Единый контакт-центр

1414

+7-7172-906-984

Категория

Условие поиска

Государственный орган *

Публичное обсуждение до

С По

Тип

Статус

Дата создания

С По

 


Консультативный документ регуляторной политики к проекту Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг»

Краткое содержание:
Статус: Архив
Версия проекта:   Версия 1   
Тип НПА: КДРП
Дата создания: 16/06/2023 17:56:09
Публичное обсуждение до: 10/07/2023
Дата запуска онлайн-обсуждения: 10/07/2023 09:00:00
Дата окончания онлайн-обсуждения: 10/07/2023 18:30:00
Приложенные документы:
  • Скачать

1. Описание проблемы

п/п

Проблемный вопрос

Основные причины возникшей проблемы

Аналитические сведения, показывающие уровень и значимость описываемой проблемы

Способы измерения проблемы

1.

    Ограниченность рыночных механизмов по вовлечению стрессовых активов банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций (ОООВБО), и микрофинансовых организаций (МФО) в экономический оборот.

В настоящее время рыночные механизмы по реализации стрессовых активов ограничены. Отсутствие спроса на приобретение стрессовых активов в том числе связано с расхождениями потенциальных покупателей и продавцов при определении справедливой стоимости активов, что не позволяет банкам, ООВБО и МФО в полной мере высвободить капитал и ликвидность на кредитование экономики.

Барьерами, препятствующими ускорению вовлечения стрессовых активов в экономический оборот, являются:

1) ограниченность рыночных механизмов по продаже стрессовых активов;

2) непрозрачное поведение участников рынка и процесса проведения торгов (аукционов) для реализации имущества, ранее обеспечивавшего исполнение обязательств по договору банковского займа или о предоставлении микрокредита, обращенное банком/ООВБО/МФО в свою собственность;

3) отсутствие единых правил и требований по реализации банками, ОООВБО и МФО стрессовых активов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

В Казахстане, начиная с 2017 года, были предприняты кардинальные меры по снижению стрессовых активов. За последние 6 лет в результате принятых государством мер удалось существенно снизить размер стрессовых активов банковского сектора, большинство проблем, связанных с высоким объемом стрессовых активов, накопленных в прошлые годы в банковском секторе решены или находятся в процессе урегулирования.

Оценочно размер стрессовых активов к началу 2023 года составляет порядка 2,3 трлн. тенге (займы с просрочкой 90 и более дней, займы с реструктуризацией в связи с ухудшением финансового состояния, активы на балансах банков и дочерних организаций банков,  приобретающих сомнительные и безнадежные активы родительского банка (ОУСА), взысканное имущество), который преимущественно сконцентрирован на балансах банков и ОУСА.

Несмотря на то, что текущий уровень стрессовых активов по банковской системе не представляет угрозы для финансовой стабильности Казахстана, необходимо развить инфраструктуру и рыночные механизмы для недопущения повторного накопления стрессовых активов на балансах банков, ОООВБО и МФО и, соответственно, обеспечить минимизацию системных рисков.

С целью устранения препятствий правового характера, затруднявших развитие рынка стрессовых активов, 4 июля 2022 года был принят Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития рынка стрессовых активов», который позволил:

  1. расширить перечень потенциальных

инвесторов, имеющих право на приобретение стрессовых активов;

  1. установить предельные сроки нахождения взысканного имущества на балансах банков, ОООВБО и МФО;
  2. создать институт «сервисных компаний», осуществляющих обслуживание стрессовых активов и оказывающих собственникам стрессовых активов весь спектр услуг, связанных с взысканием просроченной задолженности;
  3. сохранить регуляторный контроль в отношении прав (требований) по договорам банковского займа и о предоставлении микрокредита, уступленных третьим лицам.

Дополнительно к регуляторным мерам была усилена работа с банками с высоким уровнем стрессовых активов, с которыми были согласованы индивидуальные планы, предписывающие реализацию мер по поэтапному сокращению стрессовых активов до 2025 года.

Таким образом, проведен комплекс мер по снижению и недопущению роста уровня стрессовых активов как в рамках регуляторных мер, так и в рамках надзорной деятельности, создана необходимая законодательная база.

Для полного обеспечения эффективности комплекса мер по развитию рынка стрессовых активов необходимо развитие новых рыночных механизмов. Наиболее эффективным решением, в том числе с учетом международного опыта, является создание электронных торговых площадок по продаже банковских активов (далее – электронная торговая площадка), что позволит обеспечить прозрачность поведения участников рынка и гарантию справедливого ценообразования, ускорит вовлечение стрессовых активов в экономический оборот.

При этом деятельность электронных торговых площадок должна соответствовать законодательным и иным требованиям к информационной безопасности, установленным уполномоченным органом по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее – уполномоченный орган), в целях обеспечения защиты прав участников рынка стрессовых активов.

Создание электронных торговых площадок позволит расширить аудиторию потенциальных покупателей стрессовых активов, а также открыть рынок для международных инвесторов.

   Описываемая проблема носит организационно-правовой характер.

 

2.

    Недостаточная привлекательность механизма синдицированного финансирования и низкий уровень использования указанного механизма банками и инвесторами.

     Законодательство Республики Казахстан не предусматривает меры стимулирующего характера, которые позволяли бы вовлекать больше банков и инвесторов в институт синдицированного финансирования, и не регулирует важнейшие вопросы осуществления синдицированного финансирования.

     Кроме того, в законодательстве Республики Казахстан содержатся определенные ограничения, которые препятствуют полноценному развитию синдицированного финансирования.

 

 

 

 

 

 

 

     В условиях ограниченности бюджетных средств и средств частного сектора необходима разработка дополнительных механизмов и инструментов, позволяющих активно вовлекать финансовые институты и частных инвесторов в финансирование экономики страны.

Одним из таких механизмов является синдицированное кредитование, которое, за счет участия нескольких кредиторов, может позволить финансировать крупные проекты без привлечения государственных средств.

Работа по внедрению механизма синдицированного финансирования проводится в Казахстане с 2021 года.

В рамках исполнения пункта 1 Комплексного плана по восстановлению экономического роста до конца 2020 года, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 20 мая 2020 года № 307, на законодательном уровне была предусмотрена возможность участия нескольких банков второго уровня в качестве единого кредитора и их совместная ответственность по кредитному риску заемщика.

Указанными изменениями были также предусмотрены понятие и условия синдицированного финансирования, обязательства участников синдиката и порядок уступки прав требования по синдицированным займам.

Помимо этого, была установлена правовая категория кредиторов, которые выступают долевыми залогодержателями в рамках синдицированного финансирования и возможность передачи участниками синдиката функций по управлению залогом третьим лицам.

При этом действующий механизм синдицированного кредитования сдерживается отсутствием четкой законодательной регламентацией порядка и условий взаимодействия банков и иных лиц, участвующих в кредитном синдикате, условий распределения залога между кредиторами, вопросов погашения синдицированного займа, организации и обслуживания синдицированного кредита и иных важных вопросов, требующих законодательного урегулирования.

Указанное создает некомфортные условия для использования синдицированного финансирования инвесторами и банками, поскольку последние не решаются вступать в такие взаимоотношения из-за неопределенности взаимных прав и обязательств совместных кредиторов и недостаточной урегулированности института в целом.

 

    Описываемая проблема носит организационно-правовой характер.

 

3.

     Наличие лишних административных барьеров для субъектов, осуществляющих деятельность на финансовом рынке, и иных лиц, обращающихся в уполномоченный орган за получением согласия и других разрешительных документов.

     Несовершенство установленных законами Республики Казахстан требований, предъявляемых в рамках оказания Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство) государственных услуг, и наличие в законодательстве иных требований, утративших свою актуальность в связи с соответствующими законодательными изменениями.

В соответствии со статьей 30 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее –

Закон о банках) вновь открывающиеся банки в течение года после открытия не вправе привлекать депозиты физических лиц.

Данный запрет был введен в 2008 году, когда риск невозврата вкладов депозиторов был высоким.

На сегодня наличие указанного запрета является административным барьером, так как с введением риск-ориентированного надзора, риски невозврата вкладов физических лиц покрываются надзорными инструментами Агентства.

      Так, в соответствии с Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций»  основными задачами риск-ориентированного подхода являются выявление и предотвращение рисков и недостатков в деятельности банков, банковских конгломератов, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в целях раннего вмешательства и принятия своевременных надзорных действий для обеспечения их финансовой устойчивости и недопущения увеличения рисков в их деятельности.

Кроме того, защита прав и интересов вкладчиков – физических лиц обеспечивается путем обязательного участия банков второго уровня в системе обязательного гарантирования депозитов.

Законом Республики Казахстан от 30 декабря 2022 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам реализации отдельных поручений Главы государства» были внесены поправки в Закон о банках, предусматривающие обязанность лиц, соответствующих признакам косвенных банковских холдингов, получать соответствующее согласие уполномоченного органа.         

       Между тем указанная поправка также привела к необходимости обязательного согласования  руководящих работников таких косвенных банковских холдингов, что является нецелесообразным, поскольку общее руководство банком осуществляют согласованные руководящие работники банка и/или прямого банковского холдинга, которые несут всю полноту ответственности по законодательству Республики Казахстан, а косвенный банковский холдинг не принимает участия в общем руководстве банком.              

