Совместное постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и Правления Национального Банка Республики Казахстан «Об определении предельных размеров годовой эффективной ставки вознаграждения»
Краткое содержание:Статус: Архив
Версия проекта: Версия 2 ( Версия 1 )
Тип НПА: Постановление Дата создания: 18/07/2024 15:59:53 Публичное обсуждение до: 01/08/2024 Дата запуска онлайн-обсуждения: 02/08/2024 09:00:00 Дата окончания онлайн-обсуждения: 02/08/2024 18:30:00
- 64
- Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка
- 5 11
- 5408
- 2
- 30
Комментарий
ПРИМЖАНОВ ГАЛЫМЖАН
Должность ФИО Должнос... посмотреть текст 02/08 - 18:22 /
Ценообразование на финансовые услуги в Казахстане, в т.ч. на беззалоговые займы банков и микрокредиты МФО (портфель до 10 трлн. тенге в 2024 году) необходимо строить на рыночных принципах....Предлагаемая модель установления предельных размеров ставок ГЭСВ по займам банков и микрокредитам МФО в зависимости от базовой ставки НБРК будет основываться от уровня инфляции в стране через базовую ставку НБРК....Таким образом, стоимость денег в Казахстане будет зависеть в целом от уровня цен на товары и услуги в стране....
Прикреплённые файлы: Проект - Ставки ГЭСВ.png
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 02/08 - 18:33
Добрый день, спасибо за Ваш комментарий. Расчет предельных значений годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) осуществлен на основании 4 рыночных факторов. Вместе с тем, в соответствии с Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», Агентство не вправе разглашать информацию, полученную в рамках выполнения возложенных на него функций, от любых физических и юридических лиц. При этом, работники Агентства несут ответственность за разглашение таких сведений. В этой связи, информация не может быть предоставлена.
ПРИМЖАНОВ ГАЛЫМЖАН
Должность ФИО Должнос... посмотреть текст 02/08 - 13:26 /
Добрый день! Предлагаемый механизм установления предельных размеров ставок ГЭСВ по займам банков и микрокредитам МФО в зависимости от базовой ставки НБРК в частности позволит сделать сам процесс установления %-х ставок по кредитам более прозрачным и понятным для граждан и бизнеса страны.....Можно ли предоставить подробный расчет определения ГЭСВ до 46% предложенный уполномоченными органами РК в сфере финансов с учетом указанных четырех рыночных факторов: процентная маржа, премия за риск, операционные расходы и стоимость фондирования?
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 02/08 - 19:42
Добрый день, спасибо за Ваш комментарий. В соответствии со статьей 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан. Согласно статье 29 Закона Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан», Национальный Банк Республики Казахстан является единственным органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитную политику Республики Казахстан. Денежно-кредитная политика осуществляется Национальным Банком Республики Казахстан с целью обеспечения стабильности цен. В соответствии со статьей 34 вышеуказанного закона, базовая ставка является основным инструментом денежно-кредитной политики и ориентиром для установления ставок вознаграждения по операциям денежно-кредитной политики. Ставки вознаграждения по операциям денежно-кредитной политики устанавливаются Национальным Банком Республики Казахстан в целях воздействия на рыночные ставки вознаграждения на финансовом рынке в рамках осуществляемой денежно-кредитной политики. Таким образом, ставки вознаграждения по кредитам формируются исходя из множества факторов, в том числе в зависимости от базовой ставки Национального Банка Республики Казахстан и ситуации на рынке.
