Единый контакт-центр

1414

+7-7172-906-984

Категория

Условие поиска

Государственный орган *

Публичное обсуждение до

С По

Тип

Статус

Дата создания

С По

 


о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности

Краткое содержание:
Статус: Архив
Версия проекта:   Версия 2    (  Версия 1  )
Тип НПА: Проект Закона
Дата создания: 20/03/2023 14:08:53
Публичное обсуждение до: 13/04/2023
Дата запуска онлайн-обсуждения: 13/04/2023 09:00:00
Дата окончания онлайн-обсуждения: 13/04/2023 18:30:00
Приложенные документы:

ПРОЕКТ

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА 

о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан
по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности

 

п\п

Структурный элемент

Действующая редакция

Предлагаемая редакция

Обоснование

1

2

3

4

5

Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 года № 2444 «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»

  1.  

Статья 35

 

 

новый пункт 5-1

Статья 34. Банковская заемная операция

5-1. отсутствует

 

Статья 34. Банковская заемная операция

5-1. Запрещается предоставление банковского займа физическому лицу, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, имеющему просроченную задолженность по банковскому займу и (или) микрокредиту свыше девяносто календарных дней.

Данный запрет не распространяется на случаи выдачи банковского займа в целях погашения банковского займа и (или) микрокредита физического лица, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности.

Во избежание рисков дальнейшего роста долговой нагрузки граждан, предлагается ограничить выдачу потребительских займов лицам, имеющим просроченную задолженность свыше 90 дней по займам банков второго уровня (далее – БВУ), а также организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (далее – МФО).

При этом с целью ограничения роста проблемной задолженности и снижения долговой нагрузки заемщиков по действующим займам необходимо сохранить право заемщиков на рефинансирование задолженности, в том числе на более выгодных условиях.

 

  1.  

Статья 36

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

подпункт 3) пункта 2-1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

новый подпункт 3-1) пункта 2-1

Статья 36. Условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика

  …

2-1. В случаях неудовлетворения требования, предусмотренного подпунктом 1) части первой пункта 1 настоящей статьи, а также нереализации заемщиком – физическим лицом по договору банковского займа прав, предусмотренных пунктом 1-1 настоящей статьи, либо отсутствия согласия между заемщиком – физическим лицом и банком (организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций) по изменению условий договора банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций), помимо мер, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, вправе:

3) уступить право (требование) по договору банковского займа лицу, указанному в пункте 4 статьи 36-1 настоящего Закона, при наличии у заемщика просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, свыше девяноста последовательных календарных дней, по ипотечному займу, выданному физическому лицу, – свыше ста восьмидесяти последовательных календарных дней;

 

3-1) отсутствует

 

Статья 36. Условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика

2-1. В случаях неудовлетворения требования, предусмотренного подпунктом 1) части первой пункта 1 настоящей статьи, а также нереализации заемщиком – физическим лицом по договору банковского займа прав, предусмотренных пунктом 1-1 настоящей статьи, либо отсутствия согласия между заемщиком – физическим лицом и банком (организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций) по изменению условий договора банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций), помимо мер, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, вправе:

3) уступить право (требование) по договору банковского займа лицу, указанному в пункте 4 статьи 36-1 настоящего Закона, за исключением коллекторского агентства, при наличии у заемщика просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, свыше девяноста последовательных календарных дней, по ипотечному займу, выданному физическому лицу, - свыше ста восьмидесяти последовательных календарных дней;

3-1) уступить коллекторскому агентству право (требование) по договору банковского займа физического лица при проведении в отношении такого заемщика в течение последовательных восемнадцати месяцев с момента возникновения просроченной задолженности процедуры по урегулированию задолженности на улучшающих условиях, предусмотренных абзацами вторым, третьим и четвертым части второй пункта 3 статьи 34 настоящего Закона и (или) подпунктом 6) пункта 1-1 настоящей статьи и обеспечивающих снижение обязательства заемщика по займу.

В настоящее время с целью быстрой очистки ссудного портфеля от просроченных займов и высвобождения средств в сегменте потребительского кредитования БВУ и МФО используют практику уступки прав требований коллекторским агентствам (далее – КА) по проблемным займам и микрокредитам.