Помимо вышеперечисленного, по результатам анализа действующих требований законодательства выявлены такие недостатки, как отсутствие возможности у финансовых организаций возлагать обязанности/полномочия отсутствующего главного бухгалтера на замещающих лиц, ограниченность перечня организаций/сфер, работа в которых может быть засчитана в трудовой стаж, необходимый для назначения на должность руководящего работника финансовой организации, а также наличия ряда других требований, являющихся излишними и подлежащими исключению в целях оптимизации процедур предоставления государственных услуг и бизнес-процессов субъектов финансового рынка.

    Описываемая проблема носит организационно-правовой характер.

 

4.

Закредитованность населения и необходимость усиления государственного контроля и надзора уполномоченного органа в отношении субъектов рынка микрофинансирования

1. В настоящее время сохраняются высокие темпы роста розничного кредитования населения при наблюдающемся снижении темпов кредитования, что обусловлено:

- повышением потребительского спроса на фоне восстановления экономического роста в стране;

- совершенствованием скоринговых моделей банков и возможностью лучшего прогнозирования рисков;

        - активным развитием банковских экосистем и онлайн-сервисов, предоставляющих возможность в упрощенном порядке осуществлять оплату за счет заемных средств.

По данным АО «Государственное кредитное бюро» на 1 апреля 2023 года объем беззалоговых потребительских кредитов и микрокредитов в банках второго уровня, микрофинансовых организациях и коллекторских агентствах на балансе и внебалансе за 1 квартал 2023 года увеличился на 3,2% с 8,0 трлн тенге до 8,3 трлн тенге (+0,3 трлн тенге).

Количество неуникальных заемщиков за указанный период увеличилось на 2,4% с 9,1 млн до 9,3 млн заемщиков (+0,2 млн человек).

По состоянию на 1 апреля 2023 года совокупная задолженность по проблемным беззалоговым потребительским кредитам физическим лицам в банках второго уровня составила 853 млрд тенге, увеличившись за 1 квартал 2023 года на 6,1% (+48 млрд тенге), количество уникальных заемщиков составило 949 тыс. заемщиков, увеличившись за указанный период на 0,6% (+5,7 тыс. человек).

На 1 апреля 2023 года совокупная проблемная задолженность по беззалоговым потребительским микрокредитам физическим лицам, учитываемая на балансе и внебалансе, составила 56 млрд тенге, уменьшившись на 10,1% (-6,2 млрд тенге), количество заемщиков составило 501 тыс. человек, увеличившись с начала года на 6% (+26 тыс. человек).

Основными факторами, которые способствуют росту проблемной задолженности по кредитам и микрокредитам, являются:

1)             высокие ставки вознаграждения. Годовые эффективные ставки по потребительским кредитам банков второго уровня находятся на уровне предельного значения – 56%, а ставки по беззалоговым микрокредитам на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем пятидесятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете (далее – микрокредиты на 45 дней до 50 МРП), в разы превышают стоимость банковских кредитов.

Высокая ставка вознаграждения позволяет банкам второго уровня и микрофинансовым организациям компенсировать возможные убытки в случае дефолта заемщиков и не стимулирует ответственное кредитование;

2)             либеральный режим регулирования краткосрочных беззалоговых микрокредитов. С 2020 года на законодательном уровне была введена возможность выдачи беззалоговых микрокредитов на 45 дней до 50 МРП. Высокая ставка вознаграждения по таким микрокредитам при отсутствии до 2023 года требования по расчету коэффициента долговой нагрузки позволила микрофинансовым организациям выдавать их без адекватной оценки платежеспособности, что привело к агрессивному росту данного сегмента и количества проблемных заемщиков. Кроме того, не проводилась надлежащая идентификация заемщиков, что способствовало оформлению фиктивных микрокредитов и распространению иных мошеннических схем;

3) активная продажа банками второго уровня и микрофинансовыми организациями проблемных кредитов и микрокредитов физических лиц коллекторам. Коллекторские агентства осуществляют возврат проблемной задолженности в рамках процедур исполнительного производства и не заинтересованы в ее урегулировании или реструктуризации.

Это не позволяет в полной мере использовать механизмы обязательного для банков второго уровня и микрофинансовых организаций досудебного урегулирования долга, введенного на законодательном уровне с 1 октября 2021 года, который предусматривает обязательную процедуру рассмотрения кредитором обращения заемщика о реструктуризации долга, а также право заемщика обратиться в уполномоченный орган в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации.

Продажа кредитов физических лиц коллекторам лишает заемщиков возможности использовать вышеуказанный механизм урегулирования.

2. На фоне высоких темпов роста в сегменте краткосрочных микрокредитов, ввиду упрощенного порядка их выдачи возрастает необходимость оперативного принятия решений для минимизации рисков в потребительском микрокредитовании и недопущения роста проблемных микрокредитов.

Вместе с тем действующее регулирование деятельности субъектов рынка микрофинансирования не в полной мере обеспечивает достижение поставленных целей по обеспечению финансовой стабильности финансовых организаций, а также надлежащего уровня защиты интересов потребителей финансовых услуг.

 

За последние годы для снижения долговой нагрузки и минимизации рисков потребительского кредитования Агентством реализован комплекс мер.

1. На законодательном уровне реализованы меры для ограничения роста проблемной задолженности граждан по потребительским кредитам и микрокредитам. Так, с 1 января 2020 года введен законодательный запрет начисления неустойки и комиссий по всем беззалоговым потребительским кредитам и микрокредитам физических лиц после девяносто дней просрочки, а с июля 2022 года этот запрет расширен и в части начисления просроченного вознаграждения.

2. Для недопущения чрезмерного роста проблемных потребительских кредитов были ужесточены меры пруденциального регулирования. Так, для ограничения выдачи банками второго уровня крупных потребительских кредитов свыше 2 млн тенге в октябре 2022 года коэффициенты риск-взвешивания по таким кредитам были повышены со 150% до 350%.

Кроме того, в целях охлаждения рынка беззалогового онлайн-микрокредитования до 2,5 раз с 200% до 500% увеличено взвешивание потребительских микрокредитов при расчете коэффициента достаточности собственного капитала микрофинансовой организации.

Для снижения уровня проблемных потребительских микрокредитов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, в декабре 2022 года введен лимит по доле микрокредитов с просроченной задолженностью более 90 дней на уровне не более 20%. Превышение лимита является несоблюдением норматива достаточности собственного капитала с последующим отзывом лицензии на микрофинансовую деятельность.

Для ограничения выдачи потребительских кредитов и микрокредитов неплатежеспособным заемщикам с 2020 года для банков второго уровня и микрофинансовых организаций введены требования по расчету коэффициента долговой нагрузки заемщиков, который ограничил платежи по кредитам и микрокредитам на уровне 50% от дохода заемщика, а также введен запрет на выдачу кредитов и микрокредитов гражданам с доходами ниже прожиточного минимума.

В феврале 2022 года Агентством данное требование было ужесточено. Для качественной оценки платежеспособности заемщиков с 18 до 12 сокращен перечень подтвержденных доходов заемщика. Во избежание рисков закредитованности населения с 1 января 2023 года требование по расчету коэффициента долговой нагрузки распространено на всех заемщиков микрофинансовых организаций вне зависимости от суммы микрокредита и уровня доходов заемщика, за исключением микрокредитов, обеспеченных залогом автотранспортного средства, недвижимого имущества и денег, полностью покрывающих сумму микрокредита.

Кроме того, Агентством введено требование к микрофинансовым организациям  определять долговую нагрузку заемщика в строгом соответствии с установленными требованиями, для этого исключено право использовать собственную систему оценки кредитоспособности заемщика.

3. В целях ограничения роста долговой нагрузки заемщиков приняты меры по регулированию ставок вознаграждения по потребительским кредитам.

Сейчас по банковским кредитам кредитные ставки ограничиваются предельным размером годовой эффективной ставки (56%). В этой связи для снижения номинальных ставок по банковским кредитам с марта 2022 года в расчет годовой эффективной ставки вознаграждения включены все комиссии и платежи, связанные с кредитом.

Для определения предельного значения годовой эффективной ставки вознаграждения по потребительским кредитам совместно с экспертами Всемирного Банка разработана Методика расчета годовой эффективной ставки вознаграждения на основе влияния экономических факторов, включая стоимость фондирования, премию за кредитный риск, операционные расходы и маржу. Данная методика была утверждена Агентством в октябре 2022 года и в декабре того же года одобрена Советом по финансовой стабильности при Президенте страны.

Приняты регуляторные меры по ограничению ставок вознаграждения по потребительским микрокредитам. В результате в течение 2022 года предельная ставка вознаграждения по беззалоговым микрокредитам на 45 дней до 50 МРП снижена с 30% до 20%. Во избежание рисков манипулирования дополнительно введен предельный размер ежедневной ставки равный 1%. С октября 2023 года для микрокредитов на сумму от 30 до 50 МРП предельная ставка будет снижена до 15%.