ПРИМЖАНОВ ГАЛЫМЖАН (Другие)
Должность ФИО Должнос... посмотреть текст 31/07 - 09:43 /
Предложение об установлении предельного размера вознаграждения по кредитам в Казахстане в зависимости от базовой ставки Центрального банка страны. В Гражданском Кодексе Казахстана указано, что защита прав заемщиков банков и микрофинансовых организаций, обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством страны. В Законе о банках указывается, что порядок ГЭСВ по займам и микрокредитам утверждается уполномоченным государственным органом. В Казахстане уполномоченными государственными органами в финансовой сфере являются Национальный банк Республики Казахстан (НБРК) и Агентство по регулированию и развития финансового рынка Республики Казахстан (АРРФРРК). В настоящее время в Казахстане в функции АРРФРРК входит установление предельных размеров ГЭСВ по займам и микрокредитам, а базовую ставку устанавливает Национальный банк РК (НБРК). На сегодня в Казахстане предельный размер ставок ГЭСВ по беззалоговым банковским займам и по микрокредитам микрофинансовых организаций (МФО) составляет 56% (с марта 2011 года), а размер базовой ставки НБРК составляет 14,25% (с июля 2024г.). Кроме того, потребительская инфляция в Казахстане в декабре прошлого года (за год) составила около +9,8%, а в июне этого года около +8,4%. Относительно высокие ставки по беззалоговым кредитам банков и МФО в частности значительно выше инфляции, что возможно увеличивает долю расходов некоторой части населения страны и соответственно влияет на платежеспособность этих граждан. Недавно НБРК и АРРФРРК предложили уменьшить ставки ГЭСВ по беззалоговым банковским займам и по кредитам МФО до 46%, без указания обоснования установления ставок ГЭСВ. По данным НБРК, на 01.06.24г., доля банковских кредитов с просрочкой свыше 90 дней в ссудном портфеле в среднем составила около 3,2%. Средняя рентабельность капитала (прибыль к капиталу) всех банков Казахстана была рассчитана по данным НБРК и составляет около 13%. По данным АРРФРРК, на 01.01.24г., доля кредитов МФО с просрочкой свыше 90 дней в ссудном портфеле в среднем составила около 6,2%. Средняя рентабельность капитала (прибыль к капиталу) всех МФО в Казахстане была рассчитана по данным АРРФРРК и составляет около 29%. Таким образом, вышеуказанная рентабельность капитала банков и МФО в двухзначных показателях, соответственно 13% и 29%, а значит доходность их бизнеса в целом положительная. Предельные ставки вознаграждения по сберегательным депозитам на 12 месяцев, по данным Казахстанского фонда гарантирования депозитов, в июле 2024 года составили около 16,6%. Гипотетическая средняя ставка по кредитам банков в Казахстане в 2024 году может быть следующей: 16,6% (ставка по депозитам) + 9,8% (инфляция) + 13% (рентабельность банков) + 3,2% (доля просрочки по кредитам) = 42,6%. В интернете на Youtube канале было размещено интересное видео с информацией о 30 высоких процентных ставок банка в мире в сентябре 2023 года, где также был указан Казахстан (16,5%). В настоящее время НБРК ведет политику по снижению своей базовой ставки ( с 16,50% до 14,25%) в зависимости от уровня инфляции в стране. В развитых странах мира, ключевая или базовая ставка центрального банка страны существенно влияет на ставки по кредитам и депозитам коммерческих банков и является ориентиром для определения стоимости денег в стране. Для Казахстана, как развивающейся страны с существенным государственным контролем экономики, было бы предпочтительно сначала «привязать» ставки на кредиты в стране к базовой ставке центрального банка, а в последующем их должен будет определять сам рынок. Установление предельных размеров ставок ГЭСВ по займам банков и микрокредитам МФО в зависимости от базовой ставки НБРК в частности позволит сделать сам процесс установления %-х ставок по кредитам более понятным для граждан и бизнеса страны. Например, в качестве пилотного проекта, предлагается установить следующие предельные ставки ГЭСВ по беззалоговым займам банков и микрокредитам МФО в зависимости от базовой ставки НБРК в размере не более 3-х (трех) базовых ставок НБРК, что составит 42,75% (14,25%*3).
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 01/08 - 21:20
Добрый день, спасибо за оставленный комментарий. Предельные значения ГЭСВ были рассчитаны на основе четырех рыночных факторов: процентная маржа, премия за риск, операционные расходы и стоимость фондирования, с учетом специфики выдаваемых займов и микрокредитов. При этом, в стоимости фондирования, в том числе была учтена базовая ставка Национального Банка Республики Казахстан. Необходимо отметить, что предлагаемые предельные значения ГЭСВ отражают текущую рыночную ситуацию.
