполагаемом банкротстве, и кредиторам следует заявить свои требования к должнику, увидев его объявление. Тем не менее, совершенно неясно, каким образом, кредитор должен отслеживать наличие/отсутствия объявлений.

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 03/03 - 13:19

Действующее законодательство о реабилитации и банкротстве, предусматривает аналогичные нормы в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

КИМ АНТОН

Статья 3. Основания для подачи заявления о примене... посмотреть текст 21/02 - 17:28 /

Следует отметить, что физические лица, чьи задолженности образовались ввиду оформленных банковских займов и/или микрокредитов, а также, чья задолженность была передана коллекторским агентствам, вынуждены ждать 5 лет с даты наступления срока исполнения своих обязательств, чтобы пройти процедуру внесудебного банкротства. В отличие от них, прочие должники должны ждать 12 или 6 месяцев, в зависимости от размера задолженности, что является непомерно меньшим сроком. Так как, на практике, неплатежеспособными должниками среди физических лиц, чаще всего, как раз, и являются люди, уже не способные выплатить свои долги перед банками, микрокредитными организациями, а также долги, переданные коллекторам, пункт 4 статьи 3 настоящего Закона преднамеренно снижает эффективность процедуры, вынуждая подавляющее большинство должников, нуждающихся в проведении банкротства, ожидать срок в 5 и в 10 раз превышающий сроки, установленные для прочих должников.

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 03/03 - 13:15

Законопроектом предусматривается, что при любой сумме долга физическое лицо может применить процедуру банкротства. Для определения вида процедуры (внесудебная или судебная) имеет значение только длительность непогашения долга и размер долга. Если человек не смог в течении 12 месяцев погасить долг (в том числе перед банками и микрокредитными организациями) в сумме не более 300 тыс.тенге (100 МРП) и у него отсутствует имущество за счет которого можно погасить долг, то он вправе объявить себя банкротом без обращения в суд. Если человек не погашал в течение 6 месяцев долг (в том числе перед банками и микрокредитными организациями) в сумме до 5 млн.тенге (1600 МРП), то он также без обращения в суд может признать себя банкротами. Кроме того, граждане имеющие просрочку перед банками и микрокредитными организациями более 5-ти лет не зависимо от размера долга, могут также применить внесудебное банкротство. В случае превышения долга 1600 МРП, человек подает на судебное банкротство.

КИМ АНТОН

Статья 3. Основания для подачи заявления о примене... посмотреть текст 21/02 - 17:28 /

Как мы видим, для прохождения физическим лицом процедуры внесудебного банкротства, он должен подпадать под совокупность критериев, одним из которых является «в отношении должника отсутствует иное исполнительное производство». Данная норма, по нашему мнению, является крайне невнятной. Возможно, текст закона подразумевает, что в отношении должника не должно быть исполнительных производств, по которым исполнительные листы не были возвращены. Однако, в текущей редакции, прямое толкование этой нормы говорит нам о том, что в отношении должника вообще не должно иметься никаких исполнительных производств, кроме одного. На практике, те должники, которые нуждаются в применении к ним процедуры внесудебного банкротства, имеют множество различных исполнительных производств, так как только одна задолженность перед одним кредитором не только является редкостью, но и почти никогда не способна довести физическое лицо до банкротства. Также следует обратить внимание на то, что заявление подает именно должник, а не заинтересованное лицо. К примеру, если бы банкротство носило принудительный порядок по заявлению кредитора, оно могло бы стать эффективным инструментом для обеспечения исполнения обязательств, так как накладывало бы на должника определенные обременения.

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 03/03 - 13:13

Законопроектом предусматривается, что при любой сумме долга физическое лицо может применить процедуру банкротства. Для определения вида процедуры (внесудебная или судебная) имеет значение только длительность непогашения долга и размер долга. Если человек не смог в течении 12 месяцев погасить долг (в том числе перед банками и микрокредитными организациями) в сумме не более 300 тыс.тенге (100 МРП) и у него отсутствует имущество за счет которого можно погасить долг, то он вправе объявить себя банкротом без обращения в суд. Если человек не погашал в течение 6 месяцев долг (в том числе перед банками и микрокредитными организациями) в сумме до 5 млн.тенге (1600 МРП), то он также без обращения в суд может признать себя банкротами. Кроме того, граждане имеющие просрочку перед банками и микрокредитными организациями более 5-ти лет не зависимо от размера долга, могут также применить внесудебное банкротство. В случае превышения долга 1600 МРП, человек подает на судебное банкротство. Законопроект будет доработан с учетом того, что условием для обращения с заявлением о применении процедуры будет являться отсутствие исполнительного производства в отношении должника.