4. Наряду с этим для оказания поддержки проблемным заемщикам, попавшим в сложную ситуацию, в целях восстановления их платежеспособности и продолжения своевременного исполнения принятых обязательств перед кредиторами с октября 2021 года введен единый порядок досудебного урегулирования проблемной задолженности, предусматривающий обязательную процедуру рассмотрения банками второго уровня и микрофинансовыми организациями обращений заемщиков на реструктуризацию просроченного займа. Для защиты прав должников предусмотрено право заемщика обратиться в уполномоченный орган в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации.

5. Дополнительно для снижения долговой нагрузки граждан в марте 2022 года Агентством от банков второго уровня и микрофинансовых организаций были затребованы индивидуальные планы по снижению проблемных кредитов и микрокредитов физических лиц. В рамках индивидуальных планов банками второго уровня и микрофинансовыми организациями за счет собственных средств осуществляются мероприятия по реструктуризации проблемных займов, в том числе в виде снижения ставок вознаграждения, пересмотра графика платежей, полного либо частичного списания проблемной задолженности.

На сегодня банками второго уровня уже урегулированы кредиты 323 тыс. граждан на 153 млрд тенге, микрофинансовыми организациями урегулированы микрокредиты 388 тыс. граждан на 72 млрд тенге. Сейчас индивидуальные планы банков второго уровня и микрофинансовых организаций актуализируются и будут продлены до 2025 года.

6. Ввиду активного роста проблемной задолженности физических лиц по кредитам и микрокредитам на балансах коллекторских агентств, которые в основном проводят взыскание проблемной задолженности через механизм исполнительного производства, лишая заемщика права на досудебное урегулирование через реструктуризацию, в целях пресечения недобросовестных действий коллекторов и защиты прав должников Агентством приняты законодательные поправки, направленные на ужесточение регулирования коллекторской деятельности.

Кроме того, в целях исключения применения незаконных методов взыскания планируется повышение административной ответственности коллекторских агентств и введение персональной административной и уголовной ответственности работников коллекторских агентств.

Дополнительно для недопущения чрезмерного роста потребительских беззалоговых микрокредитов, а также защиты прав потребителей финансовых услуг Агентством предлагается принятие следующих законодательных поправок, предусматривающих:

1) запрет выдачи банками второго уровня и микрофинансовыми организациями кредитов и микрокредитов физическим лицам, имеющим просрочку свыше 90 дней;

2) введение запрета на продажу коллекторам кредитов физических лиц, по которым банками второго уровня и микрофинансовыми организациями не проведено урегулирование проблемной задолженности в течение 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности;

3) установление обязанности коллекторских агентств осуществлять процедуры урегулирования проблемной задолженности по купленным ими кредитам физических лиц;

4) повышение ответственности работников коллекторских агентств путем закрепления недобросовестных действий, которые не могут быть применены ими при взаимодействии с заемщиками и их представителями. При этом с целью сокращения временных затрат заемщика и финансовых затрат коллекторских агентств оптимизирован перечень информации, представляемой работниками коллекторских при контакте с заемщиком и/или его представителем.

 

С 1 января 2021 года все субъекты рынка микрофинансирования отнесены к финансовым организациям. В настоящее время регулирование и контроль за деятельностью организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, проводится в соответствии с Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» в форме плановых, внеплановых и документальных проверок.

Положениями Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности» определен исчерпывающий перечень пруденциальных нормативов, устанавливаемых для обеспечения финансовой устойчивости организаций и защиты интересов потребителей финансовых услуг.

В целях усиления контроля за деятельностью организаций и оперативного воздействия предлагается дополнить компетенцию уполномоченного органа по проведению дистанционной формы надзора за деятельностью микрофинансовых организаций и установлению дополнительных пруденциальных нормативов в отношении субъектов рынка микрофинансирования по аналогии с регулированием других финансовых организаций.

    Описываемая проблема носит организационно-правовой характер.

 

5.

Отсутствие механизма обмена кредитными историями между кредитными организациями стран Евразийского экономического союза (далее – ЕАЭС) для минимизации кредитных рисков при предоставлении кредитов

В рамках реализации Концепции формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза странами-участниками ведется работа по выработке необходимых подходов к регулированию рисков на финансовых рынках, в том числе на рынке кредитования.

На сегодня в рамках ЕАЭС граждане пяти стран уже имеют право осуществлять трудовую и предпринимательскую деятельность, получать услуги финансовых организаций, в том числе кредиты в кредитных организациях.

При этом механизм обмена кредитными историями между кредитными организациями не предусмотрен.

 

По данным Национального Банка Республики Казахстан на 1 мая 2023 года количество заемщиков физических лиц-резидентов стран ЕАЭС, имеющих кредиты в казахстанских банках, составило 1 952 человека.

Портфель кредитов физическим лицам-резидентам стран ЕАЭС, выданных казахстанскими банками, составил 8,7 млрд тенге.

Доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней составила 5,6% или 489 млн тенге. Количество заемщиков с просрочкой составило 277 человек.

Количество юридических лиц-резидентов стран ЕАЭС, имеющих кредиты в казахстанских банках, – 35.

Портфель кредитов юридическим лицам-резидентам стран ЕАЭС, выданных казахстанскими банками, составил 105,4 млрд тенге.

Доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней составила 17,8% или 18,7 млрд тенге. Количество заемщиков с просрочкой – 9.

Вместе с тем в настоящее время кредитные организации не имеют должного инструмента для оценки рисков при принятии решения о выдаче займов.

Учитывая развитие общего финансового рынка стран ЕАЭС и увеличение трудовой иммиграции среди резидентов стран участников, возникают риски роста количества неплатежеспособных заемщиков, имеющих проблемные кредиты на уровне стран ЕАЭС, которые в свою очередь повлекут необходимость принятия новых инструментов урегулирования таких кредитов.

В этой связи 5 июня 2023 года подписан Закон Республики Казахстан «О ратификации Соглашения о порядке обмена сведениями, входящими в состав кредитных историй, в рамках Евразийского экономического союза».

Соглашение о порядке обмена сведениями, входящими в состав кредитных историй, в рамках Евразийского экономического союза (далее – Соглашение) создаёт условия для трансграничного обмена сведениями, входящими в состав кредитных историй, в рамках ЕАЭС и является своевременным шагом для обеспечения финансовой стабильности стран ЕАЭС и защиты интересов потребителей финансовых услуг.

В настоящее время требуется внесение соответствующих законодательных поправок, направленных на реализацию Соглашения.

    Описываемая проблема носит организационно-правовой характер.

 

 

2. Анализ текущей ситуации, сопоставление мирового опыта, наиболее схожего с национальным регулированием:

№ п/п

Текущая ситуация

Международный опыт

1.

На сегодняшний день реализация стрессовых активов посредством проведения торгов на электронных площадках банками, ОООВБО и МФО уже осуществляется посредством частных и государственных цифровых площадок в зависимости от типа проблемного актива.

  1. Розничные портфели проблемных кредитов реализуются банками или их дочерними организациями (ОУСА) путем организации торгов на площадке DEBEX (международная платформа для торговли долговыми обязательствами, debex.kz).
  2. Взысканное имущество может быть реализовано:

- во внесудебном порядке АО «Фонд проблемных кредитов» посредством портала Министерства финансов Республики Казахстан (gosreestr.kz);

- во внесудебном порядке банками и МФО посредством частных торговых площадок (kolesa.kz, krisha.kz, mp.kz), а также посредством собственных площадок по продаже взысканного имущества (интернет-ресурсы банков и МФО);

- в судебном порядке АО «Фонд проблемных кредитов», банками и МФО посредством портала Министерства юстиции Республики Казахстан (ctp.adilet.gov.kz).

В свою очередь, корпоративные портфели проблемных кредитов и портфели проблемных кредитов малого и среднего бизнеса реализуются АО «Фонд проблемных кредитов» и банками в большинстве случаев только по поступлении запросов со стороны частных инвесторов либо в случае продажи таких займов ОУСА.

1. В Португалии в начале 2018 года тремя крупными португальскими кредиторами CGD, BCP Millennium и Novo Banco была запущена частная координационная платформа под названием PNCB (Интегрированная Банковская Кредитная Торговая платформа). Основная цель платформы — консолидировать работу по невыполненным обязательствам должников, которые имеют долги перед несколькими банками.

2. Онлайн-платформа также была недавно (летом 2017 года) создана испанской компанией по управлению активами SAREB. Стратегия этой платформы направлена как на обеспечение прозрачности процессов продажи кредитов, так и на открытие продаж для гораздо более широкой базы инвесторов, дополнительно к существующим крупным институциональным инвесторам (которые обычно ориентируются на дорогостоящие объекты). Платформа SAREB предназначена для проведения транзакций и работает параллельно с тремя независимыми поставщиками услуг, которые также продают неработающие кредиты (NPL) через свои собственные онлайн-платформы.