Для создания стимулов заемщикам по решению проблем с просроченной задолженностью с 1 октября 2021 года введен в действие единый досудебный порядок урегулирования БВУ и МФО просроченной задолженности по выданным кредитам населению, обязывающий кредиторов рассматривать предложения заемщика по реструктуризации имеющейся задолженности.

В настоящее время нет законодательных требований переуступки кредитов физических лиц после выполнения процедуры урегулирования проблемной задолженности. В результате, права отдельных проблемных заемщиков не реализуются. На сегодня КА занимаются только возвратом долгов через механизм исполнительного производства.

При этом, особо проблемным вопросом является продажа БВУ и МФО кредитов граждан КА по стоимости в размере 15-25% от суммы задолженности заемщиков. При этом КА продолжают взыскание долга в 100% размере.

Принимая во внимание законодательно закрепленную обязанность БВУ и МФО по урегулированию проблемной задолженности, для усиления ответственности кредиторов за выдачу кредитов неплатежеспособным заемщикам и защиты прав заемщиков необходимо предусмотреть возможность   продажи КА банковских кредитов и микрокредитов граждан при выполнении процедуры досудебного урегулирования проблемной задолженности и наличии просроченной задолженности более 18 месяцев.           

Справочно, под улучшением условий договора банковского займа для обеспечения снижения обязательства для заемщика понимаются:

изменение в сторону уменьшения или полная отмена комиссий и иных платежей за оказание услуг, связанных с обслуживанием банковского займа;

изменение в сторону уменьшения или полная отмена неустойки (штрафа, пени);

изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору банковского займа;

прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения.

 

Закон Республики Казахстан от 4 июля 2003 года № 474-II «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций»

  1.  

Статья 6-5

 

 

 

 

 

 

новый подпункт

17-1) части второй

Статья 6-5. Правление уполномоченного органа и его полномочия

Правление уполномоченного органа:

17-1) отсутствует;

Статья 6-5. Правление уполномоченного органа и его полномочия

Правление уполномоченного органа:

17-1) утверждает правила урегулирования коллекторскими агентствами задолженности физических лиц;

Сохранение высокого уровня проблемной задолженности граждан обуславливает необходимость принятия государством необходимых мер по решению данной проблемы.

С целью предотвращения роста проблемной задолженности и снижения социальной напряженности, совершенствования механизмов досудебного и внесудебного урегулирования споров, усиления прав должников, а также снижения нагрузки на судебную систему в октябре 2021 года введен единый досудебный порядок урегулирования проблемной задолженности до принятия кредитором мер принудительного взыскания, в соответствии с которым:

- введена обязанность кредитора по уведомлению заемщика о возникновении просрочки исполнения обязательства по кредиту;

- расширены условия урегулирования задолженности, с предложением которых должник вправе обратиться к кредитору;

- должнику предоставлено право обращения в уполномоченный орган при недостижении с кредитором взаимоприемлемого решения по условиям урегулирования задолженности.

При этом Агентство по регулированию и развитию финансового рынка наделено полномочиями по определению порядка рассмотрения кредиторами обращений проблемных заемщиков по вопросам изменения условий договоров банковского займа, микрокредита в соответствии с постановлениями №84[1] и №82[2]

КА наряду с БВУ и МФО могут выступать кредитором по договору банковского займа, договора о предоставлении микрокредита в соответствии с законодательно закрепленным правом по приобретению права требования по таким договорам.

В связи с этим, Законом Республики Казахстан «О коллекторской деятельности» (далее – Закон о коллекторской деятельности) предусмотрена обязанность КА соблюдать требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям первоначального кредитора и должника, а также к такому договору, при уступке кредитором прав (требований).

Однако отсутствие отдельного порядка по рассмотрению КА-кредитором обращений проблемных заемщиков по вопросам изменения условий договоров банковского займа, микрокредита, ущемляет права заемщиков КА, ставя их в неравное положение с заемщиками БВУ и МФО.

Учитывая сохраняющийся рост обращений заемщиков с просьбой оказать содействие в реструктуризации задолженности, в том числе КА, а также в целях обеспечения прозрачности процедуры взаимодействия должника с КА, выступающим новым кредитором по договору банковского займа, договора о предоставлении микрокредита, предлагается ввести в отношении КА обязанность при уступке кредитором прав (требований) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита принимать меры по урегулированию задолженности должника – физического лица в соответствии с нормативным правовым актом уполномоченного органа по вопросам урегулирования коллекторскими агентствами задолженности физических лиц.