АЛАБУГИНА КАРИНЭ (Другие)
по микрокредитам, предоставляемым организациями, о... посмотреть текст 30/07 - 19:35 /
Несмотря на активно распространяемые негативные новости про МФО, которые демонизируют деятельность МФО, более 10 лет МФО в РК играют важную социальную роль и удовлетворяют потребности населения в краткосрочных займах. Как и во всем мире, онлайн МФО действуют наряду с банками и предлагают нишевой продукт – кредиты до зарплаты т.к. он востребован в жизненных ситуациях, когда банк или никто другой не займет. Во многих странах найден баланс в регулировании МФО для защиты потребителей. К примеру: - в Российской Федерации, для МФО установлено ограничение ставок вознаграждение 0,8% в день но не более 292% годовых (при этом у них нет ГЭСВ, вместо используется более простая формула ПСК или предельная стоимость кредита), при этом предельная переплата составляет 130% от суммы займа. https://04.rospotrebnadzor.ru/index.php/consumer-information/faq/18578-10072023.html - в Великобритании ставка составляет 0,8% в день, при этом максимальная переплата не может составлять более 100% от тела займа. Если пересчитать в ГЭСВ (APR), то их ставки выражаются в тысячах процентов, и 2000-3000% это никого не пугает, потому что потребитель защищен предельным размером переплаты (Total cost cap of 100%) https://www.fca.org.uk/news/press-releases/fca-confirms-price-cap-rules-payday-lenders - в Канаде нет единого федерального регулирования ставок для МФО, т.к. каждая провинция регулирует, но при этом ставки в годовых составляют до 442% https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/loans/payday-loans.html - в США тоже нет единого федерального регулирования ставок для МФО, т.к. каждый штат регулирует отдельно, но при этом ставки в годовых составляют до 400% https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-payday-loan-en-1567/ Подобных примеров в мире слишком много чтобы привести тут все. Основная сложность нашего нового регулирования ставок МФО заключается в том, что новые ограничения уменьшают доходность МФО в 3-5 раз! При 0,3% или 179% годовых при сумме онлайн микрокредита до зарплаты 100 000 тенге на срок 20 дней, МФО сможет взять около 6%, а эта плата даже не покрывает себестоимость выдачи такого займа. В случае перерегулирования возникает риск ухода лицензируемых МФО с рынка, но спрос заменить вряд ли смогут ломбарды или банки (иначе МФО не существовали бы более 10 лет), но заменят нелегальные ростовщики. Ровно так же, как с запретом вейпов, кальянов, ограничений для скутеров и мопедов – неудовлетворенный спрос может перейти в руки нелегальными игрокам.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 01/08 - 21:19
Добрый день, спасибо за оставленный комментарий. Приведенный зарубежный опыт не является образцовым, и более того, демонстрирует наличие системных проблем в сегменте PDL-займов в отмеченных странах – неспособность заемщиков погашать такие займы ввиду чрезмерно высоких ставок вознаграждения. Такие виды займов в обозначенных странах называются хищническими (usury / predatory loans) и к ним устанавливаются различные жесткие ограничения, такие как ограничение количества займов возможных к получению, необходимость наличия официальных доходов, многократно превышающих платеж по займу, невозможность получения займов после погашения ранее полученного займа (период «охлаждения») и другие ограничения. Даже с учетом имеющихся ограничений регуляторы и различные исследовательские институты обозначенных стран отмечают проблемы высоких ставок в данном сегменте, большое количество заемщиков, испытывающих трудности в погашении займов, негативное влияние таких займов на качество жизни населения. В Казахстане результаты надзора показывают, что большая часть заемщиков с PDL-микрокредитами не имеют возможности погашать займы вследствие высоких ставок, в итоге они вынуждены регулярно пролонгировать займы, получать новые PDL-микрокредиты для погашения текущих. По сути, такой заемщик попадает в кредитную кабалу, не имея никакой возможности обслуживать быстрорастущие долги по займам. Что касается доходности МФО, отмечаем, что в Казахстане текущая рентабельность капитала организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность в PDL сегменте, в десятки раз превышает показатели рентабельности банковского сектора. Предусмотренные проектом предельные значения ГЭСВ учитывают справедливую стоимость денег в экономике и рассчитаны на основе четырех рыночных факторов: процентная маржа, премия за риск, операционные расходы и стоимость фондирования. Что касается теневого рынка, отмечаем, что незаконное предпринимательство, незаконная микрофинансовая деятельность, относятся к уголовным правонарушениям, за которые предусмотрены соответствующие виды ответственности. В этой связи, при выявлении таких фактов уполномоченными органами в отношении нарушителей будут приниматься соответствующие меры.