3. В Греции высокий уровень проблемных кредитов побудил местные власти и банки предпринять ряд действий и совместно разработать параллельные инициативы. В этом контексте четыре системообразующих банка создали общую платформу под названием Project Solar с целью устранения и максимального возмещения проблемных кредитов малого и среднего бизнеса, которые имеют долги перед двумя или более банками. В соответствии с правилами данной платформы, NPL остаются на балансах банков, в то время как банки и сервисные компании обмениваются информацией для обеспечения эффективной обработки неработающего кредита.

4. Другим примером отдельной национальной платформы может назвать украинский портал OpenMarket (СETAM), который действует как платформа для электронных аукционов. На платформе предлагаются различные активы, в основном - недвижимость. Также следует отметить, что была реализована система блокчейна, которая значительно повысила безопасность и надежность платформы.

5. В контексте международного опыта создания отдельной площадки также важно обратить внимание на рынок США по продаже стрессовых активов, где большее распространение получили частные площадки: The Debt Exchange, Inc. (DebtX ) и First Financial Network (FFN) –  это специализированные международные компании, которые предоставляют услуги по электронной торговле долговыми обязательствами.

FFN является надежным консультантом и поставщиком первого уровня для различных банков, финансовых учреждений, а также государственных и квазигосударственных учреждений. Предоставление комплексных консультационных услуг по продаже кредитов является основным видом деятельности FFN. Их защищенная онлайн-платформа для продажи кредитов дополнительно предоставляет услуги due diligence, маркетинга, а также есть возможность торговли как для крупными портфелями, так и организации отдельных сделок. Инструмент Loan Sale Network предлагает клиентам следующие возможности:

- анализ портфеля и подготовка обзора активов;

- оценка кредитов;

- профилирование и проверка покупателя;

- безопасная виртуальная data room;

- онлайн-среда для предложений на покупку;

- среда для получения вопросов от покупателей и предоставления ответов;

- реклама и маркетинг, отчетность и due diligence;

- дополнительные услуги (извлечение и нормализация данных, визуализация документов, индексация и редактирование).

DebtX считается ведущим в мире консультантом по продажам кредитов с полным спектром услуг для кредитов на вторичном рынке, специализирующийся на коммерческой, промышленной, жилой недвижимости, а также на потребительских кредитах и других финансовых долгах. DebtX предоставляет следующие услуги:

- кредитный анализ, подготовка сделки, маркетинг и due diligence, услуги по исполнению и закрытию;

- оценка и аналитика, основанные на уникальных собственных рыночных данных, а также аналитические инструменты для проведения стресс-тестирования и независимой обоснованной справедливой стоимости кредитов и кредитных портфелей клиентов;

- организация специальной платформы для продажи кредитов, которые объединяют настраиваемые инструменты рабочего процесса синдикации и продажи кредитов, управление взаимоотношениями с клиентами и контрагентами и безопасное распространение документов.

2.

В целях создания работающего и эффективного рынка синдицированного финансирования в рамках отраслевых законов предусмотрены правовые условия и порядок проведения такого финансирования, взаимодействия участников синдиката, определения прав и обязанностей сторон.

В частности, на законодательном уровне определено, что:

1)     участниками синдиката кредиторов могут быть только банки, Банк развития Казахстана и международные финансовые организации;

2)     при синдицированном финансировании заемщиками выступают юридические лица;

3)     помимо участников синдиката кредиторов механизм синдицированного финансирования предполагает возможность участия в нем третьих сторон, осуществляющих от лица и в интересах кредиторов функций по организации синдицированного кредитования (банк-агент) и по управлению залогом (управляющий залогом). Банк-агент и управляющий залогом также могут быть избраны из числа участников синдиката кредиторов;

4)     синдицированное финансирование осуществляется при участии не менее двух кредиторов, каждый кредитор имеет самостоятельные права требования к заемщику пропорционально размеру предоставленных денег, отношения между участниками синдиката кредиторов регулируются соглашением;

5)     определены основные требования к договору синдицированного займа, включающие обязательное условие по принятию решений 2/3 голосов участников синдиката кредиторов по таким ключевым вопросам, как обращение взыскания на заложенное имущество, уступка прав требований по договору, односторонний отказ от исполнения условий договора и иным вопросам, затрагивающим права заемщика;

6)     в целях защиты прав заемщика до применения к заемщику процедур по реабилитации и банкротству в случае допущения им просрочки исполнения обязательства, обязательным условием является досудебное урегулирование задолженности. Досудебное урегулирование задолженности предусматривает для заемщика возможность получения отсрочки по платежу, изменения ставки вознаграждения в сторону уменьшения и иных послаблений по договору;

7)     участники синдиката кредиторов после осуществления процедур досудебного урегулирования вправе возбудить дело о реабилитации и банкротстве в отношении заемщика;

8)     участники синдиката кредиторов при реализации предмета залога распределяют полученные деньги пропорционально размерам их требований по договору. При нереализации предмета залога имущество поступает в долевую собственность пропорционально размерам требований кредиторов.

Вместе с тем на сегодняшний день требуется совершенствование правовой основы синдицированного финансирования и софинансирования с банками второго уровня.

 

В зарубежных странах синдицированная форма кредитования имеет длительную историю. Данный рынок развивается примерно с 1960-х гг., соответственно, сформирована и законодательная база института синдицированного кредитования.

В ряде западных стран уже давно существует развитая инфраструктура рынка рассматриваемого вида кредитования, поддерживаемая государством, а также налажены устоявшиеся партнерские отношения банков друг с другом, банковскими союзами и ассоциациями, кредитными бюро, рейтинговыми агентствами, оценочными и страховыми компаниями.

В международной практике синдицированное кредитование применяется исключительно в крупномасштабных сделках общей суммой не менее 20 млрд долл. США, поэтому участниками синдикатов являются только юридические лица: крупные предприятия, компании, финансовые организации, прежде всего банки или государство.

Общепризнанным мировым центром рынка синдицированного кредитования является Лондон. Подобное положение его обусловлено как совершенством правового регулирования, сформированного в Великобритании, так и тем, что здесь был образован Лондонский клуб коммерческих кредиторов, членами которого являются крупнейшие мировые финансовые институты.

Членами данного клуба, семью ведущими международными банками была создана Ассоциация кредитного рынка (Loan Market Association, LMA). Первоначальная задача LMA состояла в развитии вторичной торговли на рынке Европы, важная особенность которого — европейская практика и документация, подчиненная английскому праву.

Данной ассоциацией в дальнейшем была разработана широко применяемая на практике в настоящее время унифицированная форма договора синдицированного кредитования и стандартная документация.

Следует также отметить, что подобная организация действует в США (The Loan Syndications and Trading Association (LSTA) и Гонконге.

В США и Великобритании действует принцип свободы договора при этом соответствующие нормы и положения закреплены не на законодательном уровне, а с использованием специального механизма взаимоотношений участников рынка в виде ассоциаций, союзов, который является на сегодняшний день наиболее эффективным механизмом саморегулирования соответствующих правоотношений.

В соответствии с международными стандартами и обычаями делового оборота к синдицированному кредиту необходимо относить кредит, который заключается на основании одного кредитного соглашения между всеми кредиторами и заемщиком.

В указанном кредитном соглашении перечисляются довольно подробно основные условия: права и обязанности заемщика, кредиторов, банка-агента, ценовые параметры и порядок расчетов, применимое право (как правило, Великобритании, США, Германия).

Благодаря данному соглашению участники стараются достичь договоренности в отношении множества вопросов, которые могут возникнуть в связи с предоставлением синдицированного кредита.

В соответствии со стандартом международного кредитного рынка кредиторы должны иметь возможности для осуществления некоторых своих прав по кредитному договору, используя механизм принятия решений большинством, квалифицированным большинством кредиторов или единогласно. Кредиторы должны также иметь возможность осуществления своих прав из обеспечения путем назначения лица, которое в интересах группы кредиторов будет осуществлять их права.

Ввиду того что в международной практике существует и широко применяется механизм субординации прав кредиторов, кредиторам с успехом удается достичь разделения рисков и доходности долговых инструментов, которые финансируют один и тот же проект.

Синдицированные кредиты в международной практике предоставляются без обеспечения. Однако законодательство, в частности английское, предоставляет возможность использовать различные виды обеспечения по кредиту, а также максимально гибко описывать заложенное имущество, что выступает одним из преимуществ зарубежного законодательства. Данное обстоятельство позволяет увеличивать круг имущества, передаваемого в залог, что в свою очередь предопределяет и развитие рынка синдицированного кредитования с залоговым обеспечением.

Практика синдицированного кредитования в Германии отличает от вышеизложенных стран, так как банки Германии постоянно участвуют в совершении сделок по продаже прав требований финансовым учреждениям из англоязычных стран.

В Германии в целях сохранения привлекательности отечественного законодательства, а также для создания единого механизма реализации прав требований и способов обеспечения исполнения обязательств, с учетом уже имевшегося в гражданском законодательстве правового инструментария, предусмотрели следующие конструкции: договор о совместной деятельности по управлению способами обеспечения исполнения обязательства (договор о пуле способов обеспечения), параллельное (абстрактное) обязательство, договор об управлении чужим имуществом по поручению, а также фигуру управляющего обеспечением.