  1.  

Статья 9

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

подпункт 4) пункта 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Статья 9. Функции и полномочия уполномоченного органа.

1. В целях государственного регулирования, контроля и надзора за деятельностью финансовых организаций, а также иных лиц в соответствии с настоящим Законом и иными законами Республики Казахстан уполномоченный орган:

….

4) издает нормативные правовые акты, обязательные для исполнения финансовыми организациями, филиалами банков-нерезидентов Республики Казахстан, филиалами страховых (перестраховочных) организаций-нерезидентов Республики Казахстан, филиалами страховых брокеров-нерезидентов Республики Казахстан, потребителями финансовых услуг, другими физическими и юридическими лицами на территории Республики Казахстан;

Статья 9. Функции и полномочия уполномоченного органа.

1. В целях государственного регулирования, контроля и надзора за деятельностью финансовых организаций, а также иных лиц в соответствии с настоящим Законом и иными законами Республики Казахстан уполномоченный орган:

….

4) издает нормативные правовые акты, обязательные для исполнения финансовыми организациями, филиалами банков-нерезидентов Республики Казахстан, филиалами страховых (перестраховочных) организаций-нерезидентов Республики Казахстан, филиалами страховых брокеров-нерезидентов Республики Казахстан, коллекторскими агентствами, потребителями финансовых услуг, другими физическими и юридическими лицами на территории Республики Казахстан;

Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О микрофинансовой деятельности»

  1.  

Статья 7

 

 

 

 

 

подпункт 1-1) пункта 3

Статья 7. Права и обязанности микрофинансовой организации

3. Микрофинансовая организация не вправе:

…….

1-1) предоставлять микрокредит, указанный в пункте 3-1 статьи 4 настоящего Закона, физическим лицам, имеющим просроченную задолженность по беззалоговым банковским займам и микрокредитам свыше шестидесяти календарных дней, в размере, равном или превышающем пятикратный размер месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете.

Отсутствует

Требование, установленное настоящим подпунктом, не распространяется на ломбарды;

….

Статья 7. Права и обязанности микрофинансовой организации

3. Микрофинансовая организация не вправе:

…….

1-1) предоставлять микрокредит физическому лицу, не связанному с осуществлением предпринимательской деятельности, имеющему просроченную задолженность по банковскому займу и (или) микрокредиту свыше девяносто календарных дней.

Данный запрет не распространяется на случаи выдачи микрокредита в целях погашения банковского займа и (или) микрокредита физического лица, не связанного с осуществлением предпринимательской деятельности.

Требование, установленное абзацем первым настоящего подпункта, не распространяется на микрокредиты, предоставляемые ломбардами под залог движимого имущества, не подлежащего обязательной регистрации.

….

Во избежание рисков дальнейшего роста долговой нагрузки граждан, предлагается ограничить выдачу потребительских займов лицам, имеющим просроченную задолженность свыше 90 дней по займам БВУ, а также МФО.

При этом с целью ограничения роста проблемной задолженности и снижения долговой нагрузки заемщиков по действующим микрокредитам необходимо сохранить право заемщиков на рефинансирование задолженности, в том числе на более выгодных условиях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

При этом ввиду отсутствия риска предлагается закрепить за заемщиком право на получение микрокредита, выдаваемого ломбардом  под залог движимого имущества, не подлежащего обязательной регистрации

 

 

 

  1.  

Статья 9-1

 

 

 

 

 

новый пункт 5-1

Статья 9-1. Порядок передачи задолженности на досудебные взыскание и урегулирование или уступки права (требования)

5-1. Отсутствует.

Статья 9-1. Порядок передачи задолженности на досудебные взыскание и урегулирование или уступки права (требования)

5-1. Микрофинансовая организация вправе уступить коллекторскому агентству право (требование) по договору о предоставлении микрокредита физического лица, при проведении в отношении такого заемщика в течение последовательных восемнадцати месяцев с момента возникновения просроченной задолженности процедуры урегулирования задолженности на улучшающих условиях, предусмотренных пунктом 6 статьи 3 и (или) подпунктом 5) пункта 2 статьи 9-2 настоящего Закона и обеспечивающих снижение обязательства заемщика по микрокредиту.