АЛАБУГИНА КАРИНЭ (Другие)
по микрокредитам, предоставляемым организациями, о... посмотреть текст 30/07 - 19:34 /
Какие основания, расчеты или аналитика лежат в основе такого снижения сразу на 10 пунктов? Если установить единую ставку ГЭСВ 46% для МФО и банков на более длинные микрокредиты (тут речь не о займах до зарплаты), то при гораздо более рискованном кредитовании микробизнеса с более высокой себестоимостью фондирования у МФО, доступ к оборотным средствам для микропредпринимателей будет ограничен, ведь банки их не кредитуют, а МФО просто не смогут это делать прибыльно.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 01/08 - 21:18
Добрый день, спасибо за оставленный комментарий. Предельные значения ГЭСВ были рассчитаны на основе четырех рыночных факторов: процентная маржа, премия за риск, операционные расходы и стоимость фондирования, с учетом специфики выдаваемых займов и микрокредитов. Предлагаемые ставки позволят микрофинансовым организациям продолжить деятельность в правовом поле.
КАРМЕНОВА БОТАГОЗ
по микрокредитам, предоставляемым организациями, о... посмотреть текст 30/07 - 17:44 /
Добрый вечер! Установленный предел 45 МРП не отвечает действительному положению на финансовом рынке для ломбардов и нуждается в пересмотре в сторону увеличения. Цена на рынке золота меняется ежедневно и на сегодняшний день совершенно другие реалии. Заемщик будет ограничен в сумме микрокредита в 45 МРП (на сегодня это 166 140 тенге) и не сможет получить полную стоимость микрокредита за свое залоговое имущество, потому что работать под 46% ГЭСВ нерентабельно (в убыток) для ломбарда. Соответственно ломбарды будут вынуждены отказать в бОльшей сумме микрокредита. Такая политика, в отношении выдачи микрокредитов под залог ювелирных изделий, непременно вызовет волну недоумения и негатива со стороны заемщиков. Хотелось бы отметить ваши ответы на комментарии, где пишете следующее: 1) “По информации ОЮЛ "Ассоциация "Национальная лига ломбардов Казахстана», средние ставки на рынке краткосрочного микрокредитования ломбардов не превышают 0,4% в день.” - Как регулятор проводил расчеты, что снизили процентную ставку на 0,11% и стало 0,29% (менее 0,3%)? 2) “На сегодня наблюдается быстрый рост долговой нагрузки граждан в секторе краткосрочного микрокредитования на срок до 45 дней и на сумму до 50 МРП … данный сегмент микрокредитования является наиболее рисковым (доля заемщиков с просрочкой свыше 90 дней на 1 июня 2024 года достигла 22%)” - это надуманная мера регулирования для ломбардов, которые не являются источником закредитованности населения. Если говорить о закредитованности населения, то причина этому стала доступность беззалогового микрокредитования. Складывается впечатление, что регулятором абсолютно не учитывается специфика ломбардной деятельности и расчеты были произведены без какого-либо анализа и статистического исследования. Регулятор рассматривает ломбард с точки зрения классического микрокредитования, которые как раз таки применяют меры принудительного взыскания (ЧСИ/коллекторы) задолженности, создавая для заемщика негативные условия. Ломбард в отличие от других участников финансового рынка не взыскивает с заемщиков денежные средства и иное имущество, поэтому никак не может увеличить его закредитованность. Напротив, если реализуя залог в убыток, ломбард берет риски на себя и не может предъявлять к заемщику дополнительных претензий.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 01/08 - 21:18