В практике Германии применяется также два способа предоставления обеспечения: посредством передачи обеспечения ведущему банку или предоставления обеспечения участникам консорциума по отдельности с последующим его объединением.

Кроме того, в германском законодательстве предусматривается термин «международный консорциальный кредит», под которым понимается кредит, совместно предоставленный несколькими кредиторами, среди которых могут быть, в том числе, и не кредитные организации, на основе типовой договорной документации, которая обычно используется для международных кредитных сделок.

Немецкий консорциум создается в форме простого товарищества. Участники консорциума выступают долевыми должниками перед заемщиком в обязательстве по выдаче кредита, а также долевыми кредиторами в обязательстве по уплате процентов и возврату кредита.

Исходя из того, что в отношения с заемщиком могут вступать как синдикат/консорциум, так и отдельный кредитор, в немецком законодательстве существует разграничение на внешний и внутренний синдикат/консорциум.

В первом случае ведущий банк ведет дела как от своего имени, так и от имени остальных участников, выступая их представителем. Сторонами договора в данном случае являются заемщик и консорциум/синдикат.

Во втором случае ведущий банк заключает договор исключительно от собственного имени, но за общий счет всех участников консорциума. При этом только у него возникают права и обязанности из этого договора.

В договоре синдицированного кредита также перечисляются условия расторжения договора. Как правило, от имени всех участников синдиката действует ведущий банк, который и реализует данное право. В таком случае право отдельного кредитора в синдикате требовать расторжения договора исключается.

1 февраля 2018 г. в Российской федерации (далее – РФ) вступил в силу Федеральный закон от 31 декабря 2017 г. № 486-ФЗ «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (Закон № 486-ФЗ). Следует отметить, что существующий в рамках закона механизм синдицированного кредита характеризуется преобладанием диспозитивных норм в части договорных обязательств участников синдицированного финансирования.

Закон определяет главные отличия синдицированного кредита (займа) от других видов заемного финансирования. К таковым относятся:

  1. множественность лиц на стороне займодавца;
  2. согласованность действий кредиторов;
  3. индивидуальные условия, порядок и сроки предоставления займа каждым из кредиторов;
  4. особые характеристики заемщика и созаймодавцев;
  5. обязательность начисления и выплаты процентов.

Отношения между участниками синдицированного займа могут возникнуть только межу юридическими лицами. Закон РФ предусматривает нескольких специфических участников договора синдицированного займа: организатора синдицированного кредита (займа), кредитного управляющего и управляющего залогом.

Экономика Республики Казахстан имеет схожую структуру с экономикой России. В частности, предпосылками формирования российской Фабрики проектного финансирования на базе ВЭБ РФ (российская государственная корпорация развития, обеспечивающая финансирование социально-экономических проектов). На примере опыта РФ в действующем законодательстве заимствован диспозитивный подход в регулировании правоотношений участников синдицированного финансирования с преобладанием принципа свободы договора, что позволяет на наш взгляд сделать синдицированный заем значимым инструментом для субъектов финансового рынка.

3.

        1. Для повышения доступности вхождения на рынок банковских услуг новых игроков Агентством проводится работа по оптимизации процедур лицензирования банковской деятельности.

 Одним из барьеров по вхождению на рынок банковских услуг новых банков является запрет на привлечение банком депозитов физических лиц в течение одного года в случае открытия банка. Ранее данная норма была введена в целях исключения риска невозврата вкладов депозиторов вследствие возможных рисков в функционировании банка.

 2. В декабре 2022 года в законодательство были внесены поправки, которые обязывают получать согласие уполномоченного органа на владение акциями банка всех косвенных акционеров до конечного бенефициара.

 В этой связи руководящие работники всех косвенных акционеров банка также подлежат обязательному согласованию уполномоченным органом на предмет соответствия квалификационным требования и наличию компетенций в финансовой сфере.

 Вместе с тем сфера деятельности косвенных участников законодательно не ограничена и они вправе осуществлять любые виды деятельности, включая нефинансовые.

 3. Согласно действующим требованиям, главный бухгалтер банка должен иметь сертификат профессионального бухгалтера и быть согласованным уполномоченным органом. При этом временное исполнение обязанностей руководящих работников банков, кроме руководителя исполнительного органа, без согласования с уполномоченным органом и лицами, не соответствующими требованиям законодательства, запрещено;

4. Законодательство предусматривает ограниченный перечень организаций/сфер, работа в которых может быть засчитана в трудовой стаж, необходимый для назначения на должность руководящего работника финансовой организаций. При этом в данный перечень не входят организации, не являющиеся финансовыми, однако деятельность которых сопряжена с финансовым сектором.

 

       1.  В большинстве стран мира, включая США, страны Европы, Англию, Китай, Сингапур, Индию и Австралию отсутствует общий запрет для банков привлекать депозиты от граждан/физических лиц в первый год после открытия банков. При этом в разных странах имеются различные требования и ограничения, которыми руководствуются банки при привлечении депозитов. Например, в некоторых странах может быть установлено минимальное количество капитала, которое должен иметь банк, чтобы иметь право привлекать депозиты. Также есть требования в отношении степени надежности банка, которые могут быть установлены регуляторами.

 2. В США руководители финансовых организаций/институтов согласовываются с регулятором, которым является Федеральная комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC). SEC отвечает за регулирование и контроль за деятельностью всех участников финансового рынка в США, включая банки, страховые компании, инвестиционные фонды и т.д. Руководители финансовых институтов должны соблюдать регулятивные требования, установленные SEC, и сотрудничать с регулятором в случае необходимости. В Европе согласование руководителей финансовых организаций/институтов с регулятором зависит от конкретной страны. Руководители финансовых институтов должны соблюдать требования, установленные регулятором, и сотрудничать с ним в случае необходимости.

 Руководящие работники финансовых институтов, которые должны быть обязательно согласованы с регулятором в США и Европе, включают: генеральных директоров, председателей советов директоров, главных финансовых офицеров и других высших руководителей.
       В США эти руководители должны быть зарегистрированы в Securities and Exchange Commission (SEC), а в Европе – в European Securities and Markets Authority (ESMA). Они должны удовлетворять определенным требованиям к профессиональной квалификации и опыту работы в финансовой отрасли.

4.

Указом Президента Республики Казахстан от 10 марта 2023 года    № 140 для снижения закредитованности населения Агентству поручено совместно с Национальным Банком Республики Казахстан до 30 сентября 2023 года принять меры по:

- ограничению роста долговой нагрузки граждан, имеющих просроченную задолженность по кредитам и микрокредитам свыше 90 календарных дней;

- введению процедуры урегулирования задолженности по кредитам и микрокредитам физических лиц коллекторскими агентствами;

- ограничению продажи банками второго уровня и организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, кредитов и микрокредитов физических лиц коллекторским агентствам, по которым не проведены процедуры урегулирования задолженности.

Российская Федерация:

С 1 января 2023 года Банк России наделен правом ограничивать банки и микрофинансовые организации в выдаче потребительских кредитов и микрокредитов.

Так Банком России установлены макропруденциальные лимиты, которые ограничивают долю предоставляемых в течение квартала рискованных кредитов.

К примеру, на I и II кварталы 2023 года Советом директоров Банка России установлено, что доля представляемых потребительских кредитов и микрокредитов заемщикам с предельной долговой нагрузкой более 80% не должна превышать 35%. Для III квартала 2023 года Совет директоров Банка России снизил эту долю с 35 до 30%.

 

Германия:

Закон о внешнем взыскании долгов (Gesetz ьber das gerichtliche Mahnverfahren und die Zwangsvollstreckung) в Германии устанавливает правила и процедуры для взыскания задолженности, включая действия коллекторских агентств:

1. Отправка письменных уведомлений. Коллекторские агентства должны начинать процесс взыскания с отправки письменного уведомления заемщику о задолженности. Уведомление должно содержать информацию о долге, сроках погашения, возможности урегулирования долга и контактных данных агентства.

2. Процедура урегулирования долга. В Германии существует возможность урегулирования долга между заемщиком и коллекторским агентством. Заемщик может предложить рассрочку или урегулирование долга в согласованных сроках. Агентство должно рассмотреть предложение и согласиться на урегулирование, если оно соответствует законным требованиям.

3. Соблюдение сроков. В процессе взыскания долга коллекторское агентство обязано соблюдать установленные сроки. Это включает соблюдение срока отправки уведомления, рассмотрения предложений урегулирования и соблюдение правил процедуры взыскания.

4. Применение судебной принудительной исполнительной процедуры. В случае, если заемщик не выполняет свои обязательства по урегулированию долга, коллекторское агентство может обратиться в суд для применения судебной принудительной исполнительной процедуры. Это позволяет агентству использовать юридические меры для взыскания задолженности, такие как изъятие имущества или зарплаты заемщика.

5.

В законодательстве Республики Казахстан, регулирующем деятельность кредитных бюро, не предусмотрены нормы по трансграничному обмену кредитными историями между кредитными бюро стран ЕАЭС.

Развитие информационных технологий и глобализация дали большой импульс расширению перечня трансграничных услуг, предлагаемых финансовыми организациями.