 

В настоящее время с целью быстрой очистки ссудного портфеля от просроченных займов и высвобождения средств в сегменте потребительского кредитования БВУ и МФО используют практику уступки прав требований КА по проблемным займам и микрокредитам.

Следует отметить, что для создания стимулов заемщикам по решению проблем с просроченной задолженностью с 1 октября 2021 года введен в действие единый досудебный порядок урегулирования БВУ и МФО просроченной задолженности по выданным кредитам населению, обязывающий кредиторов рассматривать предложения заемщика по реструктуризации имеющейся задолженности.

В настоящее время нет законодательных требований переуступки кредитов физических лиц после выполнения процедуры урегулирования проблемной задолженности. В результате, права отдельных проблемных заемщиков не реализуются. На сегодня КА занимаются только возвратом долгов через механизм исполнительного производства.

При этом, особо проблемным вопросом является продажа БВУ и МФО кредитов граждан КА по стоимости в размере 15-25% от суммы задолженности заемщиков. При этом КА продолжают взыскание долга в 100% размере.

Принимая во внимание, законодательно закрепленную обязанность БВУ и МФО по урегулированию проблемной задолженности, для усиления ответственности кредиторов за выдачу кредитов неплатежеспособным заемщикам и защиты прав заемщиков необходимо предусмотреть возможность   продажи КА банковских кредитов и микрокредитов граждан при выполнении процедуры досудебного урегулирования проблемной задолженности и наличии просроченной задолженности более 18 месяцев.

  1.  

Статья 9-2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

подпункт 2-1) пункта 5

Статья 9-2. Условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика

 

5. В случаях неудовлетворения требования, предусмотренного подпунктом 1) части первой пункта 1 настоящей статьи, а также нереализации заемщиком - физическим лицом по договору о предоставлении микрокредита прав, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, либо отсутствия согласия между заемщиком - физическим лицом и микрофинансовой организацией по изменению условий договора о предоставлении микрокредита микрофинансовая организация вправе:

2-1) отсутствует

 

Статья 9-2. Условия и порядок урегулирования задолженности и меры, применяемые в отношении неплатежеспособного заемщика

 

5. В случаях неудовлетворения требования, предусмотренного подпунктом 1) части первой пункта 1 настоящей статьи, а также нереализации заемщиком - физическим лицом по договору о предоставлении микрокредита прав, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи, либо отсутствия согласия между заемщиком - физическим лицом и микрофинансовой организацией по изменению условий договора о предоставлении микрокредита микрофинансовая организация вправе:

2-1) уступить право (требование) по договору о предоставлении микрокредита лицам, предусмотренным пунктом 5 статьи 9-1 настоящего Закона, с учетом особенностей, предусмотренных пунктом 5-1 статьи 9-1 настоящего Закона;

Пункт 5 статьи 9-2 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» (далее – Закон о МФД) необходимо дополнить нормой, предусматривающей право МФО произвести уступку прав требований по договору о предоставлении микрокредита физического лица после выполнения обязательного досудебного порядка урегулирования задолженности. При этом порядок уступки прав требований установлен статьей 9-1 Закона о МФД.

  1.  

Статья 26

 

 

 

 

 

новая часть вторая

Статья 26. Пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты, устанавливаемые для микрофинансовой организации

Отсутствует.

 

Статья 26. Пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты, устанавливаемые для микрофинансовой организации

Уполномоченный орган вправе устанавливать дополнительные пруденциальные нормативы и иные обязательные к соблюдению нормы и лимиты.

 

Законом о микрофинансовой деятельности определен перечень основных пруденциальных нормативов.

Вместе с тем, на фоне активного развития микрофинансового сектора и высоких темпов кредитования, существует необходимость оперативного реагирования на риски, возникающие по причине роста закредитованности населения, изменения качества кредитного портфеля.

 

Закон Республики Казахстан от 6 мая 2017 года № 62-VI «О коллекторской деятельности»

  1.  

Статья 6

 

 

пункт 1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

абзац первый пункта 3

 

 

 

 

 

 

 

 

 

подпункт 3) пункта 3

 

 

 

 

 

 

 

 

пункт 6

 

 

 

 

 

 

 

 

 

новый пункт 6-1

 

Статья 6. Особенности досудебного порядка урегулирования задолженности.