Добрый день, спасибо за оставленный комментарий. По данным Национального Банка Республики Казахстан по итогам 1 квартала текущего года, доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней, составила 3,7% по всем ломбардам. При этом, в соответствии с Гражданским Кодексом Республики Казахстан, при реализации заложенного имущества, а также переходе такого имущества в собственность залогодержателя одновременно с прекращением договора о залоге вещей в ломбарде прекращаются обязательство заемщика, который одновременно является залогодателем, и договор о предоставлении микрокредита. Таким образом, несмотря на указанную норму, доля просроченных свыше 90 дней кредитов остается значительной. Кроме этого, согласно отчету о прибылях и убытках ломбардов Республики Казахстан, размещенному на сайте Национального Банка Республики Казахстан, по итогам 1 квартала 2024 года, доходы, связанные с получением вознаграждения по предоставленным микрокредитам занимают 53,7% от всех доходов ломбардов. Таким образом, заемщики заинтересованы выкупать свое имущество из ломбардов и ставки вознаграждения по микрокредитам ломбардов напрямую влияют на долговую нагрузку заемщиков. Вместе с тем, сообщаем, что предельные значения ГЭСВ были рассчитаны на основе четырех рыночных факторов: процентная маржа, премия за риск, операционные расходы и стоимость фондирования, с учетом специфики выдаваемых займов и микрокредитов.
КАРМЕНОВА БОТАГОЗ
по микрокредитам, предоставляемым организациями, о... посмотреть текст 30/07 - 17:40 /
Предложенные изменения в 46% ГЭСВ пагубно отразятся на деятельности ломбардов, т.к. функционировать дальше будет нерентабельно. Нецелесообразно приравнивать ломбарды к другим субъектам ОМФД и устанавливать единый ГЭСВ для разных видов кредитования. Вводятся практически такие же ограничительные меры, как и для БВУ/МФО. Банки например имеют дополнительные источники фондирования, чего нет у ломбардов, которые используют собственные или кредитные средства. Изменения в действующее законодательство для ломбардов ограничивают доступ малого бизнеса на данный сегмент рынка, который “душат” на протяжении 4х лет. Все эти нововведения не приведут ни к чему иному, как к неконтролируемому "серому" рынку. Все изменения в законодательство как минимум должны приниматься с учетом рассмотрения специфики осуществления ломбардной деятельности как отдельного субъекта ОМФД и должна регулироваться отдельным Законом.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 01/08 - 21:17
Добрый день, спасибо за оставленный комментарий. Предельные значения ГЭСВ были рассчитаны на основе четырех рыночных факторов: процентная маржа, премия за риск, операционные расходы и стоимость фондирования, с учетом специфики выдаваемых займов и микрокредитов. Предлагаемые ставки позволят ломбардам продолжить деятельность в правовом поле. Вместе с тем, Согласно Гражданскому кодексу Республики Казахстан индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам запрещается предоставление денег в виде займа гражданам и такие договоры являются ничтожными. В соответствии с Законом Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций», финансовые услуги – деятельность участников страхового рынка, рынка ценных бумаг, добровольного накопительного пенсионного фонда, банковская деятельность, деятельность организаций по проведению отдельных видов банковских операций, организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, осуществляемые на основании лицензий, полученных в соответствии с законодательством Республики Казахстан. При этом, не допускается осуществление профессиональной деятельности на финансовом рынке лицами, не обладающими соответствующей лицензией, выданной в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Сделки по оказанию финансовых услуг, совершенные без соответствующей лицензии, являются недействительными. Таким образом, в случае нарушения законных прав и интересов, граждане вправе обратиться в суд.