На сегодня трансграничный обмен данными является важным фактором, позволяющим повысить точность и полноту кредитных отчетов, оценить кредитоспособность нерезидентов и расширить рыночные возможности для кредиторов.

Доступ к кредитным отчетам нескольких стран позволяет кредитным бюро получить более полное представление о кредитной истории лица, намеревающегося получить заем. Например, для лиц, проживавших или работавших в нескольких странах, кредитная история может быть разнесена по разным кредитным бюро. Трансграничный обмен данными позволяет кредитным бюро объединить информацию в единый кредитный отчет, предоставляя кредиторам более полную картину кредитоспособности заемщика, что способствует принятию обоснованных решений при выдаче кредита и адекватной оценке рисков для кредиторов.

В некоторых случаях международный обмен данными может требоваться международными нормативными актами или соглашениями, такими как Общий регламент по защите данных (GDPR) в Европейском союзе. Кроме того, соблюдение международных правил способствует повышению доверия потребителей и бизнеса, поскольку будет свидетельствовать о приверженности этичным и ответственным методам обработки данных.

На сегодня основными регионами, в которых ведется трансграничный обмен кредитными историями, являются регионы с активной экономической интеграцией и трансграничной торговлей:

- Австралия, Новая Зеландия и тихоокеанские страны;

- Соединенные Штаты Америки и Мексика;

- Латвия, Литва, Швеция, Финляндия, Норвегия, Дания, Кипр, Греция, Германия, Австрия и Швейцария.

Согласно аналитическому отчету Международного комитета по кредитной отчетности (ICCR) и Группы Всемирного банка (WGB) в странах Евросоюза активно используются разные модели обмена трансграничного обмена кредитными историями, в том числе путем взаимодействия между кредитными бюро.

Ранее в Европе действовал меморандум о взаимопонимании, заключенный между Австрией, Бельгией, Францией, Германией, Италией, Португалией, Испанией, Румынией и Чешской Республики, предусматривавший трансграничный обмен кредитными историями. С 2018 года в соответствии с регламентом Европейской системы центральных банков принят проект AnaCredit, содержащий подробную информацию об отдельных банковских кредитах в еврозоне.

Кроме того, в Соединенных Штатах Америки создано международное агентство NovaCredit, позволяющее мигрантам предоставить кредитную историю из своей страны в другие юрисдикции.

3.Предлагаемые пути решения описанной проблемы:

п/п

Решение

Плюсы

Минусы

1.

В целях реализации пункта 6.2 Протокола под председательством Главы государства от 12 января 2021 года «О дальнейшем социально-экономическом развитии страны, а также адаптации казахстанского бизнеса к работе в условиях существующих глобальных и локальных вызовов и рисков» Агентству совместно с Правительством поручено создать цифровую платформу и инфраструктуру по реализации стрессовых активов, сформировать вторичный рынок покупки и продаж, предусмотрев стимулы (включая налоговые) для их приобретения.

В этой связи предлагается принятие законодательных поправок, направленных на:

1) создание законодательной базы для регулирования существующих и потенциальных операторов в рамках осуществления деятельности по организации электронных торговых площадок в целях продажи стрессовых активов;

2) установление требований по обязательной продаже банками, ООВБО и МФО стрессовых активов через электронные торговые площадки, получившие соответствующее разрешение уполномоченного органа в лице Агентства на осуществление деятельности оператора электронной торговой площадки;

  1. наделение уполномоченного органа в лице Агентства функцией по выдаче оператору электронной торговой площадки разрешения на осуществление деятельности электронной торговой площадки.  При этом только электронные торговые площадки (операторы), получившие соответствующее разрешение уполномоченного органа в лице Агентства, смогут осуществлять деятельность по проведению электронных торгов стрессовыми активами;
  2. установление обязательных функциональных и технических требований к электронным торговым площадкам;
  3.  разграничение и уточнение процедур урегулирования задолженности и уступки прав (требований) по банковским займам и микрокредитам.

Развитие рынка стрессовых активов путем создания конкурентной бизнес среды по вовлечению стрессовых активов в экономический оборот посредством создания электронных торговых площадок, что обеспечит рыночные механизмы по реализации стрессовых активов с гарантией справедливого ценообразования, в том числе прозрачность проводимых сделок купли-продажи стрессовых активов.

Отсутствуют

2.

     В рамках исполнения Указа Главы Государства от 10 марта 2023 года Агентством совместно с Министерством национальной экономики Республики Казахстан и иными заинтересованными сторонами (АО «НУХ «Байтерек», государственные органы) разработана Дорожная карта по реализации пула  инвестиционных проектов через синдицированное финансирование и софинансирование с банками второго уровня (далее – Дорожная карта).

Пунктом 1 Дорожной карты предусмотрена разработка изменений и дополнений в законодательство Республики Казахстан по вопросам синдицированного финансирования и софинансирования с банками второго уровня для стимулирования кредитования бизнеса и синдицированного финансирования.

Таким образом, с целью повышения привлекательности института синдицированного финансирования и исключения имеющихся законодательных пробелов предлагается внести поправки в ряд законодательных актов Республики Казахстан, предусматривающие:

- расширение состава участников синдицированного финансирования;

- пересмотр и усовершенствование процедуры организации синдицированного финансирования;

- установление возможности конвертации двухстороннего кредитного договора в синдицированный;

- регламентация порядка координации совместной деятельности кредиторов по синдицированному финансированию (создание комитета кредиторов, полномочий, порядка созыва, голосования, принятия решений и т.д);

- урегулирование порядка передачи прав требований кредиторов;

- закрепление порядка дальнейшего обслуживания займа в случае прекращения деятельности (распада) синдиката;

- пересмотр порядка регистрации залога и реализации прав залогодержателей (вопросы обращения залогового имущества в собственность, в том числе при несостоявшихся торгах при наличии нескольких созалогодержателей/кредиторов, распределения выручки от продажи залогового имущества и т.д.);

- урегулирование процедуры возбуждения исполнительного производства, закрепление процессуальных прав управляющего залогом, банка-агента, банка-организатора, кредиторов, заемщика при подаче исков, совершенствование судебного рассмотрения сделок по синдицированному финансированию, порядка обращения взыскания в судебном порядке на залоговое имущество, в том числе участие всех созалогодержателей/кредиторов в торгах при реализации залогового имущества.

- пересмотр процедуры возбуждения банкротства, очередности исполнения обязательств перед кредиторами.

    Усовершенствование правовых основ для реализации механизма синдицированного финансирования и софинансирования, а также реализация не менее 5-ти пилотных инвестиционных проектов через синдицированное финансирование и софинансирование с банками второго уровня.

 

Отсутствуют

 

3.

В рамках исполнения поручения Президента Республики Казахстан Токаева К.К. от 04.01.2023г.    № 22-6493 Агентством планируется разработка законодательных поправок, предусматривающих следующее:

- в целях снижения административных барьеров и улучшения условий, предоставляемых для открытия и функционирования новых банков, предлагается исключить запрет на привлечение банком депозитов физических лиц в течение одного года после открытия банка;

- в целях привлечения квалифицированного и профессионального кадрового резерва к управлению финансовым сектором предлагается расширить перечень организаций, стаж работы в которых учитывается при согласовании кандидата на руководящую должность финансовой организации, руководящими должностями в международных финансовых организациях, в национальных управляющих холдингах, в Банке развития Казахстана, АО «ФРП «ДАМУ» и организациях, осуществляющих микрофинансовую деятельность;

- исключить обязанность косвенных банковских холдингов согласовывать их руководящих работников с уполномоченным органом;

- в целях обеспечения непрерывности деятельности субъектов финансового рынка предлагается предусмотреть возможность возлагать исполнение обязанностей отсутствующих руководящих работников финансовых организаций на замещающих их лиц и регламентировать возможный срок исполнения обязанностей временно отсутствующего руководящего работника;

- оптимизация некоторых требований в рамках осуществления уполномоченным органом разрешительных процедур.

- обеспечение дальнейшего развития финансового сектора и конкуренции;

- исключение законодательных требований, создающих обременительное положение для субъектов финансового рынка при осуществлении ими деятельности на финансовом рынке и обращении в уполномоченный орган в рамках осуществления разрешительных процедур;

- обеспечение непрерывности деятельности финансовых организаций и иных субъектов финансового рынка;

- гармонизация требований с имевшими место законодательными изменениями, а также их актуализация с учетом развития цифровизации.

Отсутствуют

 

4.

  В реализацию пункта 5.2 Указа Президента Республики Казахстан от 10 марта 2023 года № 140 предлагается:

- для исключения рисков закредитованности граждан запретить выдачу потребительских займов гражданам, имеющим просроченную задолженность по кредитам и микрокредитам свыше 90 дней;

- для стимулирования проведения реструктуризации задолженности граждан ввести запрет на продажу кредитов и микрокредитов граждан коллекторским агентствам без проведения соответствующих процедур, а также обязанность коллекторских агентств проводить реструктуризацию проблемной задолженности по приобретенным правам требования по кредитам и микрокредитам.