1. Для реализации права, предусмотренного пунктом 3 статьи 5 настоящего Закона, должник – физическое лицо и (или) его представитель в течение тридцати календарных дней после даты их (его) информирования коллекторским агентством обращаются (обращается) в коллекторское агентство с письменным заявлением об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита. В письменном заявлении раскрываются сведения о причинах возникновения задолженности, других подтвержденных обстоятельствах (фактах), которые обуславливают его ходатайство об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, а также предоставляются достоверная информация об образовании, уровне доходов и расходов, о составе (членах) семьи, месте жительства, наличии имущества, иные сведения, необходимые кредитору для рассмотрения письменного заявления и определения достаточности собственных средств должника для исполнения обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита.

3. Кредитор в течение пятнадцати календарных дней после дня получения письменного заявления должника рассматривает предложенные условия изменения договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита и в письменной форме сообщает коллекторскому агентству о (об):

3) отказе в изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита с указанием мотивированного обоснования причин такого отказа.

 

6. Действия (бездействие) кредитора либо коллекторского агентства по вопросу досудебного порядка урегулирования задолженности, предусмотренного настоящей статьей, могут быть обжалованы должником и (или) его представителем в уполномоченный орган.

6-1. Отсутствует

Статья 6. Порядок урегулирования задолженности.

1. При первичном контактеколлекторское агентство информирует должника – физическое лицо и (или) его представителя о их (его) праве обратиться в коллекторское агентство с письменным заявлением об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита.

Должник – физическое лицо и (или) его представитель в течение тридцати календарных дней после даты их (его) информирования коллекторским агентством обращаются (обращается) в коллекторское агентство с письменным заявлением об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, в котором указываются причины и обстоятельства возникновения задолженности, сведения о доходах и расходах, составе (членах) семьи, месте жительства, наличии имущества, иные сведения, необходимые кредитору для рассмотрения письменного заявления и определения достаточности собственных средств должника для исполнения обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита.

 

 

 

3. Кредитор в течение пятнадцати календарных дней после дня получения письменного заявления должника рассматривает предложенные условия изменения договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита и в письменной форме сообщает коллекторскому агентству и должнику и (или) его представителю о (об):

3) исключить.

 

 

 

 

 

6. Действия (бездействие) кредитора либо коллекторского агентства по вопросу урегулирования задолженности, предусмотренного настоящей статьей, могут быть обжалованы должником и (или) его представителем в уполномоченный орган.

6-1. Требования пунктов 1, 3, 5 и 6 настоящей статьи распространяются также на коллекторское агентство при реализации им своих прав кредитора, возникших в результате уступки права (требования) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита.

 

В связи с расширением обязанностей КА по принятию мер по урегулированию задолженности должника физического лица при уступке кредитором прав (требований) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита (новый подпункт 3-1) пункта 1 статьи 15 Закона о коллекторской деятельности), предлагается распространить требования по порядку урегулирования задолженности должника -физического лица на КА, выступающего новым кредитором по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита.

Вместе с тем из сведений, указание которых необходимо в заявлении об изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита, исключена информация об образовании, в связи с тем, что такая информация не влияет на определение достаточности собственных средств должника для исполнения обязательств по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В целях достижения согласия между кредитором и должником.

БВУ и МФО законодательно наделены полномочиями по урегулированию задолженности до принятия решения о ее передачи в работу КА (в частности, в порядке статьи 36 Закона о банках и статьи 9-2 Закона о МФД).

В этой связи исключение законодательной возможности отказа кредитором в изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита должнику предполагает, что БВУ, МФО передают КА задолженность на взыскание при недостижении соглашения по задолженности с намерением ее урегулирования на взаимоприемлемых условиях без возможности дачи отказа в изменении условий договора банковского займа или договора о предоставлении микрокредита.

 

Редакционная правка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

  1.  