ТУЛЕМИСОВА КАРЛЫГАШ

В настоящее время, экономический и финансовый криз... посмотреть текст 17/02 - 21:27 /

В 2006 году оформила кредит в Казкоммерцбанке на покупку жилья. По рекомендации банка мною были подписаны договора о долевом участии. В 2011 году владельцев строительной компании обвинили в мошенничестве и растрате средств дольщиком осудили на 2 года без конфискации имущества. Прокуратура всех 995 дольщиков признала потерпевшими и вынесли постановление о выплате морального ущерба в размере примерно сопоставимой стоимости жилья. Но к сожалению ничего не построили и ничего не выплатили. Не смотря на это я выплачивала кредит еще три года, в надежде, что компетентные органы вмешаются и мы получим свою недвижимость. До сегодняшнего дня банк даже не принимает во внимание факт мошенничества со стороны строительной компании, начислили проценты и штрафы за все эти годы. Я 13 лет не работаю нигде по вине сотрудников банке, коллекторских организаций. С последних двух мест работ меня в наручниках коллекторы при всем народе, как преступника выводили с места работы, после чего мне приходилось увольняться. Попытки устроиться на работу были плачевными, так как заработная плата перечисляется на карточку, но как только я открываю счет в банке, на него накладывается арест. Соответственно, у меня пропал стаж за все эти годы, не было пенсионных отчислений. Огромное количество запретов на выезд. Многочисленные угрозы моей семье. На встречу ни судьи после многочисленных исков, ни банк не идет. Всегда один результат, требование погасить задолженность перед банком. 20% первоначального взноса банк в учет даже не берет. Все квитанции у меня имеются. К числу банкротов себя отношу. Как будет решаться вопрос с такими как мы?

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 03/03 - 13:10

Законопроектом предусматривается, что при любой сумме долга физическое лицо может применить процедуру банкротства. Для определения вида процедуры (внесудебная или судебная) имеет значение только длительность непогашения долга и размер долга. С даты вынесения определения о возбуждении производства по делу о применении процедуры, кредиторы не смогут взыскивать деньги с банковских счетов должника в счет удовлетворения требований.

МАНУЙЛОВ ЕВГЕНИЙ

До подачи заявления в суд должник выбирает кандида... посмотреть текст 17/02 - 18:51 /

Считаю, что в законе не прописана ситуация о судебном банкротстве, когда судебный исполнитель реализовал все имущество и активы должника и сумма задолженности осталась более 1600 МРП. В описанной ситуации финансовый управляющий лишнее звено. Прошу учесть это в законе.

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 03/03 - 13:08

Финансовый управляющий при судебном банкротстве наделен рядом полномочий для проведения процедуры (направить объявление о возбуждении производства, сформировать реестр требований кредиторов и т.д.)

КИРИШЕВА САНИЯ

Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных... посмотреть текст 16/02 - 22:04 /

Я против! Не буду повторяться - согласна со всеми комментариями и позициями других участников.

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 02/03 - 10:54

Спасибо за комментарий.

ФРОЛОВА ВИКТОРИЯ

Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных... посмотреть текст 16/02 - 21:16 /

Против данного НПА!!!!!

Комитет государственных доходов Министерства финансов Республики Казахстан 02/03 - 10:53

Разработка законопроекта «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» направлена на внедрение механизмов восстановления платежеспособности граждан Республики Казахстан. Принцип института банкротства физических лиц – решить проблему со чрезмерной задолженностью физического лица. Человек может иметь долги по коммунальным платежам, налогам, по банковским займам и кредитам, а также перед другими физическими или юридическими лицами. Если он не имеет возможности все их оплатить, он вправе применить процедуру. В дальнейшем кредиторам следует быть более осмотрительными при выдаче займов, чтобы избежать подобной ситуации.