  Для исключения регуляторного арбитража в регулировании поднадзорных субъектов финансового рынка дополнить компетенцию уполномоченного органа по проведению дистанционного надзора, а также по возможности установления дополнительных пруденциальных нормативов в соответствии с подзаконными нормативными правовыми актами уполномоченного органа в отношении организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность.

  1. Наличие превентивных законодательных мер по недопущению рисков закредитованности граждан.
  2. Снижение текущей проблемной задолженности граждан по кредитам и микрокредитам.
  3. Снижение социальной напряженности в обществе.
  4. Снижение практики недобросовестных действий в отношении должников.
  5. Улучшение качества ссудного портфеля банков второго уровня и микрофинансовых организаций.
  6. Создание предпосылок для увеличения объемов кредитования бизнеса.
  7. Установление равного режима регулирования субъектов финансового рынка.

 

Отсутствуют

 

5.

Для обеспечения корректной проверки платежеспособности граждан кредитными организациями при получении займов в странах ЕАЭС в Законе Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» предлагается определить условия трансграничного обмена сведениями кредитных историй, перечень передаваемой информации, обязанность кредитных бюро по защите полученных данных, расширить виды деятельности, осуществляемые кредитными бюро, в том числе возможностью проведения аналитических исследований, и создать равные условия для государственных и частных кредитных бюро, которые бы не ограничивали конкуренцию в области оказания услуг кредитными бюро.

 

Создание условий для реализации механизма обмена кредитными историями между кредитными организациями ЕАЭС позволит минимизировать кредитные риски при предоставлении кредитов.

Отсутствуют

 

4.Влияние предлагаемых путей решения на:

 

Плюсы

Минусы

1. Социальное развитие (уровень измерения человеческого капитала)

1. Создание регулируемых электронных торговых площадок в целях продажи активов банков, ОООВБО и МФО позволит обеспечить прозрачность и справедливость ценообразования по проводимым сделкам купли-продажи имущества, числящегося на балансах банков, ОООВБО и МФО, в том числе прав (требований) по договорам банковского займа и о предоставлении микрокредита.

2. Обеспечение занятости, включая создание и сохранение рабочих мест в рамках потенциальных проектов.

3. Стимулирование развития конкуренции и создание благоприятной среды для открытия новых банков, создание условий для привлечения квалифицированного и профессионального кадрового резерва к управлению финансовым сектором.

4. Реализация поправок позволит избежать риски закредитованности и пересмотреть подходы к финансовому поведению граждан от чрезмерного заимствования к адекватной оценке своих финансовых возможностей и развитию навыков сбережения.

Усиление института досудебного урегулирования задолженности позволит снизить уровень социальной напряженности в обществе путем предоставления приемлемых условий исполнения долговых обязательств с учетом финансового положения и иных жизненных обстоятельств граждан.

5. Снижение рисков закредитованности граждан и возможность получения необходимых сведений кредитными организациями ЕАЭС в целях адекватной оценки кредитоспособности заемщиков.

 

Отсутствуют

2. Развитие предпринимательства

1. Создание регулируемых электронных торговых площадок в целях продажи банковских активов повысит доступность и привлекательность рынка для потенциальных инвесторов по приобретению стрессовых активов, в том числе за счет законодательных требований по обязательной продаже банками, ОООВБО, МФО любых стрессовых активов через электронные торговые площадки получивших соответствующее разрешение уполномоченного органа в лице Агентства.

2. Поддержка реального сектора экономики долгосрочной ликвидностью по доступным условиям, вовлечение банковского сектора и частных инвесторов в кредитование экономики.

3. Снижение административных барьеров для входа на финансовый рынок.

4. Создание условий для погашения задолженности в соответствии с текущими финансовыми возможностями заемщика будет способствовать снижению долговой нагрузки заемщика и стабильному притоку в микрофинансовые организации средств для дальнейшего кредитования бизнеса.

Установление в отношении коллекторских агентств порядка урегулирования задолженности граждан и применения инструментов реструктуризации будет способствовать прозрачности деятельности и, как следствие, повышению доверия общества к институту коллекторских агентств.

5. Финансовыми организациями будут адекватно оцениваться риски при выдаче кредитов для недопущения ухудшения качества ссудного портфеля.

Отсутствуют

3. Органы государственной власти

1. Создание нового прозрачного рыночного механизма в виде электронных торговых площадок позволит ускорить вовлечение стрессовых активов в экономический оборот и минимизировать участие государства в урегулировании вопросов очистки балансов банков, ОООВБО и МФО.

2. Снижение бюрократических барьеров, оптимизация процедур оказания государственных услуг.

3. Повышение защиты прав потребителей финансовых услуг.

4. Уполномоченные государственные органы будут иметь возможность осуществлять мониторинг кредитов граждан и принимать оперативные меры для предотвращения рисков на рынке кредитования.

Отсутствуют

4. Экономическую систему

1. Повышение стабильности финансовой системы страны, что, в свою очередь, должно увеличить потенциал финансовых организаций для кредитования экономики.

2. Своевременное внесение изменений и дополнений в законодательство Республики Казахстан по вопросам синдицированного финансирования ускорит разрешение возникающих экономических проблем в различных секторах экономики.

3. Обеспечение дальнейшего развития финансового сектора и расширение конкуренции.

4. Возможность улучшения качества кредитных портфелей банков второго уровня и микрофинансовых организаций, исключения чрезмерного накопления на балансах организаций проблемной задолженности и, соответственно, возможность перенаправления высвобождаемых средств на кредитование реального сектора экономики.

5. Снижение рисков ухудшения качества портфеля и накопления на балансах кредитных организаций проблемной задолженности.

Отсутствуют

5. Экологическую среду

Влияние на окружающую среду отсутствует.

Отсутствуют

6. Объемы доходов и расходов государственного бюджета

При увеличении оборота торговли стрессовыми активами через создаваемые рыночные механизмы в виде электронных торговых площадок ожидается повышение налоговых поступлений по проводимым сделкам купли-продажи, а также от прибыльности деятельности операторов электронных торговых площадок.

 

7. Иные

     Отсутствуют

Отсутствуют

 

            5. Ожидаемые результаты от введения предлагаемого пути решения:

№ п/п

Текущие показатели

Результат

Срок (обоснование)

1.

Создание правового регулирования и контроля рыночных механизмов по реализации стрессовых активов банков, ОООВБО и МФО, а также вовлечение их в экономический оборот путем развития инфраструктуры и бизнес среды в виде электронных торговых площадок для повышения спроса со стороны потенциальных инвесторов.

1. Установление требований по обязательной продаже банками, ООВБО и МФО стрессовых активов через электронные торговые площадки, получившие соответствующее разрешение уполномоченного органа в лице Агентства на осуществление деятельности электронных торговых площадок.

2. Наделение уполномоченного органа в лице Агентства функцией по выдаче операторам электронных торговых площадок разрешения на право осуществления деятельности оператора электронной торговой площадки. Только электронные торговые площадки, получившие соответствующее разрешение уполномоченного органа в лице Агентства, будут уполномочены осуществлять деятельность по проведению электронных торгов стрессовыми активами.

3. Установление обязательных функциональных и технических требований к электронным торговым площадкам, организуемым для продажи стрессовых активов.

2023 год

2.

      В настоящее время банковский сектор снизил свои стимулирующие качества в результате ряда проблем, к основным из которых можно отнести неспособность некоторых банков, как кредитных институтов, выдавать крупный кредит одному заемщику. В результате в настоящее время участие казахстанской банковской системы в кредитовании реального сектора нельзя считать достаточным. Одним из решений данной проблемы будет являться дальнейшее развитие в Казахстане синдицированного финансирования.

      Несмотря на существующую на сегодняшний день законодательную базу по синдицированному финансированию, она не в должной мере помогает развитию синдицированному финансированию.

Внесением законодательных изменений по вопросам синдицированного финансирования будет обеспечиваться восстановление инвестиционной активности и экономического роста, поддержка реального сектора экономики долгосрочной ликвидностью по доступным условиям, вовлечение банковского сектора и частных инвесторов в кредитование экономики, повышение устойчивости банковской системы.

2023 год

 

3.

   Дефицит квалифицированных и профессиональных кадров, соответствующих  требованиям, предъявляемым к руководящим работникам  финансовых организаций.

   Наличие административных барьеров при оказании государственных услуг и наличие утративших актуальность требований к субъектам финансового рынка.

    Принятие законопроекта направлено на дальнейшее развитие финансового сектора и создание благоприятной конкурентной среды, в том числе посредством:

    - привлечения квалифицированного и профессионального кадрового резерва к управлению финансовым сектором;

    - исключения законодательных требований, препятствующих полноценному развитию банковского сектора.

 

2023 год

 

4.

   Несоблюдение финансовыми организациями принципов ответственного кредитования, действующее регулирование которых не в полной мере обеспечивает минимизацию присущих их деятельности рисков, на фоне повышенного потребительского спроса населения приводит к чрезмерной долговой нагрузке и повышению уровня закредитованности граждан.