Статья 14

 

 

 

 

подпункт 5)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Статья 14. Права коллекторского агентства

Коллекторское агентство вправе:

      …

5) заключать договор уступки права требования с кредитором по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, по которому имеется просрочка исполнения обязательства свыше девяноста последовательных календарных дней, по ипотечному займу, выданному физическому лицу, - свыше ста восьмидесяти последовательных календарных дней;

Статья 14. Права коллекторского агентства

Коллекторское агентство вправе:

      …

5) заключать договор уступки права требования с кредитором по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита физического лица при условии соблюдения кредитором требований, предусмотренных подпунктом 3-1) пункта 2-1 статьи 36 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и пунктом 5-1 статьи 9-1 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности»;

В настоящее время с целью быстрой очистки ссудного портфеля от просроченных займов и высвобождения средств в сегменте потребительского кредитования БВУ и МФО используют практику уступки прав требований КА по проблемным займам и микрокредитам.

Следует отметить, что для создания стимулов заемщикам по решению проблем с просроченной задолженностью с 1 октября 2021 года введен в действие единый досудебный порядок урегулирования БВУ и МФО просроченной задолженности по выданным кредитам населению, обязывающий кредиторов рассматривать предложения заемщика по реструктуризации имеющейся задолженности.

В настоящее время нет законодательных требований переуступки кредитов физических лиц после выполнения процедуры урегулирования проблемной задолженности. В результате, права отдельных проблемных заемщиков не реализуются. На сегодня КА занимаются только возвратом долгов через механизм исполнительного производства.

При этом, особо проблемным вопросом является продажа БВУ и МФО кредитов граждан КА по стоимости в размере 15-25% от суммы задолженности заемщиков. При этом КА продолжают взыскание долга в 100% размере.

Принимая во внимание, законодательно закрепленную обязанность БВУ и МФО по урегулированию проблемной задолженности, для усиления ответственности кредиторов за выдачу кредитов неплатежеспособным заемщикам и защиты прав заемщиков необходимо предусмотреть возможность   продажи КА банковских кредитов и микрокредитов граждан, несвязанных с предпринимательской деятельностью, при выполнении процедуры досудебного урегулирования проблемной задолженности и наличии просроченной задолженности более 18 месяцев.        

  1.  

Статья 15

 

 

 

 

новый подпункт 3-1)

Статья 15. Обязанности коллекторского агентства

  1. Коллекторское агентство обязано:

3-1) отсутствует

Статья 15. Обязанности коллекторского агентства

  1. Коллекторское агентство обязано:

3-1) при уступке кредитором прав (требований) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита принимать меры по урегулированию задолженности должника физического лица в соответствии с нормативным правовым актом уполномоченного органа по вопросам урегулирования коллекторскими агентствами задолженности физических лиц;

КА наряду с БВУ и МФО могут выступать кредитором по договору банковского займа, договора о предоставлении микрокредита в соответствии с законодательно закрепленным правом по приобретению права требования по таким договорам.

В связи с этим, Законом о коллекторской деятельности предусмотрена обязанность коллекторского агентства соблюдать требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям первоначального кредитора и должника, а также к такому договору, при уступке кредитором прав (требований).

Однако отсутствие отдельного порядка, аналогичного Правилам №84[3] и №82[4] по рассмотрению КА-кредитором обращений проблемных заемщиков по вопросам изменения условий договоров банковского займа, микрокредита, ущемляет права заемщиков КА, ставя их в неравное положение с заемщиками БВУ и МФО.

Учитывая сохраняющийся рост обращений заемщиков с просьбой оказать содействие в реструктуризации задолженности, в том числе КА, а также в целях обеспечения прозрачности процедуры взаимодействия должника с КА, выступающим новым кредитором по договору банковского займа, договора о предоставлении микрокредита, предлагается ввести в отношении КА обязанность при уступке кредитором прав (требований) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита принимать меры по урегулированию задолженности должника – физического лица в соответствии с нормативным правовым актом уполномоченного органа по вопросам урегулирования коллекторскими агентствами задолженности физических лиц.

  1.  