ГРЕНАДЕРОВА НАТАЛЬЯ (Другие)
по микрокредитам, предоставляемым организациями, о... посмотреть текст 30/07 - 13:12 /
Считаю, что с данной мерой происходит очередное "удушение" добросовестного и законопослушного бизнеса. Например, что касается ломбардной деятельности, то вообще складывается ощущение, что специфику и уникальность данной бизнес модели не понимают или не хотят понимать. Читая, предыдущие комментарии и ответы регулятора на них, у меня есть вопрос. Вот регулятор уверяет заемщика ( клиент пишет, что его ограничат в сумме микрокредита за ювелирное изделие, так как не уложатся в сумму до 45 МРП), что тогда ему выдадут микрокредит под ставку еще более низкую и выгодную для него. В связи с чем вопрос, а камим образом ломбардный бизнес со ставкой 46% ГЭСВ сможет существовать и выдавать такие выгодные кредиты? Как рассчитываются данные ставки для бизнеса, откуда берутся эти цифры? Резко взяли и снизили ставку на 10!!! %. Ломбард, в отличии от например тех же онлайн - займов, работает когда клиент очно присутствует при оформлении(нет рисков что оформили незаконно онлайн кредиты) и соответственно несет расходы и по содержанию и обслуживанию помещения. Это разные бизнес модели, а нас всех уровняли под одно. Когда уже прекратятся бесконечные изменения, хочется работать согласно законодательства, но которое учитывает все реалии. Ломбардная деятельность ,не налаживает аресты и обременения, покрывает свои расходы залоговым обеспечением, которое не является жизненно важным имуществом и никак не может закредитовать население. А вот теневой рынок может прекрасно воспользоваться тем, что данный бизнес перестанет быть рентабельным и просто перестанет существовать или удовлетворять в полной мере спрос населения.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 01/08 - 21:16
Добрый день, спасибо за оставленный комментарий. Как ранее указывалось, по информации ОЮЛ «Ассоциация «Национальная лига ломбардов Казахстана», средние ставки на рынке краткосрочного микрокредитования ломбардов не превышают 0,4% в день, а не менее 35% - 40% заемщиков пролонгируют микрокредиты в ломбардах на срок больше 45 дней. Кроме этого, согласно отчету о прибылях и убытках ломбардов Республики Казахстан, размещенному на сайте Национального Банка Республики Казахстан, по итогам 1 квартала 2024 года, доходы, связанные с получением вознаграждения по предоставленным микрокредитам занимают 53,7% от всех доходов ломбардов. Таким образом, заемщики заинтересованы выкупать свое имущество из ломбардов и ставки вознаграждения по микрокредитам ломбардов напрямую влияют на долговую нагрузку заемщиков. При этом, предлагаемые ставки позволят ломбардам продолжить деятельность в правовом поле. Микрофинансовые организации и ломбарды смогут выдавать микрокредиты на короткий срок и соответствующие суммы при соблюдении предельной ГЭСВ. Вместе с тем, Согласно Гражданскому кодексу Республики Казахстан индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам запрещается предоставление денег в виде займа гражданам и такие договоры являются ничтожными. При этом, не допускается осуществление профессиональной деятельности на финансовом рынке лицами, не обладающими соответствующей лицензией, выданной в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Сделки по оказанию финансовых услуг, совершенные без соответствующей лицензии, являются недействительными. Таким образом, в случае нарушения законных прав и интересов, граждане вправе обратиться в суд.
ПРИМЖАНОВ ГАЛЫМЖАН
Должность ФИО Должнос... посмотреть текст 30/07 - 11:19 /
Добрый день! Укажите пожалуйста нормативно правовой акт РК (наименование, дата, номер и пр.) посредством которого осуществляется определение или расчет предельной ГЭСВ по займам банков и микрокредитам МФО уполномоченным органом в Казахстане? При определении или расчете предельной ГЭСВ по займам банков и микрокредитам МФО уполномоченным органом РК какие экономические параметры (инфляция, ставки по депозитам банков, ставки по межбанковским кредитам, маржа банков и пр.) применяются?
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 01/08 - 21:16
Добрый день, спасибо за оставленный комментарий. Расчет годовой эффективной ставки вознаграждения по банкам осуществляется в соответствии с постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137 «Об утверждении Правил исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам», по микрофинансовым организациям постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 208 «Об утверждении Правил расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по предоставляемым микрокредитам». Вместе с тем, Законом Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства» от 19 июня 2024 года предусмотрено определение совместным нормативным правовым актом Агентства и Национального Банка Республики Казахстан предельных размеров ГЭСВ по банковским займам и микрокредитам. В реализацию указанного закона, разработан настоящий проект совместного постановления правления. При этом, расчет ГЭСВ осуществлен на основании 4 рыночных факторов: стоимость фондирования, операционные расходы, уровень кредитных рисков, а также процентная маржа кредитных организаций.