  1. снижение долговой нагрузки граждан и изменение финансового поведения от кредитования к сбережению;
  2. повышение защиты прав потребителей финансовых услуг и снижение рисков социального напряжения в обществе;
  3. усиление роли института досудебного урегулирования задолженности посредством стимулирования финансовых организаций, а также коллекторских агентств к использованию механизмов реструктуризации;
  4. повышение качества оказания услуг коллекторскими агентствами;
  5. улучшение качества кредитного портфеля банков второго уровня и микрофинансовых организаций за счет широкого применения инструментов реструктуризации задолженности, а также улучшение внутренних процедур к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков;

6) создание предпосылок для направления средств банков второго уровня и микрофинансовых организаций на кредитование бизнеса.

2023 год

 

 

5.

Отсутствие сведений по кредитам граждан, получивших займы в иных странах ЕАЭС при проверке его платежеспособности.

  1. создание условий для качественного развития финансового рынка ЕАЭС;
  2. снижение рисков на финансовом рынке.

2023 год

 

 

     

            6. Механизмы реализации с указанием алгоритмов действий в случае законодательного регулирования (институциональные и организационные мероприятия):

 

Мероприятия

Сроки

Ответственный государственный орган (должностное лицо)

Бюджет

Разработка проекта Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг»

2023 год

 

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка

 

Не требуется

 

Разработка нормативных правовых актов в целях реализации Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг»

2023 год

 

Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка

 

Не требуется

 

 

 

7. Возможные риски:

Возможные риски (в том числе социальные риски)

Причины возможных рисков

Система управления рисками

Отсутствуют

 

Отсутствуют

 

Отсутствуют

 

 

8. Целевые группы для публичного обсуждения:

- банки второго уровня, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, АО «Банк развития Казахстана»,             АО «НУХ «Байтерек»;

- дочерние организации банков-резидентов Республики Казахстан, приобретающие сомнительные и безнадежные активы родительского банка (ОУСА);

- микрофинансовые организации, коллекторские агентства;

- ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана»;

- ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана»;

- ОЮЛ в форме союза «Национальная палата коллекторов Казахстана»;

- ОЮЛ «Ассоциация коллекторов Казахстана».

- НПП «Атамекен»;

- государственные органы;

- субъекты крупного бизнеса.

           

9. Способ публичного обсуждения:

Консультативный документ регуляторной политики для публичного обсуждения размещается на интернет-ресурсе Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и на интернет-портале открытых нормативных правовых актов.

 

10. Результаты публичного обсуждения:

№ п/п

Предлагаемое решение

Отношение общественности (целевых групп)

 

1

 

 

2

 

 

 

11. Структура и содержание проекта закона (в случае принятия решения о необходимости разработки законодательного акта):

Законопроект состоит из 2 статей:

Статья 1 - предусматривает внесение изменений и дополнений в:

- Социальный кодекс Республики Казахстан;

- Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»;

- Закон Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества»;

- Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности»;

- Закон Республики Казахстан «О рынке ценных бумаг»;

- Закон Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций»;

- Закон Республики Казахстан «О регулировании торговой деятельности»;

- Закон Республики Казахстан «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»;

- Закон Республики Казахстан «О проектном финансировании и секьюритизации»;

- Закон Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»;

- Закон Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности»;

- Закон Республики Казахстан «О реабилитации и банкротстве»;

- Закон Республики Казахстан «О разрешениях и уведомлениях»;

- Закон Республики Казахстан «О платежах и платежных системах»;

- Закон Республики Казахстан «О коллекторской деятельности».

 

Статья 2 – предусматривает порядок введения в действие данного законопроекта.

 

12. Индикаторы оценки эффективности вводимого регулирования с указанием сроков их пересмотра:

№ п/п

Текущие показатели

Результаты, которые будут достигнуты за 1 год (после принятия закона)

Результаты, которые будут достигнуты за 2 года (после принятия закона)

Результаты, которые будут достигнуты за 3 года (после принятия закона)

Результаты, которые будут достигнуты за 4 года (после принятия закона)

Результаты, которые будут достигнуты за 5 лет (после принятия закона)

1.

Потенциальный размер стрессовых активов по банковской системе оценивается в размере 2,3 трлн. тенге

1,9 трлн. тенге

1,5 трлн. тенге

1,1 трлн. тенге

0,7 трлн. тенге

0,6 трлн. тенге

2.

Ожидаемый объем выпуска продукции в рамках реализации не менее 5-ти пилотных инвестиционных проектов в различных секторах экономики через синдицированное финансирование и/или софинансирование с банками второго уровня

285,258 млрд. тенге

331,648 млрд. тенге

612,997 млрд. тенге

769,996 млрд. тенге

832,218 млрд. тенге

3.

Отсутствие новых банков второго уровня с 2010 года 

2 новых банка

1 новый банк

0

0

0

4.

Потенциальный объем проблемной задолженности, охваченной кредиторами*,
в рамках урегулирования проблемной задолженности граждан

170,6 млрд. тенге

161,9 млрд. тенге

232,9 млрд. тенге

303,8 млрд. тенге

374,8 млрд. тенге

5.

Доля проблемных займов физическим лицам-резидентам стран ЕАЭС, выданным казахстанскими банками составляет 5,6%

5,46%

5,22%

4,98%

4,74%

4,5%

* банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами

 

 


 

Комментарий

АХМЕТ ТОЛҚЫН (Другие)

№ п/п Решение Плюсы ... посмотреть текст 05/07 - 10:24

Акционерное общество «Банк Развития Казахстана» (далее – Банк Развития), во исполнение вышеуказанного письма, рассмотрев консультативный документ регуляторной политики к проекту Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг», направляет свои предложения для включения в указанный консультативный документ. Вместе с тем, Банк Развития всецело поддерживает законодательные предложения в части расширения перечня организаций, стаж работы в которых учитывается при согласовании кандидата на руководящую должность финансовой организации и выражает готовность оказать содействие в их дальнейшей реализации.


Прикреплённые файлы:     Исходящий документ № 2919 (каз).pdf     Исходящий документ № 2919.pdf     Приложение КДРП.docx

10/07 - 17:37

Ответ во вложении.

Приложенные документы:
  • Скачать
  • АХМЕТ ТОЛҚЫН

    3.Предлагаемые пути решения описанной проблемы:... посмотреть текст 05/07 - 10:21

    Акционерное общество «Банк Развития Казахстана» (далее – Банк Развития), во исполнение вышеуказанного письма, рассмотрев консультативный документ регуляторной политики к проекту Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг», направляет свои предложения для включения в указанный консультативный документ. Вместе с тем, Банк Развития всецело поддерживает законодательные предложения в части расширения перечня организаций, стаж работы в которых учитывается при согласовании кандидата на руководящую должность финансовой организации и выражает готовность оказать содействие в их дальнейшей реализации.

    10/07 - 17:36

    Ответ во вложении.

    Приложенные документы:
  • Скачать
  • ДИНГАЛИЕВА МАРЖАН (Другие)

    10. Результаты публичного обсуждения:... посмотреть текст 30/06 - 10:15

    Министерство юстиции рассмотрев проект Консультативного документа регуляторной политики к проекту Закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг» (далее - КДРП), сообщает, что проект КДРП не содержит в качестве аргументации примеры из правоприменительной практики, краткую фабулу имевшихся ситуаций. При этом, по всем предложениям отсутствует оценка возможных рисков. Так, одними из путей решения вопросов развития финансового рынка является реализация стрессовых активов посредством цифровой платформы, а также предлагается предусмотреть в законодательстве, регулирующем деятельность кредитных бюро, нормы по трансграничному обмену кредитными историями между кредитными бюро стран ЕАЭС. Вместе с тем, внедрение любой платформы несет в себе цифровые риски, такие как раскрытие персональных данных, конфиденциальной информации, несанкционированного сбора информации, в связи с чем следует проанализировать возможные риски применения механизма реализации стрессовых активов в электронном формате. Кроме того указанные риски усматриваются и в случае внедрения обмена кредитными историями между кредитными бюро стран ЕАЭС, а также вызвать резонанс общественности в связи с имеющимися фактами телефонных и интернет-мошенничеств.


    Прикреплённые файлы:     ответ МЮ каз.docx     ответ МЮ рус.docx

    05/07 - 18:32

    Ответ во вложении

    Приложенные документы:
  • Скачать
  • ИСАНОВ НАРИМАН (Другие)

    - Закон Республики Казахстан «О банках и банковско... посмотреть текст 22/06 - 10:33

    Прошу внимательно рассмотреть предложение и принять положительное решение о его учёте по внесению изменений в Закон о банках


    Прикреплённые файлы:     Предложение в закон о банках.docx

    23/06 - 17:45

    Добрый день! Благодарим за Ваш комментарий и проявленный интерес. Поднимаемые Вами вопросы выходят за пределы исключительно банковского законодательства, так как являются следствием процедур, предусмотренных законодательством об исполнительном производстве, и затрагивают полномочия судебных исполнителей по наложению различных ограничений на должника. В этой связи, рассмотрение Вашего предложения требует подробного обсуждения с соответствующими уполномоченными государственными органами (в частности с Министерством юстиции) и с заинтересованными организациями. Учитывая изложенное, Ваше предложение будет рассмотрено при внесении поправок по соответствующим вопросам.