Статья 16

Статья 16. Права и обязанности должника и (или) его представителя

  1. Должник и (или) его представитель вправе:

  3) на досудебный порядок урегулирования задолженности в соответствии со статьей 6 настоящего Закона;

Статья 16. Права и обязанности должника и (или) его представителя

  1. Должник и (или) его представитель вправе:

3) урегулировать задолженность в порядке, предусмотренном статьей 6 настоящего Закона;

 

 

[1] постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 16 июля 2021 года № 84 «Об утверждении Правил рассмотрения изменений в условия договора банковского займа»

[2] постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 16 июля 2021 года № 82 «Об утверждении Правил рассмотрения изменений в условия договора о предоставлении микрокредита»

[3] постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 16 июля 2021 года № 84 «Об утверждении Правил рассмотрения изменений в условия договора банковского займа»4

[4] постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 16 июля 2021 года № 82 «Об утверждении Правил рассмотрения изменений в условия договора о предоставлении микрокредита»

Комментарий

БАХМУТОВА ЕЛЕНА

ПРОЕКТ... посмотреть текст 12/04 - 19:14

Ассоциация финансистов Казахстана, рассмотрев проект Закона Республики Казахстан «о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности» (далее – Проект) размещенный на портале «Открытые НПА» по ссылке https://legalacts.egov.kz/npa/view?id=14457821, направляет замечания и предложения к Проекту согласно Приложению № 1.

13/04 - 15:37

При поступлении замечаний и предложений Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка будет предоставлен ответ в установленном законодательством порядке.

ИН ОЛЕСЯ

[3] постановление Правления Агентства Республики К... посмотреть текст 11/04 - 09:56

Распространяется ли данный Закон на ранее выданные кредиты? Если на дату Закона уже имеется кредит свыше 18 мес просроченной задолженности.

13/04 - 16:00

Разработанные поправки будут применяться к договорам банковского займа, договорам о предоставлении микрокредита, действующим на момент введения в действие поправок, право требования по которым не уступлены коллекторским агентствам при отсутствии применения мер по урегулированию задолженности

ИН ОЛЕСЯ

[3] постановление Правления Агентства Республики К... посмотреть текст 10/04 - 18:54

Здравствуйте! Если у меня кредит свыше 18 мес. и Банк не проводил процедуры по урегулированию задолженности. Сможет ли в этом случае банк продать или передать мой займ коллекторам?

13/04 - 15:59

Разработанные поправки будут применяться к договорам банковского займа, договорам о предоставлении микрокредита, действующим на момент введения в действие поправок, право требования по которым не уступлены коллекторским агентствам при отсутствии применения мер по урегулированию задолженности

ЕШМАҒАНБЕТ БОТАКӨЗ (Другие)

ПРОЕКТ... посмотреть текст (Версия 1) 21/03 - 00:58

Изучив, выложенные на обсуждение изменения, хотелось бы законодательно закрепить обязанность МФО записывать и хранить записи телефонных разговоров с должниками по аналогии с коллекторскими агентствами. А так же обязанность осуществлять звонки только с телефонных номеров, зарегистрированных за МФО. На практите, со стороны МФО часто поступают угрозы, разглашение тайны микрокредита, а также звонки третьим лицам по займам должников.

30/03 - 20:39

Проект поправок о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности разработан в реализацию Указа Президента Республики Казахстан № 140 от 10 марта 2023 года «О мерах по расширению кредитования реального сектора экономики и снижению закредитованности населения» и направлен на снижение закредитованности населения, в связи с чем, изложенные Вами предложения не относятся к предмету регулирования разработанных поправок. Вместе с тем, предложения будут рассмотрены в рамках дальнейшей нормотворческой деятельности.

СУХАНОВ АНДРЕЙ

о внесении изменений и дополнений в некоторые зако... посмотреть текст (Версия 1) 20/03 - 20:25

Срок публичного обсуждения проектов законов на интернет-портале открытых НПА не может быть менее пятнадцати рабочих дней (см. часть вторую пункта 2 статьи 20 Закона РК от 6 апреля 2016 года «О правовых актах»). Т.е. в данном случае имеет место нарушение законодательно установленного срока публичного обсуждения законопроекта.

30/03 - 20:37

Учтено.

СУХАНОВ АНДРЕЙ

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА... посмотреть текст (Версия 1) 20/03 - 20:24

А где сам законопроект?

30/03 - 20:38

Проект поправок о внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности разработан в реализацию Указа Президента Республики Казахстан № 140 от 10 марта 2023 года «О мерах по расширению кредитования реального сектора экономики и снижению закредитованности населения». Порядок разработки и согласования поправок в рассматриваемом случае осуществляется в соответствии с Регламентом Правительства Республики Казахстан, утвержденным постановлением Правительства Республики Казахстан от 6 января 2023 года № 10.