ПРИМЖАНОВ ГАЛЫМЖАН
Должность ФИО Должнос... посмотреть текст 29/07 - 12:03 /
По каким причинам был отозван проект НПА Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка в марте 2023 года, который предусматривал возможное снижение годовой эффективной ставки вознаграждения по беззалоговым кредитам с 56% до 44%?
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка 01/08 - 21:16
Добрый день, спасибо за оставленный комментарий. Агентством в 2023 году на портале «Открытые НПА» был размещен проект постановления правления, предусматривающий снижение предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по беззалоговым потребительским займам банков. В рамках публичного обсуждения, бизнес сообществом были высказаны ряд замечаний и предложений по подходам расчета ГЭСВ. В этой связи, для повторного обсуждения с участниками рынка, проект постановления был отозван. Вместе с тем, Законом Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам минимизации рисков при кредитовании, защиты прав заемщиков, совершенствования регулирования финансового рынка и исполнительного производства» от 19 июня 2024 года предусмотрено определение совместным нормативным правовым актом Агентства и Национального Банка Республики Казахстан предельных размеров ГЭСВ по банковским займам и микрокредитам. В реализацию указанного закона, разработан настоящий проект совместного постановления правления.
СОВМЕСТНОЕ ПОСТАНОВЛЕНИЕ
Об определении предельных размеров
годовой эффективной ставки вознаграждения
В соответствии с пунктом 2 статьи 718 Гражданского кодекса Республики Казахстан, пунктом 7 статьи 39 Закона Республики Казахстан
«О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и пунктом 1 статьи 5 Закона Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности», в целях определения предельных размеров годовой эффективной ставки вознаграждения по банковским займам и микрокредитам, Правление Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЮТ:
1. Определить предельные размеры годовой эффективной ставки вознаграждения:
по банковским займам, предоставляемым банками второго уровня, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, – 46 (сорок шесть) процентов по беззалоговым банковским займам; 35 (тридцать пять) процентов по банковским займам, обеспеченным залогом; 25 (двадцать пять) процентов по ипотечным жилищным займам;
по микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, – 46 (сорок шесть) процентов;
по микрокредитам, предоставляемым организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность, на срок до сорока пяти календарных дней, в размере, не превышающем сорокапятикратного размера месячного расчетного показателя, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете – менее 0,3 (ноль целых три десятых) процента в день, но не более 179 (сто семьдесят девять) процентов.
Микрокредиты выдаются по ставке, предусмотренной абзацем четвертым части первой настоящего пункта, при соответствии их требованиям, предусмотренным постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 29 ноября 2019 года № 232 «Об утверждении Порядка заключения договора о предоставлении микрокредита, в том числе требований к содержанию, оформлению договора и его первой страницы, содержащей информацию о полной стоимости микрокредита (сумме переплаты по микрокредиту, предмете микрокредита), обязательным условиям договора о предоставлении микрокредита, а также формы графика погашения микрокредита» (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 19697).
На дату заключения договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита, изменения ставки вознаграждения по банковскому займу, микрокредиту и (или) изменения или введения новых комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа годовая эффективная ставка вознаграждения не может превышать предельный размер, определенный настоящим пунктом.
2. Департаменту методологии и пруденциального регулирования финансовых организаций Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:
1) совместно с Юридическим департаментом Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка государственную регистрацию настоящего совместного постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
2) размещение настоящего совместного постановления на официальном интернет-ресурсе Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка после его официального опубликования;
3) в течение десяти рабочих дней после государственной регистрации настоящего совместного постановления представление в Юридический департамент Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка сведений об исполнении мероприятия, предусмотренного подпунктом 2) настоящего пункта.
3. Контроль за исполнением настоящего совместного постановления возложить на курирующих заместителя Председателя Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан.
4. Настоящее совместное постановление вводится в действие с 20 августа 2024 года и подлежит официальному опубликованию.
Должность
ФИО
Должность
ФИО